2.3.1.3. Объединение нескольких видов страхования

Дробление страховой защиты по отраслям и видам страхования может привести к возникновению пробелов в страховом покрытии, которого можно избежать путем покрытия нескольких рисков в одном договоре. При этом достигается еще один положительный эффект: упрощение работы страховой компании, поскольку достаточно подачи одною заявления о заключении договора страхования, после обработки которого выдается один страховой полис.

Различают комбинированное (kombinierte) и связанное (gebundelte) страхование.

Комбинированное страхование	Связанное страхование
Покрытие в одном договоре нескольких рисков на единых условиях Представляет собой отдельный новый вид страхования. Используется единый страховой тариф. Договор может быть расторгнут только в целом.	Объединение нескольких договоров страхования в одном страховом пакете, каждый из которых заключается на основе своих общих условий страхования. По каждому виду страхования используется свои страховой тариф. Каждый из договоров можно расторгнуть по отдельности.
Примеры	Пример
• Комбинированное страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, аварии водопроводных систем и проч.	• Пакет семейного страхования, включающий в себя страхование домашнего имущества, добровольное страхование гражданской ответственности и страхование от несчастных случаев.
• Комбинированное страхование зданий от рисков пожара, удара молнии, взрыва, падения летательных аппаратов и проч.

Выводы

Виды страхования
Страхование ущерба:			Страхование суммы:
- Покрытие конкретной потребности			- Покрытие абстрактной потребности
- Возмещение ущерба			- Выплата согласованной страховой суммы
личное страхование	имущественное страхование	страхование материального благосостояния	Накопительное страхование жизни	Договор страхования с периодическими выплатами
Возмещается ущерб, нанесенный физическому лицу, например, затраты на лечение. Покрытие расходов на лечение по договору медицинского страхования	Возмещается имущественный ущерб, возникший, например, в результате пожара	Возмещается ущерб, нанесенный материальному благосостоянию страхователя, например, по договору страхования гражданской ответственности	Выплачивается страховая сумма по накопительному страхованию жизни	Например, выплачиваются ежедневные денежные пособия по договору добровольного медицинского страхования
Объединение нескольких отраслей страхования.
Подается одно заявление о заключении договора страхования и выдается один страховой полис
Комбинированное страхование			Связанное страхование
Один договор страхования			Несколько договоров страхования
Один вид страхования			Несколько видов страхования