Онлайн страхование в Казахстане

Пятница, 18 октября 2019
Menu

Прибыльное страхование: правила игры на новом рынке

  • Автор: Кира ЗАВЬЯЛОВА

Большинство россиян не интересуются страхованием жизни, относясь к этому вопросу легкомысленно. Сколько бы сообщений о несчастных случаях ни сыпалось на нас с экранов телевизоров или страниц газет, многих все равно не покидает мысль: «Со мной такого никогда не случится».

Прибавим к этому недоверие к страховщикам и повсеместную нелюбовь к долгосрочным инвестициям и получим некоторое объяснение картины, которую рисуют нам следующие цифры. За прошлый год объем премий в сегменте страхования жизни в России составил 34,8 млрд руб., что составляет только 5 % общего объема рынка страхования. Проникновение страхования жизни составляет всего 0,06 % ВВП, что говорит о несущественном значении данного рынка для российской экономики. А между тем отсутствие развитого рынка страхования жизни имеет серьезные экономические последствия: оно практически эквивалентно отсутствию долгосрочных страховых активов, которые могли бы быть инвестированы в экономику страны.
 
У наших соседей – стран Восточной Европы сегмент страхования жизни является важной составляющей страхового сектора и базой для развития экономики за счет аккумулирования «длинных» денег. Уровень проникновения страхования жизни в восточноевропейских странах составляет до 2 % ВВП, причем достигнуто это было менее чем за 10 лет. Как показывает история, в ряде стран драйвером для развития рынка страхования жизни стало появление продуктов инвестиционного страхования (unit-linked life insurance). Их история насчитывает около 40 лет, однако в Восточной Европе они появились только в конце 1990-х годов. Первопроходцем в этой области стала Польша, где сейчас на unit-linked-продукты приходится около 90 % всех взносов по страхованию жизни.
 
Unit-linked-страхование является результатом эволюции традиционного накопительного страхования жизни, к которому добавилась инвестиционная составляющая, то есть возможность размещать часть средств страхователя по его желанию в рисковых, но потенциально высокодоходных инвестиционных инструментах. Чем же так хороши эти страховые продукты? Во-первых, стандартной страховой защитой, значение которой наши соотечественники только начинают понимать. В то же время unit-linked-продукты позволяют поучаствовать в росте финансовых рынков и получить заметно большую доходность на вложенные средства, чем могут принести классические страховые программы. При этом в отличие от прямых инвестиций unit-linked-страхование подразумевает отсутствие риска потери вложенных денег. Доходность программы инвестиционного страхования не может быть меньше нуля.
 
Российские страховые компании сделали первые шаги в области инвестиционного страхования жизни совсем недавно, и на данный момент этот рынок характеризуется небольшим количеством страховщиков, предлагающих подобные продукты. При этом до сих пор основной спрос на страховые продукты unit-linked делили между собой первопроходцы в этом деле – «Allianz РОСНО Жизнь» и «АльфаСтрахование-Жизнь». В этом году к ним присоединились «Ренессанс-Жизнь» и «Росгосстрах-Жизнь», а в прошлом месяце список игроков рынка пополнился и страховой компанией Сбербанка - «Сбербанк Страхование».
 
В рамках предлагаемых программ инвестиционного страхования гарантируется возврат вложенной суммы денег. Большая часть средств страхователя размещается в надежных финансовых инструментах с фиксированной доходностью, чтобы к концу срока страхования итоговая сумма была не менее гарантированной. Куда будут инвестированы оставшиеся деньги, страхователь вправе решать сам. Он может выбрать не только активы, но и стратегию инвестирования, исходя из приемлемого для него уровня риска. Страховщики обещают по продуктам инвестиционного страхования более высокую доходность, чем по стандартным накопительным полисам. Последние, к слову, принесли от 3,5 до 7,5 % в рублях по итогам прошлого года.
 
