9.2.3. Оценка риска

На основании данных, представленных в заявлении и в других документах (например, заключениях врачей), страховщик решает, примет ли он заявление на страхование и на каких условиях. Критерии, на базе которых принимается решение, могут различаться в разных страховых организациях. Лицо, обрабатывающее информацию по договору, должно располагать как медицинскими знаниями, так и техническими вспомогательными средствами. Примером могут служить собственные перечни рисков, разработанные на основе систематизации данных обследования жителей Гамбурга и Кельна. Систематизация проводилась Союзом страховщиков ДМС по видам и группам заболеваний и срокам рецидивов. Кроме того, эта информация помогает определить, является ли заболевание значимым риском и может ли быть застраховано.

По результатам своей проверки риска страховщик имеет следующие варианты решений.

1. Принятие заявления при нормальном риске по существующему тарифу

Если подтверждение о принятии заявления на страхование и, соответственно полис поступают к заявителю в течение связующего срока, то договор вступил в силу. По истечении связующего срока заявитель может сам решать, примет ли он волеизъявление страховщика. Как правило, связующий срок не имеет особого значения, потому что при использовании существующей модели полиса страхователю после его получения предоставляется право опротестования договора.

2. Принятие заявления на особых условиях

Особые условия могут выражаться в использовании надбавки или исключений из страхового покрытия.

Надбавка к тарифу по медицинскому страхованию

С помощью взимания надбавки к тарифу в страховую защиту включаются болезни, повышающие риск. Расчет дополнительной премии ведется в процентах от суммы страхового взноса по тарифу. В настоящее время в большинстве случаев устанавливаются ограниченные во времени рисковые надбавки. Страхователь может написать заявление на снятие этих надбавок, если в течение согласованного периода не было недомоганий и лечения.

Исключение из покрытия

Уже существующие или лечившиеся ранее болезни или группы болезней, а также их последствия исключаются из страховой защиты на определенное время или на весь срок действия договора.

3. Отклонение заявления

Отказ в принятии заявления происходит в случае, если повышенный риск не может быть принят на страхование даже при согласовании особых условий.

Выдержка из систематизированных данных обследования состояния здоровья населения Кёльна

 

Оценка значимости риска
Уровень 0	Без определения уровня (градация невозможна или болезнь не страхуется)
Уровень 1	Незначительная (болезни, которые в целом не имеют значения для оценки риска)
Уровень 26	Четкая - с ограниченными сроками значимости риска	Болезни, которые на определенный период или на длительный срок считаются легкими по степени риска
Уровень 2д	Легкая - с продолжительной значимостью риска
Уровень 36	Средней тяжести - с ограниченными сроками значимости риска	Болезни, которые на определенный период или на длительный срок считаются легкими по степени риска
Уровень 3д	Средней тяжести - с длительной значимостью риска
Уровень 46	Тяжелая - с ограниченными сроками значимости риска	Болезни, которые на определенный период или на длительный срок считаются тяжелыми по значимости риска
Уровень 4д	Тяжелая - с длительной значимостью риска
Уровень 56	Очень тяжелая - с ограниченными сроками значимости риска	Болезни, которые на определенный период или на длительный срок считаются очень тяжелыми по значимости риска
Уровень 5д	Очень тяжелая - с длительной значимостью риска