7.8. Страховой случай. Предупреждение и уменьшение размера ущерба

Как только угроза наступления страхового случая становится очевидной, страхователь с тщательностью добросовестного предпринимателя должен провести все необходимые мероприятия для его предотвращения, а если страховой случай уже наступил, принять все меры для уменьшения ущерба. В первую очередь страхователь должен реализовать предоставленные ему гарантии, а именно свое право собственности на проданный товар, а также добиваться исполнения обязательств через суд. При этом он должен согласовывать свои действия со страховщиком. Это особенно важно при заключении мировых, платежных и иных аналогичных соглашений.

На практике, однако, часто бывает, что в такой ситуации страховщик находится в более выгодном положении по сравнению со страхователем. Представляя интересы сразу многих поставщиков, он занимает более сильную позицию в отношениях с должником, что дает ему более широкие возможности если не предотвратить, то, по крайней мере, ограничить вероятный ущерб. Как только становится ясным, что должник может не исполнить своих обязательств, страховщик немедленно начинает работать над поиском путей выхода из кризиса. Именно на этой стадии особую ценность для всех застрахованных кредиторов приобретает специфическое know-how страховщика. В первую очередь совместно с должником или сразу же с привлечением банков и других кредиторов, а в случае наступления неплатежеспособности уже совместно с конкурсным управляющим специалисты страховщика приступают к анализу финансового положения несостоятельного предприятия. Это исключительно важная работа, которая должна быть выполнена быстро, но с особой тщательностью. К сожалению, на практике часто обнаруживается, что составляются слишком благоприятные прогнозы, а негативные последствия кризиса предприятия, которые могут выражаться в приостановке кредитования, потере поставщиков и потребителей, недооцениваются.

Далее принимается решение о том, какие меры могут помочь в данной ситуации. В относительно легких случаях, когда должник испытывает временные трудности с ликвидностью, может быть достаточно пролонгации сроков погашения кредита. В случае серьезного финансового кризиса часто бывает необходима санация предприятия-должника. Страховщик является активным участником разработки соответствующей концепции. Как правило, одновременно создается гарантийный пул в составе банков и поставщиков. Таким образом, в большинстве случаев удается сохранить предприятие и при этом учесть самые разные интересы сторон, принимающих участие в процессе финансового оздоровления. Успешное проведение санации позволяет не только предупредить банкротство должника, а следовательно, избежать риска неплатежа, но и сохранить рабочие места на предприятии, что отвечает народнохозяйственным интересам в целом.

Несмотря на все усилия, полностью избежать несостоятельности предприятий-покупателей и, как следствие этого, невозврата коммерческих кредитов не удается. Страховщики оказывают неоценимую помощь поставщикам-кредиторам в делах о несостоятельности. Обладая большим опытом в этой области, будучи участниками многочисленных дел о несостоятельности как у себя в стране, так и за рубежом, они могут предоставлять консультативную помощь страхователям или непосредственно представлять их интересы на собраниях и в комитетах кредиторов, что особенно ценно, если дела о несостоятельности проводятся за границей.