Введение

Полисы полного страхования в области имущественного страхования существуют уже давно. Их начали применять в морском страховании для защиты от так называемых "морских рисков", таких как погодные условия и пожары, представляющие угрозу как для судна, так и для груза. С 1920 годаполисы полного страхования также начали применяться и в области страхования производственного оборудования. Первые шаги в разработке концепции области полного страхования начали предприниматься еще до второй мировой войны, в частности для специального страхования "от любых видов повреждения" объектов, представляющих особую ценность, - музыкальных инструментов или драгоценностей.

Начинающие страховщики могут предположить, что применение полного страхового покрытия берет свое начало в 1995 - 2000 годах, когда люди страховали домашнее имущество и промышленные предприятия от пожаров в условиях вялого тогда еще рынка, но это не так. Концепция полного страхования зародилась в сфере имущественного страхования и начала стремительно применяться около 25 лет назад, когда брокеры начали внедрять эту концепцию, популярную в то время в Великобритании и США, в рынки других континентов. Благодаря неизменно высоким результатам в области страхования от пожаров страховщики столкнулись с необходимостью выбора снижения или увеличения сумм страховых премий.По соглашению с брокерами и после консультаций с риск-менеджерами крупных промышленных корпораций они выбрали последнее. Одним из продуктов этого направления является нижеприведенное изречение одного из британских брокеров, датированное 1985 годом. Обратите внимание на его явный "многопрофильный" характер!

"... Все риски физических убытков или повреждений, включая взрыв котлов и неисправность оборудования, преступления, нарушение закона, преступления с помощью компьютера, ответственность третьих сторон, нарушение Акта Джонса6,страховое возмещение убытков в случае авиакатастроф, расширенную форму ответственности, страховое возмещение убытков по морскому страхованию, фидуциарные обязательства, ошибки и упущения, управление скважинами и т. д., фрустрациюдоговора и/или экспроприацию и/или конвертируемость и/или в соответствии с более полной формулировкой страхового полиса". - Предложения по полному страхованию и мультирисковому страхованию от перестраховочного брокера компании "Swiss Reinsurance", Цюрих, 1985 год.

Иногда вопросы, связанные с полным страхованием, всплывают в контексте управления страхованием и касаются требований контролирующих органов или искусства управления циклами страхования для достижения удовлетворительного долгосрочного равновесия между страховыми премиями и убытками. Полное страхование также пересекается с некоторыми принципами страхования, такими как фиксирование страховых сумм, функцией восстановления стоимости, вопросами суброгации или отказа от права суброгации, договорными обязательствами (гарантиями) и специальными условиями, такими как исключение определенных рисков или видов имущества по специальным полисам.

Хотя эти вопросы являются ключевыми в отношении разработки продукта имущественного страхования, они не ограничиваются полным страхованием. Для получения более полной информации по этой и другим темам читатель может обратиться к специальной литературе. В этой публикации ссылки даются только по вопросам, связанным с разработкой по нашей теме. Основное внимание в этой работе уделяется нескольким ловушкам, присущим полному страхованию в области имущественного страхования. С учетом этих моментов все остальные вопросы, хотя и важные для этой области страхования, не освещаются.