8.4.4.2. Принятие заявления

Принятие заявления при отсутствии факторов, повышающих риск.

При неограниченном принятии заявления выписывается страховой полис и отсылается страхователю.

Принятие заявления при наличии факторов, повышающих риск.

Возможно, что страховщик вынужден отнести застрахованное лицо к повышенной категории риска. Тогда, в зависимости от причины увеличения степени риска, ют продолжительности страхования и возраста застрахованного, страховщик имеет следующие возможности выравнивания для этого дополнительного риска.

Надбавка за риск

В зависимости от степени увеличения риска к страховому тарифу прибавляется надбавка, которая должна компенсировать повышенный риск.

Обычно рисковые надбавки согласовываются на весь период действия договора. У некоторых страховщиков могут быть согласованы рисковые надбавки, ограниченные по времени, например, если повышенный риск, как показывает практика, со временем существенно уменьшается.

В редких случаях рисковые надбавки (существенно более высокие) возвращаются без начисления процентов, если застрахованное лицо не умирает в срок действия договора страхования.

Дифференциация страховой суммы

Если повышение степени риска рассматривается как временное явление, то страховщик может оговорить в договоре страхования условие, что при полной уплате страхового взноса величина страховой выплаты в первые годы действия договора страхования устанавливается меньше страховой суммы и лишь постепенно по соответствующей временной шкале достигает полного размера страховой суммы. Однако при несчастном случае страховая выплата, как правило, выплачивается полностью независимо от шкалы дифференциации страховых выплат.

Наиболее распространенная шкала дифференциации - 1/5 шага.

Страховой случай произошел в	Страховая выплата
первом страховом году	1/5 страховой суммы
втором страховом году	2/5 страховой суммы
третьем страховом году	3/5 страховой суммы
четвертом страховом году	4/5 страховой суммы
начиная с пятого страхового года	полная страховая сумма

 

В этом случае дифференциация страховой суммы выступает как ограниченная по времени надбавка за риск, которая со временем снижается.

Сокращенная страховая сумма на случай смерти

Для первых лет страхования - в отличие от дифференциации - согласовывается определенный фиксированный процент от страховой суммы в качестве страховой выплаты на случай смерти, если риск смерти на ограниченный период оценивается как повышенный.

Исключение страховой выплаты в дополнительном страховании профессиональной нетрудоспособности

Если в страховании жизни и в дополнительном страховании от несчастного случая не согласовываются никакие исключения из риска, то в дополнительном страховании профессиональной нетрудоспособности страховщики часто исключают из страхового покрытия обязательства по выплатам за уже существующие ущербы здоровью, которые могут непосредственно повлиять на профессиональную трудоспособность застрахованного лица.

Таким образом, при принятии заявления с факторами, увеличивающими риск, страховщик не готов предоставить страховую защиту на тех условиях, которые изложены в заявлении. Поэтому договор страхования не заключается.

В правовом отношении принятие заявления с осложнениями означает новое предложение со стороны страховщика. Если заявитель примет это предложение и известит об этом страховщика, то договор страхования будет оформлен на условиях, отличных от изложенных в заявлении.