1. Риск ошибки, риск изменений и внутренний риск компании

Хотя существует возможность усовершенствования продуктов полного страхования, любые попытки сделать это должны оставаться в рамках страховой приемлемости.Это означает четкость определения всех рисков, ущерб от которых компенсируется страховщиком в соответствии с заключенным договором - или, наоборот, определение "объектов", выплата возмещения в случае нанесения ущерба которым невозможна. Это также обозначает, что все продукты полного страхования должны соответствовать теории рисков, рассматриваемой с позиции страхования: то есть должна существовать возможность правильного расчета размера страховых премий. Более того, должна существовать возможность определения кумуляции рисков, возникающих в результате как природных, так и техногенных катастроф. И, наконец, страховое покрытие должно удовлетворять реальные нужды клиента: страхование от повторяющихся рисков и от второстепенных рисков нерентабельно ни для страховщика, ни для клиента, а умышленный или постепенно наносимый ущерб, которых можно избежать, необходимо исключить.

Прежде чем приступить к усовершенствованию полисов полного страхования, следует осознать, что такие полисы, по своей сути, намного рискованней, чем полисы по другим типам имущественного страхования, и необходимо очень осторожно оптимизировать условия

выплаты компенсаций при страховании таких рисков как:

Риск ошибки

Этот риск возникает в тех случаях, когда невозможно восстановить точную историю перечня дел. Другими словами, обычно происхождение ошибки можно отследить путем обнаружения неверных статистических данных. Полное страхование чувствительнее других видов страхования в силу частого возникновения трудностей при достоверной категоризации убытков и это усложняет выполнение такой задачи, как, например, установление причин изменения размера убытков на протяжении периода их возникновения.

Риск изменений

В отличие от риска ошибки, риск изменений касается будущего. Это риск того, что сумма фактических убытков, возможно, будет отличаться от предполагаемой в результате, например, непредвиденных технических, социальных или юридических изменений. В настоящее время используемые глобализированные методы производства, процессы и ресурсы, формирующие целостную экономическую картину, меняются очень быстро. Поэтому необходимо подумать о внедрении своевременной оптимизации соответствующих процессов. Так как полное страхование обеспечивает автоматическую компенсацию при возникновении определенных рисков (тех, что не были исключены специально), следует понимать, что такое страхование наиболее серьезно подвержено рискам, чем другие виды имущественного страхования.

Существуют также и другие гарантийные риски, такие как кумуляция рисков (при возникновении стихийных бедствий) или ценовой риск. И, наконец, остается еще один досаждающий источник риска, которому следует уделить внимание:

Внутренний (производственный) риск

В отличие от страхования домашнего имущества, где все точно оформлено на стандартных полисах, промышленное страхование зачастую характеризуется многочисленными рукописными полисами и высокими страховыми суммами или ограничениями. К сожалению, существуют общие ошибки, допускаемые при составлении полисов. В случае возникновения убытков это приводит к нежелательным дискуссиям, судебным тяжбам и зачастую к вынесению решения суда не в пользу разработчика полиса или общих условий страхования.

Для более глубокого освещения этой проблемы в следующих главах рассматриваются такие определенные аспекты полного страхования, как:

■         некорректное понятие полного страхования

■         вводящие в заблуждение формулировки в маркетинговых брошюрах, полисах, условиях

■         страхуемые и нестрахуемые виды активов и имущества

■         возросший риск безымянных рисков

■         проблема возникающего ущерба

■         вопросы ценовой политики

■         перестрахование

Предложения по решению каждой из этих проблем будет представлено в соответствующих разделах и подытожены в отдельной заключительной главе.