4.5.1. Понятие и виды

Обязанности страхователя, обусловленные спецификой договора страхования, не представляют собой обязательств, исполнения которых страховщик может добиться в принудительном порядке и из-за неисполнения которых для страхователя возникает обязательство по возмещению причиненного ущерба. Выполнение этих обязанностей является лишь условием сохранения страховой защиты, предоставленной по договору, и поэтому соответствует интересам самого страхователя.

Ответственность страхователя за действия третьих лиц

Для исполнения своих обязанностей, связанных с договором страхования, страхователь часто обращается к услугам третьих лиц. Поскольку речь не идет об обязанностях в строго юридическом смысле слова, то страхователь не несет ответственности по нормам гражданского законодательства за действия третьих лиц, на которых он возложил их исполнение. Для регулирования отношений в этой области используются специальные нормы, выработанные судебной практикой. При этом проводится четкое разграничение двух комплексов вопросов. С одной стороны, это регулирование вопросов, связанных с тем, что знание определенных обстоятельств представителем, уполномоченным страхователем на передачу информации страховщику, приравнивается к их знанию страхователем. С другой стороны, это судебная практика в отношении нарушений обязанностей страхователя действиями уполномоченных третьих лиц.

Страхователь может поручить третьим лицам исполнение своих обязанностей в части уведомления страховщика об определенных обстоятельствах или предоставления последнему требуемой информации. При этом третье лицо ставит в известность страховщика о соответствующих фактах и выступает в качестве представителя страхователя по передаче информации (Wissenserklarungsvertreter). Если это лицо не исполнило своей обязанности и не передало вообще или передало неверную информацию страховщику, то правовые последствия этих действий возникают не для поверенного лица, а для поручителя. Последний не вправе ссылаться на незнание представителем таких обстоятельств, которые ему были хорошо известны. То же действует по отношению к тем обстоятельствам, о которых страхователь должен был знать, постольку, поскольку обязанность знания приравнивается к самому знанию.

Занимая определенное положение, представитель страхователя, уполномоченный на передачу информации страховщику, а не сам страхователь приобретает знание об определенных обстоятельствах, существенных для данного страхового правоотношения. Это знание приравнивается к знанию самого страхователя

Если третье лицо было уполномочено страхователем на совершение или несовершение определенных действий, то страхователь несет ответственность за виновное поведение своего представителя. Под виновным поведением понимается несовершение представителем действии, на которые он был уполномочен страхователем, на пример, по профилактике наступления убытков, уменьшению размеров убытков от страхового случая, предупреждению увеличения страховою риска, а также поведение, повлекшее за собой наступление страхового события. В таком случае страховщик освобождается от исполнения обязательств по договору, несмотря на то, что виновные действия совершил представитель, а не сам страхователь. Для того чтобы не допустить выхолащивания содержания страхового покрытия, предоставляемого по договорам страхования, судебная практика ограничивает круг лиц, которые могут считаться представителями страхователя. В него входят только лица, занимающие должность, связанную с высоким уровнем ответственности

Примеры

Представителями страхователя могут быть:

• прокурист - лицо, уполномоченное страхователем на совершение определенных юридических действий;
• руководитель предприятия, прораб, руководитель монтажа, руководитель филиала;
• инженер по технике безопасности;
• управляющий домом, арендатор земельного участка, съемщик жилого дома, управляющий сельскохозяйственными угодьями, ликвидатор, осуществляющий процедуру банкротства;
• владелец вещи, купленной с оговоркой о сохранении права собственности (например, при покупке в рассрочку до полной оплаты стоимости).

Представителями страхователя не могут быть:

• водитель служебного автомобиля (например, торговый представитель);
• автомеханик, работающий по трудовому договору, в обязанности которою входит проведение техосмотра автомобилей;
• инженер, отвечающий за техническое состояние корабля;
• супруги и иные члены семьи, не работающие на предприятии страхователя.

Виды обязанностей страхователя

Обязанности страхователя могут устанавливаться как нормами закона, так и соглашением сторон, закрепленным в договоре (ОУС). Они могут подлежать исполнению в момент подачи заявления о заключении договора страхования, в течение действия договора или после наступления страхового события.

Вида обязанностей страхователя
Правовые основы	Срок исполнения
Закон о договоре страхования обязанности в силу закона	Во время подачи заявления о заключении договора страхования обязанность по предоставлению страховщику преддоговорной информации (vorvertragliche Anzeigepflicht)
Общие правила страхования и оговорки обязанности по соглашению сторон	В течение срока действия договора обязанность предоставлять страховщику информацию об изменении обстоятельств, существенных для договора.
	В момент наступления страхового случая:
	- обязанность по предотвращению наступления и уменьшению размеров ущерба;
	- обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая;
	- обязанность предоставлять страховщику необходимую информацию с документальным подтверждением.