2. Нужны ли полисы полного страхования?
Неудачное понятие полного страхования носит двусмысленный характер. И проблема заключается не только в языке. Намного серьезнее просто неправильного употребления этого термина - фундаментальная некорректность самого понятия, ставящая под сомнение юридическую достоверность этого вида страхования.
Борьба с этим неверным понятием, возникшим в области имущественного страхования, началась еще давно: во Франции, например, появление продуктов полного страхования стало угрозой возникновения хаоса. Весной 1982 года члены пленарной ассамблеи страховщиков убытков пришли к соглашению совсем отказаться от использования этого термина в течение двенадцать месяцев. Позже было введено понятие "tous risques sauf" ("все риски, кроме "), которое давало возможность уже при прочтении своевременно понять, что определенные риски могут быть исключены.
Контролирующие органы Австралии запретили использовать термин "полное страхование". Австралийская ассоциация страховщиков разработала проект полиса со строгими ограничениями, где термин "все риски"был заменен на "особые промышленные риски ".
В США в этом отношении полисы имущественного страхования предусматривают понятие "особые формы". Однако понятие "все риски" все еще встречается при проведении широкомасштабных транзакций, основанных на рукописных полисах.
Любой профессиональный страховщик знает, что даже слово "риск" может трактоваться неоднозначно. В сфере имущественного страхования, например, это понятие может означать место или объект страхования, а также и страхуемый риск. В рамках страхования для нас это понятие означает, помимо всего прочего, передачу дел по договору или факультативный риск.
Однако специалисты стараются использовать понятие "риск" в присущем непосредственно ему контексте. Разногласия между такими профессионалами возникают крайне редко и, как правило, не влекут за собой никаких серьезных последствий. Слово "риск" не должно создавать проблем при формулировке названия полиса, так как непрофессиональный страховщик может справедливо истолковать его как причину заключения страхового договора.
У слова"все" - отдельная история. Страховщик прекрасно знает, что ни один полис имущественного страхования в мире не способен застраховать от всех рисков: однако непрофессиональный страховщик может быть введен в заблуждение. В США несколько судебных органов придерживаются мнения, что понятие "все риски" вообще не приемлемо. В целом любые неясности, истолковываемые по принципу "in dubio contra stipulatorem"[1],применяемому в большинстве случаев, оказываются не в пользу страховщика[1].
"Tour de France" какэталон
Известный велогоншик однажды отметил, что гонку "Tours de France" ... "невозможно выиграть на ранних этапах, но можно и совсем проиграть ".
Он говорил о рисках, которым подвержены новички: по неопытности они зачастую на самых первых этапах соревнования, которые считаются самыми легкими и не требующими полной выкладки от спортсменов, набирают огромную скорость и не снижают ее даже на самых крутых виражах даже в дождь. Профессионалы знают, что такой риск не оправдывает себя. Что значат эти несколько секунд после старта по сравнению с гонкой длинною в месяц?
Мораль
Подобно спортсменам страховщикам следует хорошенько подумать, прежде чем ставить опасное понятие "все риски" в заглавие полиса.
Название полиса не является преимуществом в конкурентной борьбе, и в случае возникновения убытков оно может лишить законной силы даже безупречно сформулированные исключения. Какого же результата можно добиться? Каким рисками разработчик продукта подвергает компанию, решив похвастаться совершенно ненужным ярлыком?
Можно смело утверждать, что профессиональные риск-менеджеры, брокеры, страховщики и перестраховщики знают, что каждый страховой полис имеет определенные исключения. Однако с непрофессионалами и даже предприятиями малого и среднего бизнеса могут возникнуть проблемы. В некоторых случаях - особенно в случае возникновения убытков! - неверная формулировка названия полиса может даже испортить отношения с крупными промышленными клиентами.
Предложение
Нетрудно избежать использования понятия "все риски" и других подобных терминов в сфере обычного имущественного страхования, страхования домашнего имущества и промышленного страхования,существуют лучшие термины, такие как "особые промышленные риски " или "мультирисковый". Страховщики могут даже изобрести свои собственные термины, если желают убедить своих клиентов, что покупаемый ими полис застрахует их буквально от всех возможных рисков. Результат: повышенная юридическая достоверность для всех заинтересованных лиц и бόльшая прозрачность, что соответствует требованиям организаций по защите прав потребителей.
Николь Шепанек из Swiss Re Corporate Solutions рассказывает об использовании данных и аналитики для повышения устойчивости за пределами традиционного страхования.
Сьерра Синьорелли, генеральный директор коммерческого страхования в Zurich в, подчеркнула, что использование данных и технологий действительно будет отличать ведущих компаний в ближайшие годы. Свое мнение Синьорелли высказала в ходе панельной дискуссии по прибыльному росту, организованной брокером по перестрахованию Aon.