3.2. Принцип разграничения видов страхования

В целях защиты страхователей страховые компании не вправе осуществлять одновременно все виды страхования. Это требование Закона о страховом надзоре получило название принципа разграничения видов страхования (Spartentrennung) В настоящее время этот принцип проводится лишь только в отношении страхования жизни и медицинского страхования. Эти виды страхования могут осуществляться только специализированными, юридически самостоятельными страховыми обществами. Выдача страховой компании лицензии на осуществление страхования жизни исключает возможность предоставления ей же лицензии на осуществление других видов страхования. Тот же самый порядок распространяется и на выдачу лицензии на осуществление медицинского страхования, если оно полностью или частично заменяет обязательное медицинское страхование, т.е. является субститутивным.

Причины разграничения

Для страхования жизни характерно формирование из накопительной части страховых взносов математического резерва покрытия, предназначенного для выплаты страховой суммы страхователю или указанным им лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Если страховщик будет осуществлять страхование жизни наряду со страхованием ущерба, характеризующегося большой амплитудой колебании убыточности, то это может побудить его компенсировать убытки по страхованию ущерба из резерва премии на дожитие.

В медицинском страховании страховщик формирует резерв настроение, что связано с тем, что страхователи уплачивают более высокие взносы в молодости для покрытия увеличивающегося с возрастом риска заболевании точно гак же, как и в страховании жизни, недопустимо, чтобы этот резерв был направлен на покрытие убытков страховщика по страхованию ущерба.

Если страховщик осуществляет страхование юридических расходов наряду с другими видами страхования, то обработка заявок страхователей по оплате юридических расходов должна быть им передана другой юридически самостоятельной компании, занимающейся урегулированием убытков. Это требование Закона о страховом надзоре имеет своей целью предотвратить возникновение для страховщика конфликтной ситуации.

Поясним это положение на примере. Предположим, что страхователь. А заключил со страховщиком X договор о страховании авто гражданской ответственности, а страхователь Б - договор страхования юридических расходов. Произошла автомобильная авария, в результате которой страхователь. А нанес вред страхователю Б. По договору об автогражданской ответственности страхователь А подает заявку своему страховщику на урегулирование нанесенного им ущерба. Страхователь Б передает вопрос об урегулировании нанесенного ему ущерба своему страховщику юридических расходов. Поскольку оба договора заключены с одним и тем же страховщиком, то получается, что страховщик X должен сам урегулировать предъявленную к нему претензию. Именно поэтому закон требует передачи урегулирования убытков другому юридически независимому обществу.