7.9. Страховое возмещение

Если несмотря на все усилия по предупреждению риска неплатежа банкротство предприятия-должника все же наступило, то на первый план выдвигается обязанность страховщика кредита выплатить страховое возмещение. В тех случаях, когда через шесть месяцев после извещения страховщика о наступлении страхового случая (через три месяца - в страховании экспортных кредитов) точная сумма непогашенной задолженности остается неизвестной, страховщик выплачивает предварительное страховое возмещение. Для этого из суммы застрахованного требования вычитаются неизвестные на тот момент времени и рассчитанные приблизительно суммы, которые могут быть получены в погашение задолженности (например, выручка от продажи предметов, обремененных гарантийными или залоговыми требованиями, доля данного кредитора в конкурсной массе и т.д.). Если же эти суммы невозможно оценить даже приблизительно, потому что неизвестен исход производства по делу о несостоятельности должника и причитающаяся по требованию доля конкурсной массы, подлежащая выплате данному кредитору, предварительное возмещение выплачивается в размере 50 % предполагаемой суммы неудовлетворенного требования за вычетом франшизы.

На этом этапе для страхователя очень важно быстро и без бюрократических препон улучшить состояние своей ликвидности. Поэтому качество работы страховщика он оценивает по тому, насколько оперативно и просто ему выплачивается предварительное страховое возмещение. Исходя из этих соображений настоятельно рекомендуется включать в страховое покрытие по договорам страхования экспортных кредитов оговорку о выплате предварительного страхового возмещения при просрочке платежа, как правило, по истечении шести месяцев после наступления срока исполнения обязательства. При этом для выплаты возмещения не требуется наступления страхового случая в классическом виде.

Окончательный размер страхового возмещения устанавливается по завершении производства по делу о несостоятельности должника. Для этого из общей суммы непогашенной задолженности на момент наступления страхового случая вычитается сумма требований, не застрахованных полностью или частично. Разность представляет собой застрахованные требования поставщика, из которой, в свою очередь, вычитаются:

·         требования, подлежащие зачету;

·         суммы, на которые был произведен возврат товаров;

·         суммы, полученные от реализации предметов, обремененных гарантийными требованиями;

·         прочие платежи, поступившие на счет кредитора с момента наступления страхового случая,

·         а также доля данного кредитора, подлежащая выплате после реализации конкурсной массы.

Если неудовлетворенные требования кредитора на момент наступления несостоятельности должника были застрахованы лишь частично, то на погашение незастрахованных требований может быть направлена только та выручка и те платежи, поступившие после наступления страхового случая, которые имели именно это целевое назначение, т.е. были предназначены исключительно для погашения этих требований. Если же невозможно точно сказать, в погашение каких требований была получена выручка от продажи поставленного товара, на которые поставщик сохраняет право собственности до его полной оплаты, или зачислены иные поступления на счет кредитора, то они распределяются в погашение как застрахованных, так и незастрахованных требований пропорционально их суммам. Точно так же распределяется и выручка от реализации предметов, обремененных гарантийными и иными правами, если наличие этих прав у страхователя не является общим условием предоставления страховой защиты. Рассчитанная таким образом нетто-сумма неудовлетворенных требований кредитора подлежит возмещению за вычетом его собственного участия в ущербе, установленного в рамочном договоре страхования кредита или индивидуально по отдельным поставкам данному должнику.

Следует отметить, что важным условием для выплаты страхового возмещения является выполнение страхователем всех обязанностей, установленных договором страхования кредита. Неисполнение страхователем своих обязанностей освобождает страховщика от ответственности, причем для этого не требуется предварительного одностороннего отказа от договора с его стороны. В таких случаях страхователь может сохранить свое право на получение страхового возмещения лишь при условии, что ему удастся доказать, что нарушение им своих обязанностей по договору произошло не по его вине и никак не повлияло на наступление страхового случая и размер страхового возмещения, подлежащего выплате. Однако нарушение страхователем своих существенных обязанностей по договору (таких, как обязанность поставщика по рамочному договору страхования передавать в страхование все требования по сделкам купли-продажи; предоставлять страховщику необходимую информацию для расчета страховой премии; своевременная и правильная уплата страховых взносов; уведомление страховщика о просрочке погашения кредита; обязанность извещения страховщика о кредитоспособности покупателя; обязанность принимать меры по снижению степени риска неплатежа) влечет за собой освобождение страховщика от ответственности, даже если оно произошло не по вине страхователя или не находилось в причинно-следственной взаимосвязи с наступившим страховым случаем.