3.2.3. Страхование со страховой суммой, фиксируемой на определенный день

Эта форма страхования (Stichtagsversicherung) используется для имущественного страхования предприятий с сильно колеблющимися страховыми стоимостями, в частности, для страхования запасов. Она позволяет, с одной стороны, избежать завышенных выплат страховых премий, а с другой стороны, защищает страхователя от последствий недострахования.

При этом используется следующий метод: в качестве страховой суммы согласуется максимальная ожидаемая страховая стоимость запасов. Страхователь оплачивает первоначальный платеж по страховой премии, который исчисляется исходя из половины установленной страховой суммы. Затем ежемесячно, в определенный день страхователь сообщает страховщику фактическую сумму запасов.

К концу страхового года страховщик рассчитывает на основе этих данных среднюю страховую сумму и страховой взнос. Разница между окончательным страховым взносом и предварительно оплаченным либо доплачивается страхователем, либо возмещается ему.

Недострахование фиксируется, если при страховом случае последняя заявленная стоимость запасов меньше действительной страховой стоимости имущества на этот день. Ущерб возмещается с учетом пропорции соотношения заявленной суммы к страховой стоимости запасов на фиксированный день.

Если в установленный срок сообщения о стоимости запасов не было, то продолжает действовать последняя заявленная сумма. Если страхователь забывает уже о первом сроке сообщения, то страхование действует только в половинной части страховой суммы, так как исходя из этой величины оплачен страховой взнос.

Если страхователь сообщает стоимость запасов, которая превосходит первоначально согласованную страховую сумму, то это рассматривается одновременно как предложение на оформление дополнительного страхования, т.е, на увеличение страховой суммы. Если в течение двух недель страхователь не отвергает этого предложения, то оно считается принятым. При этом страховщик посылает ему требование на доплату первоначального страхового взноса. Если страхователь отвергает предложение о повышении страховой суммы, то при страховых случаях до следующей даты фиксации страховой суммы ущерб возмещается с учетом пропорции недострахования.

Страхование с фиксированной датой может применяться только для запасов с установленной минимальной страховой суммой.

Пример:

Страховая сумма 2 млн. DM.

Предоплата страховой премии сделана

из расчета 0,7 % от 1 млн. DM 700,00 DM.

Средняя страховая сумма, рассчитанная

исходя из 12 сообщений. 3,7 млн. DM

Окончательная премия, рассчитываемая 1 295,00 DM

исходя из половины этой суммы, от 1,85 млн. DM.

Доплата страховой премии 595,00 DM

+ 10 % ный налог на операции страхования 59.50 DM

654,50 DM