Наиболее широкий выбор финансовых инструментов доступен в рамках программы «АльфаФинанс» от «АльфаСтрахование-Жизнь». Этот продукт предлагает на выбор пять инвестиционных стратегий: инвестиции в российские «голубые фишки» - акции наиболее крупных, надежных и высокодоходных компаний, инвестиции в драгоценные металлы (серебро, платина, золото), вложения в акции компаний стран БРИК, инвестиции в акции зарубежных IT-компаний, вложения в акции мировых производителей товаров массового потребления и, наконец, покупка объектов недвижимости в России.
 
Конкурент данного продукта – программа «Allianz Актив» от « Allianz РОСНО Жизнь» предусматривает в качестве базового актива только золото, нефть и индекс РТС. Новичок на рынке - «Сбербанк Страхование» позволяет с помощью своего «СмартПолиса» инвестировать в золото и/или индекс РТС. «Ренессанс-Жизнь» запустил продукт «Вклад в будущее» для инвестиций в фондовый рынок, а программа от «Росгосстрах-Жизнь» («Управление капиталом») подразумевает вложения в паевые инвестиционные фонды.
 
Сроки данных инвестиционных продуктов варьируются от 5 до 10 лет. У «Allianz РОСНО Жизнь» от выбранного срока зависит доля «участия в рынке», которая может составлять от 40 % (10 лет) до 90 % (7 лет) на начало действия договора. В рамках продукта «СмартПолис» от Сбербанка больший срок договора подразумевает более высокую гарантию возврата вложенных средств. Большинство страховых компаний обещают 100 %-ный возврат вложений по истечении срока. У Сбербанка же можно получить гарантию в размере 105 %, (5 лет), 107 % (7 лет) и 110 % (10 лет) от величины взноса.
 «Ренессанс-Жизнь», наоборот, предлагает своим клиентам рискнуть частью вложенных в полис денег ради возможности получить более высокий доход. В рамках продукта «Влад в будущее» можно выбрать одну из трех стратегий инвестирования в фондовый рынок с различным уровнем риска, и в зависимости от сделанного выбора гарантия возврата может составлять от 80 до 100 %.
 
Стоит заметить, что программы инвестиционного страхования – удовольствие недешевое. По вышеперечисленным продуктам установлена минимальная величина первоначального взноса (от 100 тыс. до 1 млн руб.).
 
По наблюдениям экспертов, программы инвестиционного страхования в России уже пользуются заметным спросом. Об этом же говорит и статистика: по итогам прошлого года объем премий в сегменте инвестиционного страхования жизни в России вырос на 445 %, что значительно превышает прирост у других категорий страховых продуктов.
 
Развитию инвестиционного страхования жизни на российском рынке мешает несколько факторов, в том числе законодательный вакуум в этой сфере. Однако данный вопрос не остается без внимания как страхового сообщества, так и регуляторов. 24 октября президиум Всероссийского союза страховщиков утвердил стратегию развития рынка страхования на период до 2020 года. Законодательное закрепление продуктов инвестиционного страхования, в том числе конкретные поправки в Налоговый кодекс и в закон «Об организации страхового дела в РФ», указаны в этом документе как необходимая мера для раскрытия потенциала рынка страхования жизни в нашей стране.

Кроме того, положительную роль для сегмента инвестиционного страхования жизни может сыграть выход на рынок такого мощного нового игрока, как Сбербанк. Популярность Сбербанка среди населения должна помочь преодолеть недоверие граждан к страховому сектору и долгосрочным вложениям, а лоббистские возможности – сдвинуть с мертвой точки развитие законодательства в этой области.

 
Источник: РБК

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Swiss Re и Pioneer запустят инновационное телематическое решение для страховщиков

17-10-2019 Просмотров:75

Swiss Re и Pioneer запустят инновационное телематическое решение для страховщиков

Swiss Re и глобальная компания по производству автомобильной электроники Pioneer совместно разработали...

