9.2.2. Описание риска при принятии заявления на страхование

В добровольном медицинском страховании оценить риск значительно труднее, чем в большинстве других отраслей страхования. Поэтому страховщик требует от клиента подробного ответа на вопросы при подаче заявления на страхование и, смотря по обстоятельствам, заключения от врача. Формуляр заявления служит, таким образом, вспомогательным средством для описания и оценки объективного риска, который нужно застраховать.

Заявление на страхование состоит из следующих частей.

1 Технические данные для страхования, например:

·         личные данные (возраст, пол и т.д.);

·         желаемая комбинация тарифов;

·         начало страховой защиты;

·         величина страховой премии;

·         существующие или существовавшие договоры страхования.

2. Данные, характеризующие страхуемый риск, например:

·         болезни, по поводу которых проводилось амбулаторное лечение за последние три года;

·         пребывание в стационаре за последние десять лет;

·         имеющиеся травмы, аномалии или хронические заболевания;

·         заболевания, приобретенные во время прохождения военной службы, и иные ограничения трудоспособности;

·         вопросы о текущем состоянии здоровья.

Заявитель освобождает своей подписью врачей, медицинские учреждения, страховые компании и других лиц от обязанности со хранения врачебной тайны. Таким образом, страховщик получает возможность задавать вопросы и получать информацию от на званных лиц.

3. Ссылки на законодательные нормы и положения договора, например:

·         Запрет на обращение к другим страховым компаниям, т.е. страховщик должен указать страхователю на нецелесообразность расторжения существующего договора медицинского страхования и заключение аналогичного договора в другой компании.

·         Оговорка о защите информации: дает полномочия страховщику хранить информацию личного характера в электронном виде и передавать ее определенным лицам.

·         Обязательство заявителя давать подробные и правдивые ответы (то же действует в отношении совершеннолетних совместно заинтересованных лиц).

·         Обязанность сообщать о болезнях и несчастных случаях, произошедших между подачей заявления и заключением договора.

·         14-дневное право на отзыв заявления (этот срок сохраняется в случае своевременного отправления отзыва по почте), поскольку согласно Закону о договоре страхования право опротестования договора со стороны страхователя не действует, так как ему передана вся информация, предназначенная для потребителя страховых услуг, и это подтверждено подписью заявителя.

·         Связующий срок, равный шести неделям, в течение которого заявитель связан обязательством по своему заявлению. Он начинается с момента подачи заявления. При наличии специального соглашения этот срок может начинаться по истечении права отзыва или с момента получения страховщиком медицинского заключения.

Необходимо проводить различие между правом на отзыв заявления и правом опротестования как понятиями договорного права.

Право на отзыв -это право заявителя отозвать свое волеизъявление на заключение договора. Начиная с 1991 г. это право существует во всех отраслях страхования, тогда как ранее оно действовало только в добровольном накопительном страховании жизни и пенсий. Установленный срок действия этого права (14 дней) начинает исчисляться с того момента, когда страховщик информирует страхователя об этом его праве и страхователь своей подписью подтверждает получение этой информации. Если страховщик не информирует страхователя об этом праве, то срок его действия истекает через месяц после уплаты первой премии. Право на отзыв не существует в договорах со сроком действия до одного года, а также в тех случаях, когда по желанию страхователя ему предоставляется немедленная страховая защита, без срока ожидания.

Право опротестованиявозникает тогда, когда страховщик при приеме заявления на страхование не передает страхователю условий страхования и иную необходимую для него информацию. B этом случае договор считается заключенным, если в течение 14 дней после передачи страхователю условий страхования страховщик не получает от него письменного протеста.

В некоторых исключительных случаях при заключении договора нет необходимости отвечать на вопросы о состоянии здоровья. Таким случаем, например, является краткосрочное медицинское страхование выезжающих за рубеж. Только по соображениям срочности проверка риска для этого договора страхования невозможна. Поэтому по таким договорам страховщик обязан оплачивать только непредвиденные, необходимые по медицинским показаниям затраты по оказанию медицинских услуг.

Заявление не требуется при дополнительном страховании новорожденных, так как для страховщика в данной ситуации существует обязательство принятия риска на страхование. В этом случае достаточно письменного сообщения от страхователя на адрес страховщика.

Оценка риска и прием заявления на страхование

 

Дата	Ситуация	Правовое значение
10 марта	Составление и подача заявления страховому посреднику	- Волеизъявление заявителя
		- Начало действия права на отзыв, если не существует права опротестования
		- Возможное начало связующего срока
1 апреля	Выписывание страхового полиса	- Техническое начало
		- Начало срока ожидания
24 апреля	Завершение действия права на отзыв заявления, если не существует права опротестования	- Начало связующего срока, если это непосредственно предусмотрено в заявлении
28 апреля	Начало действия полиса	- Формальное начало
		- Возникновение обязанности уплаты премии.
		- Материальное начало (если не нужно соблюдать выжидательный период)
		- Возможное начало 14-дневного права на опротестование, если оно предусмотрено
16 мая	Уплата страхователем первой премии	- Страхователь выполняет свои правовые обязанности.
		- Отказ страховщика от договора более невозможен