4. Статья страхования

Статья страхования обязывает страховщика выплатить компенсацию и потому должна быть сформулирована с особой тщательностью. Ошибки здесь могут повлиять на весь страховой полис, и единственным логическим решением, способным предотвратить это, является правильная формулировка статьи страхования при разработке "мультрисковых" моделей. Как должна выглядеть статья страхования в полисе полного страхования? Существует множество возможностей, но все они должны отражать следующие обстоятельства:

*Застрахованное имущество должно иметь физические повреждения

Порча имущества - это физическое повреждение, нанесенное застрахованному имуществу: фактический объект должен быть поврежден или разрушен. Кража, хотя и не обязательно с нанесением физических повреждений, традиционно считается страховым случаем в отношении имущества (например, по полису страхования от кражи). В полисах полного страхования этот момент может быть опущен или исключен.

Убытки, возникающие непосредственно в результате наступления страхового случая, которые не были явно исключены, также считаются застрахованными при наличии адекватной казуальной связи (по принципу ближайшей причины). Возможно, самым общим примером возникающего ущерба является ущерб, нанесенный в результате воздействия воды при пожаротушении.

Материальный ущерб, нанесенный в результате порчи имущества, не покрывается - по крайней мере теоретически. Сложно провести четкую линию, потому что материальный ущерб часто возникает в связи с порчей имущества, а некоторые виды материального ущерба регулярно включаются в полисы имущественного страхования посредством замены устаревшей стоимости на новую в соответствии с меморандумом о восстановлении стоимости, применяющимся к страховым полисам в Великобритании. Следует отметить, что прерывание производства, которое неотъемлемо от страхования от пожаров, является случаем материального ущерба, хотя может произойти в результате утраты имущества, застрахованного по отдельному полису имущественного страхования.

Следует ли в таком случае исключить понятие материального ущерба из полисов полного страхования? Нет, это не обязательно, но необходимо дать точное определение такого ущерба и включить его в соответствующую главу полиса. Единственными исключениями являются статьи доходов и расходов, являющиеся традиционной частью пакета: замена устаревших на новые, вывоз мусора, потеря аренды.

Конфискация не является порчей имущества. Утрата имущества по необъяснимым причинам не является порчей имущества также, как не является таковой и утеря или неумышленная замена имущества. И, само собой разумеется, что задолженности и травмы физических лиц ни в коем случае не являются порчей имущества.

*Застрахованное имущество должно находиться в застрахованном помещении в момент несения убытков

Риск, возникающий при перевозке имущества, включая риск, возникающий при выполнении погрузочно-разгрузочных работ и временного хранения в помещении третьей стороны, обычно страхуется по отдельному полису (внутренних перевозок).

*Порча имущества должна быть случайной и непредвиденной

Анализ проблемы:

Поджог, совершенный держателем полиса или его представителем, исключается, так как возгорание должно было произойти случайно, посреди ночи, в результате падения тяжелой полки, приведшего к пролитию легковоспламеняющихся химических средств, повлекших возгорание дома…, но было ли это непредвиденно? Не обязательно: если полка была перегружена сверх своей расчетной вместимости и если полка не была подходящей для хранения таких легковоспламеняющихся химических средств на первом плане, заведующий складом должен был предусмотреть и предотвратить это. Конечно, это пример заставляет задуматься о том, была ли нарушена цепь событий, а также о возникающем ущербе. Было ли предсказуемо только падение полки или пожар тоже?

Страховщики пытаются исключить убытки, возникшие в результате намеренных действий или преступной небрежности, такого как неправильное обращение или недостаточность мер безопасности. В то время как в некоторых разноязычных полисах каждая из этих концепций обозначается одним словом - намеренный и преступно небрежный - в английском языке используется слово "случайный", которое обозначает обеих этих концепций.

В любом случае убедиться в том, что обе части этой концепции выражены четко, является хорошей идеей при составлении полисов полного страхования: тогда будет ясно, что исключается не только намеренно нанесенный ущерб, но и предвиденная порча. По полисам общего страхования от пожаров (в названии которых указывается этого страхуемого риска), сумма возмещения крайне низкая или не выплачивается совсем в случае преступной небрежности, и важно тщательно проработать концепцию всех рисков во избежание включения в полис порчи или разрушения или предвиденных или происшедших вследствие преступной небрежности.

*Порча имущества должна быть непредвиденной

Анализ проблемы:

Три корня разрослись под землей и нарушили устойчивость стены.

Понятие "неожиданный" - значит противоположный "постепенному", "произошедшему через какое-то время" и т. д. Подавляющее большинство убытков, возникающих постепенно - вспомните пример о неправильном обращении - также являются предвиденными, хотя некоторые специалисты справедливо утверждают, что это не всегда так.По этой причине слово "неожиданный" является только вспомогательным понятием, вносящим ясность; на некоторых крупных рынках это слово употребляется еще и в сочетании со словом "совершенно".

