5.1.4. Страховая сумма

 

5.1.4. Страховая сумма

Пример.

Вольфганг Майер нашел для своего предприятия по разливу и продаже лечебной воды "Wasserhausener Hellwasser GmbH" подержанную линию для разлива воды из Франции. Независимые эксперты установили, что данное оборудование, несмотря на свой 15-летнии возраст, вполне работоспособно после замены некоторых мелких деталей. Это оборудование господин Майер теперь хотел бы застраховать. Страховщик должен определить условия договора страхования.

Страховая сумма всегда должна соответствовать восстановительной стоимости застрахованной машины (стоимость приобретения + пошлины + транспортные расходы + затраты на монтаж). Возникает вопрос: почему здесь используется стоимость приобретения? При каждом ущербе, сопровождающемся ремонтом, - а большая часть всех ущербов компенсируется путем ремонта, - поврежденные части заменяются новыми. Именно поэтому по старым машинам часто наблюдается значительный рост стоимости, который, однако, не принимается во внимание при возмещении ущерба вследствие использования принципа оценки по "новой стоимости". Это значит, что страховщик машин полностью возмещает затраты на ремонт, не применяя удержание со страхового возмещения, связанное с принципом "новое вместо старого". Отметим, что удержание "новое за старое" со страхового возмещения применяется в имущественном страховании, если страхование ведется по текущей стоимости и в случае ущерба утраченный объект заменяется новым.

Если страховая стоимость меняется, например, вследствие повышения цен, то страхователь во избежание недострахования должен сообщить об этом страховщику, чтобы в соответствии с этим изменить страховую сумму. Дополнительно приобретенные объекты должны быть также включены в договор страхования.

При современных тенденциях развития производства для страховщика абсолютно необходимо установить правила увеличения страховых взносов в соответствии с динамикой цен и заработной платы, если он не хочет подвергать себя риску постоянного обесценения страховых премий. При этом, как правило, недостаточно подтягивать страховые суммы до уровня возросших цен на машины, потому что таким способом учитываются только изменения цен производителей, тогда как рост затрат на ремонт, которые образуют большую часть страхового возмещения, не принимается во внимание. Опыт показывает, однако, что именно затраты на ремонт, в которых велика доля расходов на оплату труда, растут гораздо более интенсивно, чем цены производителей, зависящие от состояния рынка.

Страховые тарифы

Страховые тарифы в страховании машин рассчитываются для каждого типа машин на основе долгосрочных статистических наблюдений. В сравнении со страховыми взносами в других отраслях страхования они могут показаться довольно высокими Это объясняется более высокой частотой ущербов в сравнении, например, со страхованием от огня.

Как возмещается ущерб?

Страховое возмещение в страховании машин происходит через компенсацию затрат по устранению ущерба, в редких случаях непосредственно путем ремонта поврежденной или замены разрушенной машины страховщиком. При этом необходимо проводить различие между ущербом, вызывающим необходимость ремонта, и тотальным ущербом.

Возмещение в случае ущерба

В случае ущерба, который может быть устранен с помощью ремонта, страховщик возмещает затраты, необходимые, чтобы привести машину в состояние, в котором она находилась перед наступлением ущерба. Это, прежде всего, затраты на ремонт как таковой со всеми обязательными для его проведения работами, такими как затраты на демонтаж и последующий монтаж, нормальные затраты по фрахту, оплата труда специалистов, пошлины и другие позиции, включенные в страховую сумму.

Не возмещаются страховщиком затраты, превышающие застрахованные позиции. При проведении временных или предварительных ремонтных работ расходы возмещаются в том случае, если благодаря этому не повышаются общие затраты на ремонт.

Удержание "новое за старое" со страхового возмещения не применяется, т.е. повышение стоимости, обусловленное проведением ремонта, который необходим застрахованному лицу, не уменьшает суммы страхового возмещения.

Если машина полностью разрушена, то страховое возмещение рассчитывается на основе стоимости машины на день наступления ущерба. Тотальный ущерб признается в том случае, если затраты на ремонт равны или превышают текущую стоимость машины. Стоимость металлолома или остатков вычитается из суммы возмещения.

Затраты, связанные с изменениями и улучшениями машины, которые делаются одновременно с ремонтом, не возмещаются. Сверхурочные работы, а также затраты на срочный фрахт и авиаперевозки возмещаются, только если они совместно застрахованы по договору.

Минимальное собственное участие

Чтобы получить экономически обоснованный страховой взнос при существующей частоте ущербов, в страховании машин необходимо минимальное собственное участие страхователя в каждом ущербе, которое согласовано в полисе в виде твердо установленной суммы. Собственное участие в ущербе может быть увеличено с целью некоторого уменьшения страховой премии. Разумеется, при этом могут быть приняты во внимание специфические потребности клиентов.