9.1.2. Добровольное медицинское страхование: виды страхования, страховых услуг и тарифов

Каждый гражданин имеет возможность застраховаться частным образом, т.е. заключить договор добровольного медицинского страхования (ДМС). Добровольное медицинское страхование предлагает страховую защиту для лиц, которые застрахованы по ОМС, но хотели бы обеспечить себе медицинские услуги лучшего качества. ДМС дает возможность государственным служащим покрыть разницу между денежным пособием, которое они получают в случае болезни, и фактически возникающими расходами.

Кроме того, ДМС предлагает полную страховую защиту всем тем, кто не является обязательным или добровольным участником ОМС. К ним относятся:

·         индивидуальные предприниматели, а также лица свободных профессий (адвокаты, частнопрактикующие врачи, консультанты по налогам);

·         государственные служащие;

·         наемные работники (рабочие и служащие), имеющие годовой доход, превышающий законодательно установленную предельную величину годового дохода для начисления страховых платежей.

Так же как и по премиям в ОМС, работодатель лица, застрахованного в ДМС, должен участвовать в страховых платежах на 50 %. Дотация на работников, которые освобождены от обязательного медицинского страхования и имеют договоры ДМС, рассчитывается исходя из фактической заработной платы, а не от предельной величины дохода, как это было раньше, даже если их фактический заработок ниже этого предельного дохода.

Поскольку ДМС может полностью или частично заменить определенные законом социальные гарантии, предусмотренные в ОМС, то добровольное страхование осуществляется по следующим принципам:

·         медицинское страхование должно быть организовано по тем же правилам, что и страхование жизни;

·         страховщик должен отказаться от обычного права на расторжение договора;

·         застрахованные лица должны участвовать в прибыли страховщика;

·         медицинское страхование должно быть разделено на виды;

·         должен предлагаться стандартный тариф с гарантированной максимальной суммой покрытия.

Медицинское страхование включает в себя страхование затрат на лечение и страхование выплат по больничному листу.