Существуют такие события, которые становятся явными медленно и не обязательно приводят к дальнейшей предсказуемой порче застрахованного имущества. Тем не менее, при появлении такого эффекта - в нашем примере это могут быть небольшие трещинки в стене, которые не влияют на ее несущую способность, - держатель полиса обязан принять меры по смягчению последствий от такого повреждения за свой счет: корни необходимо выкопать, а стену осмотреть и подремонтировать, где это необходимо. Если этого не сделать, обрушение стены уже нельзя будет признать "неожиданным", даже если возможность возникновения ущерба предугадывалась изначально.

С другой стороны, нельзя преувеличивать "неожиданность" возникновения ущерба. Например, метеорологи могут заранее предупреждать нас об опасности возникновения ураганов и наводнений. До приближения шторма к застрахованному дому держатель полиса может - и действительно обязан - предпринять все разумные меры для смягчения последствий. Таким образом, несмотря на то, что "неожиданность" является необходимым элементом в имущественном страховании, так же как и в страховании риска ущерба здоровью личности,последствия "неожиданного" события не обязательно проявляются немедленно. В нашем примере со штормом порча имущества, которую невозможно предотвратить, не смотря на полученное предупреждение об опасности, естественно, подлежит компенсации.

Напротив, постепенная порча имущества не является страховым случаем. В тех случаях, когда налицо присутствуют признаки неверного обращения с имуществом, компенсация не выплачивается, но если это не так, то необходимо заручиться четко сформулированной статьей страхования в полисе, дающей ясную концепцию "неожиданности", которая сама по себе уже может повлиять на решение вопроса по полису полного страхования.

Семья Моцарта как эталон

В 1781 году Вольфганг Амадей Моцарт получил заказ на сочинение оперы, премьера которой планировалась позднее в том же году. Однако к сентябрю был готов только первый акт произведения. Попав в такое затруднительное положение, Вольфганг отправил 14 тактов увертюры своему отцу Леопольду с просьбой взглянуть на эти несколько нот, экстраполировать остальные и дать общую оценку. Просмотрев этот короткий пассаж, Леопольд сразу же поставил высокую оценку всему будущему произведению и заявил, что оно несомненно заслуживает завершения, даже если невозможно сделать это в срок. Таким образом, премьера "AbductionfromtheSeraglio" (Kochel 384), одной из величайших опер Моцарта, состоялась с небольшой задержкой летом 1782 года.

Вывод

Добротно составленная статья страхования дает возможность анализа всего продукта. Всего в нескольких предложениях она дает полное представление обо всем пакете страхования и обоснованных претензиях.

Предложения

В статье страхования должны быть четко обозначены следующие условия:

1.Определение порчи имущества как невосстановимого ущерба, уничтожения или кражи.

2.Полис полного имущественного страхования страхует от физической порчи имущества и прямых возникающих убытков.

3.Застрахованные случаи наступления убытка - непредвиденные, случайные и внезапные.

4.Страхуется только имущество, указанное в полисе и находящееся в определенном месте в течение страхового периода.

5.Обычно все полисы полного имущественного страхования покрывают только те дополнительные денежные убытки, которые подпадают под определение рисков, ущерб от которых возмещается по страховому полису. При включении в перечень других убытков необходимо представить их детальное описание.

а)__________________________

б)      __________________________

в)      __________________________

 

6.В статье страхования необходимо ясно указать на то, что полис не возмещает абсолютно все убытки.

Кто-то может возразить, что страховые статьи конкурентов не так уж и строги. Однако этот аргумент не обоснован, так как даже в не совсем четко сформулированной статье страхования все равно представлены какие-то определенные исключения. К примеру, страховая компания может разделить полис на две части или добавить какие-то определенные условия или индоссаменты для достижения своих целей. Таким образом клиент может выкупить необходимое или желаемое дополнительное страховое покрытие.

Определенно здесь одно: каков бы ни был страховой полис, неразумно страховать риски, которые невозможно оценить. Такие риски не страхуются. Поэтому не следует страховать от рисков, которые невозможно предотвратить, приложив хотя бы минимальные усилия. В конечном счете внутренние (производственные) риски необходимо аккуратно минимизировать, указав, что страховой полис не покрывает не предусмотренные клиентомриски, в случае возникновения которых страховщик не сможет получить никакой страховой премии.

Может показаться, что страховщик несет самое тяжелое бремя, но это неверно. Фактически и частные лица, и промышленные риск-менеджеры, и брокеры, и страховщики, и перестраховщики- все находятся в одной лодке, и никому из них не выгодно, если страховщик окажется не способен возместить убытки при возникновении серьезного страхового случая.

Небрежно сформулированная (или отсутствующая) страховая статья ставит под сомнение юридическую действительность страхового полиса, в то время как единожды четко сформулированная страховая статья с самого начала обеспечивает четкость и прозрачность намерений страховщика.

Маленькое упражнение:

Представьте себе убыток, который исключен из статьи страхования, сформулированной выше в соответствии с предложениями 1-6, и сравните его с перечнем исключаемых убытков, условия которого, по вашему мнению, менее строги.