8.4.5. Начало страхования

Договор страхования вступает в силу с пересылкой страхового полиса или подтверждения о принятии заявления (формальное начало).

Указанное в страховом полисе начало страхования (техническое начало) определяет момент времени, с которого идет начисление страхового взноса в страховании жизни (начало периода уплаты премий).

Датирование задним числом

Техническое начало договора может быть перенесено в прошлое путем датирования задним числом.

Тем самым можно уменьшить расчетный возраст вступления в договор застрахованного лица и получить экономию на страховом взносе на весь период действия договора страхования жизни.

Страховщик определяет возраст вступления в страхование методом "реального возраста":

Пример:

Заключается накопительный договор страхования жизни со страховой суммой в 60 000,00 DM сроком на 19 лет.

Ежемесячный страховой взнос для лиц в возрасте 46 лет 200,00 DM.

Ежемесячный страховой взнос для лиц в возрасте 47 лет 210,00 DM.

День рождения застрахованного лица - 08.05.1948 г.

Предусмотренное техническое начало страхования: 01.07.1995 г.

Страховщик определяет возраст вступления в страхование методом "реального возраста":

Техническое начало договора страхования переносится на 01.05.19., г.

Страхователь выплачивает в качестве компенсации страховой взнос за май и июнь: 2 х 200,00 DM = 400,00 DM.

При этом страхователь имеет экономию за весь период действия договора страхования (19 лет) ежемесячно (210,00 - 200,00) = 10 DM → 2280,00 DM.

Чистая финансовая выгода страхователя от датирования задним числом составляет:

2280,00 - 400,00 = 1880,00 DM.

Для страхователя датирование задним числом выгодно в том случае, если сокращение страхового взноса благодаря более низкому возрасту вступления в страхование больше, чем дополнительные затраты на оплату страховых взносов за период сдвига технического начала страхования. Следует иметь в виду, что датирование задним числом не означает предоставление страховой защиты за прошедший период.

Начало страховой защиты (материальное начало) определяется моментом уплаты страхового взноса. В страховании жизни действует простая оговорка об оплате, согласно которой начинается страховая защита со дня оплаты страхователем страхового взноса.

Предварительное страховое покрытие

По желанию заявителя страховщик может предоставить предварительное страховое покрытие со дня подачи заявления.