9.2.4. Ограничение риска

Чтобы принимаемый страховщиком риск можно было оценить для калькуляции премии, защита должна быть ограничена в отношении страховых услуг и принимаемого риска.

Ограничение объективного рискапроисходит:

·         исходя из типовых условий страхования, тарифных условий и тарифа. В них конкретно описываются предмет, объем, область действия страхования, устанавливаются начало и окончание страховой защиты, называются ограничения обязательств страховщика (общие исключения);

·         исходя из возможных индивидуальных исключений из покрытия.

Ограничение субъективного риска.Субъективный риск зависит от характера застрахованного лица (например, склонность к жалобам, легкомыслие и т.д.), и поэтому его трудно оценить. Тем не менее страховщик старается держать этот риск в определенных границах, например, следующими способами.

·         Предлагаются тарифы с собственным участием в ущербе. Эти тарифы должны усиливать сознательность застрахованного лица в отношении расходов и препятствовать лишним обращениям к врачам и в аптеки по незначительным поводам.

·         Субъективный риск ограничивается с помощью Общих условий страхования.

Например, при страховании денежных пособий по болезни страхователь должен незамедлительно сообщить страховщику об удостоверенной врачом нетрудоспособности; самое позднее он должен сделать это в течение установленного в тарифе срока. Таким образом, гарантируется, что еще в течение периода нетрудоспособности страховщик может убедиться в необходимом лечении и не допустить неправомерной оплаты денежного пособия застрахованному лицу.

·         Гарантии возврата излишков взносов.

Использование этих гарантий также препятствует заявлению незначительных убытков. При возврате излишков взносов возможны два варианта. Во-первых, сумма возврата не зависит от финансового результата по договору. Эта форма возврата не имеет большого значения, так как она гарантируется вне зависимости от течения договора и учтена в сумме страхового взноса. Во-вторых, возврат зависит от финансового результата по договору, т.е. возврат гарантирован только при условии наличия излишка в прошедшем страховом году.

Следует отметить, что благодаря усиленному созданию резерва на снижение страховых взносов в старости для возврата излишков взносов остается совсем немного средств, так как минимальные отчисления в этот резерв финансируются из получившихся излишков (в размере 1 % от резерва на старение на начало года). Тем не менее применяемые до сих пор способы ограничения субъективного риска, а именно возврат излишков взносов и разовые взносы, предназначенные для адаптации страховых премий, будут применяться и в будущем, так как благодаря им у застрахованных лиц формируется более сознательное отношение к росту затрат.

В отношении возврата взносов независимо от результата по договору существуют определенные предпосылки, при наличии которых возникает право на возврат. А именно договор ДМС должен действовать на 30 июня года, следующего за тем годом, к которому относится требование; в истекшем страховом году по договору не должно быть случаев ущерба и договор страхования должен существовать в нем без перерыва.