5. Имущество и другие активы

Полисы полного страхования удовлетворяют требованиям клиента посредством детального и понятного определения рисков, покрываемых полисом. Застрахованное имущество, с другой стороны, обычно перечисляется в полисе с указанием рисков, которому оно может подвергнуться, и наша мультирисковая модель будет также следовать этому принципу. В перечень имущества должны входить в основном здания, их компоненты и все движимое имущество. В полисах с четким и однозначным перечислением имущества требуется всего несколько исключений, относящихся к определенным объектам.

Однако в исключительных случаях, где условия полиса распространяются на "всю недвижимость и частное имущество", необходимо составление детального листа исключаемого имущества.

Нет смысла спорить о том, какое имущество следует исключить из перечня имущества, страхуемого по полису полного страхования, так как клиент может оказаться способным "выкупить" наиболее специфические исключения, выплатив соответствующую страховую премию. Несмотря на это, страховая компания должна составить для себя перечень стандартных исключений, чтобыне обременять держателей полисов выплатой дополнительных премий, которые в рамках их категорий рисков застрахованного ими имущества никогда не могут возникнуть или могут возникнуть только при покупке других полисов.

Для упрощения задачи разделим имущество, которое обычно не подлежит страхованию, на две группы:

§собственность "promemoria", уже исключенная из статьи страхования, - собственность, находящаяся за пределами страхуемого имущества, такая как фауна и флора (включая урожаи)

§автотранспорт, включая общественный транспорт, локомотивы и подвижные составы, канатные дороги, лодки, корабли и самолеты

§здания строительных объектов, находящиеся в стадии строительства, изготовления, производства, монтажа или демонтажа; в период установки или сноса, испытаний, ремонта или реконструкции, уборки, восстановления или обновления

§имущество, хранящееся на открытом воздухе или требующее обеспечения особых условий для хранения, как, например, холодильного хранения или подземных/подводных сооружений

§недвижимое имущество, грунт, вода, воздушные офшорные установки

§ценности, деньги, чеки, почтовые денежные переводы, золото и серебро (слитки или монеты), другие драгоценные металлы, акции и облигации, марки, документы, планы, носители информации, рукописи, модели, сертификаты, оборотные документы, ювелирные изделия, драгоценные и полудрагоценные камни, антиквариат, предметы искусства, музыкальные инструменты

§специальные конструкции и тенты для конструкций, временные сооружения, фундаменты, дороги, железные дороги, тоннели, мосты, дамбы, каналы, портовые сооружения, плотины, причалы, колодцы, трубы

§ядерные установки

Страхование таких установок осуществляется ядерным пулом или кэптивными страховщиками в рамках договоров совместного страхования или- в некоторых странах- посредством самострахования оператора установки. Такие риски обычно покрываются полисами договорного страхования. Тем не менее исключение ядерных установок, а также испытательных и других реакторов из перечня страхуемого имущества является просто выгодным.

К вышеперечисленным категориям не относятся следующие чисто логические объекты:

§данные, программы, специальное программное обеспечение

§интеллектуальная собственность

С точки зрения имущественного страхования эти объекты не являются имуществом. Утеря, уничтожение, повреждение данных, препятствование или затруднение доступа к данным, программам или специальному программному обеспечению, а также к интеллектуальной собственности в целом не являются объектами полного страхования независимо оттого, какие риски с ними связаны. Если полис и предусматривает ограниченные суммы издержек по возмещению убытков, связанных со страхованием имущества (в случае пожара и т. д.), необходимо определение специальных условий, так как это является материальным ущербом. С другой стороны, необходимо понимать, что возникающий ущерб, который не исключен полностью, все же возмещается: например, если ошибка в программе привела к возгоранию застрахованного объекта.

Предложение

Данные, программы, специальное программное обеспечение и интеллектуальная собственность в целом не могут быть классифицированы как имущество в рамках полного имущественного страхования.