Как «интернет вещей» и «умные дома» изменят глобальный рынок страхования имущества?

Рынок умных домов и интернета вещей быстро растет, в том числе за счет технологических гигантов Google и Amazon. Но распространение подключенных устройств повышает вероятность их взлома злоумышленниками. Используя интернет, хакеры могут удаленно следить за хозяевами дома или даже взламывать входные двери. Особенно покупателей беспокоят умные замки, например, HomeKit от Apple, в котором недавно была обнаружена уязвимость.

Но что для одних является поводом для тревоги, другие воспринимают как возможность заработать. Страховые компании уже начали предлагать услуги, связанные с умным домом. Однако пока эта сфера бизнеса только зарождается, и страховщиков испытывают недостаток опыта и данных. Так, компании пока не могут определиться с ценовой политикой страхования смарт-замков, и скорее будут исходить из отсутствия стандартного замка, чем наличия его умного аналога.

Однако некоторых страховщики полагают, что новые технологии кардинально изменят правила на рынке — и готовы играть по ним уже сейчас. В компании Chubb исходят из того, что отношения между страховщиками и домовладельцами станут принципиально иными. Страховые компании перейдут от принципа «ремонт и замена» к «прогнозированию и предотвращению», став поставщиками услуг.

Страховые компании в последнее время все больше обращают внимание на новые технологии. С развитием интернета вещей страховщики получили доступ к большому объему персональных данных своих клиентов, включая их физическую активность, стиль вождения и ежедневные привычки. Все это существенно влияет на ценообразование в индустрии.

Согласно исследованию NTT Data, 77% страховых компаний под давлением потребителей уже разрабатывают пакеты услуг по страхованию домов с учетом наличия в них умных систем. NTT Data опросила более 1000 потребителей и 100 страховых компаний в США и обнаружила, что около 64% владельцев жилья намерены установить в своих домах умные системы. В то же время они не удовлетворены теми услугами, которые в настоящий момент предоставляет их страховая компания.

В спину традиционным участникам рынка дышат стартапы. Например, Buzzmove в начале своей деятельности специализировался на переездах, а теперь планирует использовать возможности, предоставляемые подключенными устройствами. PolicyCastle предоставляет клиентам 15% скидку на страхование дома при установке системы безопасности Cocoon.

Впрочем, некоторые ветераны отрасли считают, что потребители вовсе не заинтересованы в трансформации отношений со страховщиками и в том, чтобы общаться с ними еженедельно или ежедневно. Проблемой является и нежелание предоставлять личные данные сторонней компании. Клиенты хотят точно знать, как будут использоваться их данные.

Гибкие системы страхования, основанные на новых технологиях, могут распространяться на удивление медленно. Например, существует метод страхования автомобилей, при котором телематические датчики оценивают уровень вождения клиента. На основе данных «черного ящика» умелым водителям предоставляются скидки. Идея кажется выгодной, но она так и не получила широкого распространения.

Одной из причин этого, вероятно, стала стоимость устройств — страховые полисы, например, в Британии слишком дешевы, чтобы окупить их использование. С этой же проблемой могут столкнуться и страховщики, полагающиеся на устройства умного дома. Например, система безопасности, которую компания Neos бесплатно предоставляет застрахованным, стоит около £700, что в два с лишним раза выше цены страхового полиса на жилье. Однако компания может покупать гаджеты оптом со скидкой и полагаться на лояльность клиентов.

Первые клиенты Neos довольны заключенными сделками. Дверные датчики, датчики движения, пожарная сигнализация, детекторы утечек воды и видеокамеры, подключенные к смартфону, позволяют им не беспокоиться о безопасности своего дома. Некоторые из них уже смогли сэкономить значительные суммы благодаря вовремя обнаруженным неполадкам.

По материалам Фориншурер