Российский рынок страхования давно нуждается в различных законодательных инициативах и изменениях в правовом поле, которые способствовали бы повышению привлекательности страховых услуг и росту доверия к самим страховым компаниям.
Решение Верховного суда о внесении в Уголовный кодекс (УК РФ) статьи 159.5 «Мошенничество в сфере страхования» является одним из таких позитивных нововведений, поскольку будет способствовать повышению качества противодействия мошенничеству на отечественном страховом рынке.
В предложениях Верховного Суда есть наказание и для группы лиц по предварительному сговору. Это означает, что законодательство будет в том числе совершенствоваться для противодействия организованным группам мошенников. Известно, что отсутствие детализации статьи 159 УК РФ во многих случаях препятствовало классификации и расследованию случаев страхового мошенничества, а значит, и борьбе с ним.
Опыт других стран показывает, что модификация и детализация УК РФ способствует повышению эффективности систем противодействия мошенничеству в страховых компаниях и, как результат, приводит к его снижению. В качестве наглядного примера можно привести данные по различным странам о мошенничестве в сфере страхования имущества, в том числе движимого. Австралия, например, оценивает объем страхового мошенничества в 10-15% от всех заявлений об убытках, Южная Африка - в 15%, а Шведская ассоциация страховщиков - лишь в 5-10%.
Если посмотреть на шведское законодательство, то в нем статья по мошенничеству в сфере страхования является достаточно детализированной. Это пример того, как совершенствование кодекса в конечном счете сказывается на повышении качества противодействия мошенничеству.
Но важно помнить, что одного лишь изменения УК РФ недостаточно. Мошенничество, как вирулентный вирус, развивается вместе со средствами противодействия ему. С одной стороны, нельзя бездействовать, потому что угроза может дестабилизировать всю систему, а с другой - мошенники быстро адаптируются к нововведениям. После внесения соответствующих изменений в правовом поле, позволяющих страховым компаниям отстаивать свои интересы и привлекать мошенников к ответственности, необходимо также совершенствовать системы противодействия мошенничеству внутри самих страховых компаний.
По оценке авторитетного агентства Chartis, опубликованной в конце 2012 года, убытки страховых компаний только в части страхования имущества составляют 8 миллиардов евро в Европейском союзе и около 30 миллиардов долларов в США. Несмотря на то, что приблизительно 10-15% годовых премий идут на покрытие убытков от мошенничества, многие страховщики, казалось бы, смирились с таким уровнем мошенничества. Эту цифру необходимо изменить, так как в сложившихся условиях стоимость мошенничества для страховых компаний растет. Увеличивающееся экономическое давление и рост негативного отношения населения ко всем финансовым институтам после финансового кризиса заставляют все больше страховых компаний оптимизировать выплаты по мошенническим заявкам. Вместе с этим Интернет делает мошенничество более легким.
Лидирующие страховые компании выделяют следующие типы мошенничества. Во-первых, групповое профессиональное мошенничество, совершаемое, как правило, в сговоре с работниками страховых компаний и правоохранительных органов. Такого рода мошенничество требует долгой и детальной подготовки. История возникновения убытков в таких случаях искажена, и в заявках на возмещение фигурируют большие суммы требований. Методы борьбы с такими мошенниками: уголовное преследование, судебный иск. Во-вторых, выделяют спланированное разовое мошенничество, совершаемое в сговоре с работниками страховых компаний и с трудом поддающееся выявлению. История возникновения убытков также искажается. Методы борьбы с мошенниками: добровольный отказ от возмещения, судебный иск, уголовное преследование. В-третьих, бытовое мошенничество - убытки заявленные гражданами (непрофессионалами) с искаженной историей образования (получения), в основном подпадающие под отказ по правилам страхования и отличающиеся небольшими суммами. Такие случаи быстро выявляются и легко пресекаются. Методы борьбы с бытовым мошенничеством: добровольный отказ от возмещения, судебный иск.
Существуют и другие классификации. По оценкам одной из крупных страховых компаний, в автостраховании выделяются следующие основные девять типов мошенничества: фальсификация страхового случая, имитация повреждений, завышение восстановительной стоимости объекта страхования, оформление полиса после наступления события, предоставление поддельных документов из компетентных органов, увеличение ущерба, сокрытие сведений, влияющих на выплату страхового возмещения, изменение виновности водителя, подмена водителя, управлявшего транспортным средством.
По имущественным видам страхования выделяют следующие основные типы мошенничества:
- организация мошеннической схемы путем умышленного заключения фиктивной сделки купли-продажи недвижимости и заключения договора титульного страхования с последующим признанием сделки недействительной;
- инсценировка страхового события (кражи, пожар и т.д.) застрахованного имущества юридическим лицом;
- предоставление подложных документов;
- заключение договора «задним числом»;
- умышленное сокрытие сведений, влияющих на наступление страхового события.
В части страхования жизни крупнейшие страховые компании выделяют следующие типы мошенничества: подделка всех документов о страховом случае (травме, инвалидности или даже смерти застрахованного лица); сокрытие от страховщика сведений о состоянии здоровья при заключении договора страхования; многочисленные обращения с мелкими травмами (ушибами, вывихами), по которым назначается необоснованно длительное лечение; гипердиагностика.
Кроме того, появилось мошенничество с использованием судебных механизмов. По мнению крупнейших страховых компаний, с начала 2011 года на рынке страхования все большей популярностью стали пользоваться юридические услуги по взысканию через суд недополученной страховой суммы в результате урегулирования убытка при том или ином страховом событии. К середине 2012 года количество фирм, оказывающих оценочные и юридические услуги страхователям, по нашим оценкам, составило более 2,5 тысячи. Некоторые из участников этого рынка стали составной частью организованных преступных группировок. Основные методы мошенничества с участием юридических представителей и автотехнических экспертов - это предоставление поддельных документов из компетентных органов, физических лиц; увеличение ущерба; фальсификация страхового случая; имитация повреждений; завышение восстановительной стоимости объекта страхования. Все эти противоправные действия подпадают под наиболее опасные виды мошенничества, в связи с организованностью мероприятий и наличия коррупционных составляющих, а также наносят серьезный имиджевый ущерб страховым компаниям.
По опыту внедрения решений углубленной аналитики для противодействия мошенничеству в страховых компаниях по всему миру, можно судить о том, что они реально позволяют увеличить точность определения мошенников на 30% и повысить доходность, например, по автострахованию на 35%. Таким образом, данное усовершенствование действительно способствует снижению общего уровня мошенничества. Однако это снижение произойдет после перестроения систем противодействия мошенничеству в страховых компаниях, включающее в том числе совершенствование аналитических механизмов поиска мошенничества на основе алгоритмов интеллектуального анализа данных, исследования социальных сетей и т.д. Только в этом случае законодательная инициатива Верховного Суда приведет к снижению уровня мошенничества, а значит, и оптимизации страховых премий, от которой выиграют все добросовестные страхователи.