7.6. Меры при снижении кредитоспособности должника

При существенном снижении кредитоспособности застрахованного должника страховщик должен в своих интересах и в интересах защиты страхователя от неплатежей принять соответствующие меры для предупреждения наступления страхового риска. С одной стороны, он должен \ читывать заинтересованность страхователя в сохранении деловых отношений со своим партнером, а с другой стороны, обеспечить минимизацию риска. Поэтому при выборе мер страховщик должен в первую очередь ориентироваться на то, насколько велика опасность наступления несостоятельности должника. В его распоряжении имеются различные средства, которые можно в случае необходимости согласовывать с руководством компании страхователя и его банками. Остановимся на важнейших из них.

Если снижение кредитоспособности должника не привело к возникновению острой опасности его банкротства, то часто одной из первых мер является требование от должника дополнительных гарантий возврата кредита. Такими гарантиями являются в первую очередь поручительства и вещные гарантии, такие как, например, достижение договоренности о сохранении права собственности на проданный товар за поставщиком до его полной оплаты покупателем, если таковая до сих пор отсутствовала. Реже в качестве одной из форм обеспечения возвратности кредита используется залог имущества должника. Как правило, наличие подобных гарантий требуется от страхователя уже на этапе передачи кредитного риска в страхование. В исключительных случаях, когда отношения с конкретным должником или сам случай имеют особое значение для страховщика, он может сам напрямую договориться с ним о предоставлении соответствующих гарантий в пользу застрахованного у него кредитора. Позиция страховщика на переговорах с должником о предоставлении гарантий существенно прочнее, чем отдельных поставщиков, поскольку он уполномочен всеми своими страхователями на заключение подобных соглашений, т.е. представляет интересы большого числа поставщиков данного покупателя. Для последнего заключение одного соглашения со страховщиком всегда выгоднее, поскольку отпадает необходимость вести переговоры с каждым кредитором в отдельности. Кроме того, в силу особо доверительного характера такого соглашения оно не подрывает его деловую репутацию.

Другая возможность снижения риска неплатежа состоит в сокращении общего срока погашения кредита. Это позволяет страховщику, с одной стороны, более внимательно следить за платежной дисциплиной должника, а с другой стороны, уменьшает время действия риска. В результате при дальнейшем серьезном снижении кредитоспособности покупателя товаров и услуг страховщик может принять быстрые меры для обеспечения возвратности товарного кредита.

При повышении степени риска страховщик может также повысить долю участия страхователя в ущербе до 50 %. Подобная мера отвечает партнерскому характеру договора страхования кредитов. Это означает, что, с одной стороны, поставщику должна быть обеспечена возможность реализации заключенной торговой сделки, а с другой стороны, соблюден приоритет требования обеспечения возвратности товарного кредита по отношению к требованию увеличения объема товарооборота поставщика.

И наконец, в целях минимизации риска неплатежа страховщик может пойти на временное ограничение, снижение или даже отмену установленного лимита кредитования, если кредитоспособность покупателя исключает возможность продолжения ему поставок в кредит. Если к этому моменту времени поставки не были завершены, то, как правило, страхователь должен согласовать свои дальнейшие шаги со страховщиком. В случае снижения страховой суммы по мере поступления платежей по старым требованиям в страховое покрытие могут включаться и до сих пор не застрахованные требования при условии, что общая сумма требований не будет превышать заново установленного лимита кредитования. При аннулировании страхового покрытия в целом такая возможность исключена. Поставщику следует учитывать это обстоятельство и придерживаться установленных страховщиком лимитов кредитования, чтобы в случае банкротства должника иметь страховую защиту по всему объему непогашенной задолженности. В любом случае ограничение или аннулирование страхового покрытия всегда начинают действовать лишь в отношении тех поставок товаров и услуг, которые были произведены после получения страхователем соответствующего уведомления страховщика. Долговые требования, которые были застрахованы до этого момента времени, остаются застрахованными.