5 причин, по которым системы домашней безопасности стоят вложений

17-10-2019 Просмотров:42

5 причин, по которым системы домашней безопасности стоят вложений

Многие домовладельцы избегают установки систем домашней безопасности из-за затрат, связанных с установкой,...

Опасения по поводу климата, кибер- и политических рисков усиливаются: опрос…

17-10-2019 Просмотров:82

Опасения по поводу климата, кибер- и политических рисков усиливаются: опрос AXA

Согласно новому отчету AXA, изменение климата, риски кибербезопасности и геополитическая нестабильность рассматриваются...

Swiss Re и Munich Re могут превысить бюджеты на выплаты…

17-10-2019 Просмотров:61

Swiss Re и Munich Re могут превысить бюджеты на выплаты по катастрофам в 3 квартале

Глобальные перестраховщики Swiss Re и Munich Re могут превысить свои бюджеты убытков...

Как фундаментальные технологии настраивают страховщиков на успех

17-10-2019 Просмотров:69

Как фундаментальные технологии настраивают страховщиков на успех

Поскольку страховщики сталкиваются с новыми вариантами инвестиций в технологии, для них крайне...

Willis Towers Watson сотрудничает с RDT в программе Radar Live

17-10-2019 Просмотров:86

Willis Towers Watson сотрудничает с RDT в программе Radar Live

Пере / страховочный брокер Willis Towers Watson (WTW) объявил, что страховая компания...

ООН и WWF призывают перестраховщиков усилить охрану объектов всемирного наследия

17-10-2019 Просмотров:71

ООН и WWF призывают перестраховщиков усилить охрану объектов всемирного наследия

Организация Объединенных Наций и Всемирный фонд природы (WWF) настоятельно призывают глобальных страховщиков...

Определение тенденций потерь требует большей осторожности, независимо от вопроса «новой…

17-10-2019 Просмотров:66

Определение тенденций потерь требует большей осторожности, независимо от вопроса «новой нормальности»: Gen Re

Значительного увеличения волатильности потерь для многих линий страхования имущества и потерь общего...

Sompo International предлагает услуги по защите электронной почты для владельцев…

17-10-2019 Просмотров:86

Sompo International предлагает услуги по защите электронной почты для владельцев киберполисов

Sompo International, компания общего страхования, которая базируется на Бермудских островах, объявила, что...

В будущем Земля будет вращаться быстрее. Чем это грозит?

16-10-2019 Просмотров:68

В будущем Земля будет вращаться быстрее. Чем это грозит?

Вы когда-нибудь задумывались, что произойдет, если наша планета начнет вращаться быстрее? Если нет,...

Как развивались вымогатели и как предотвратить атаки

16-10-2019 Просмотров:69

Как развивались вымогатели и как предотвратить атаки

В прошлом году число случаев взлома или случаев заражения вредоносным ПО увеличилось...

Что обеспечивает рост киберстрахования

16-10-2019 Просмотров:96

Что обеспечивает рост киберстрахования

Перебои в бизнесе, связанные с киберрисками, в настоящее время вызывают наибольшую обеспокоенность...

Австралия повышает уровень биологической безопасности в аэропортах для предотвращения африканской…

16-10-2019 Просмотров:101

Австралия повышает уровень биологической безопасности в аэропортах для предотвращения африканской чумы свиней

Австралия запретила гражданке Вьетнама посещать страну в течение трех лет после того,...

Доходы от киберстрахованиясо временем уменьшатся: аналитики S & P

16-10-2019 Просмотров:78

Доходы от киберстрахованиясо временем уменьшатся: аналитики S & P

Индустрия киберстрахования и перестрахования продолжает оставаться чрезвычайно прибыльной и демонстрирует огромный потенциал...

Инициатива B3i на основе блокчейна для катастрофических рисков готова для…

16-10-2019 Просмотров:76

Инициатива B3i на основе блокчейна для катастрофических рисков готова для продлений с января

Компания B3i объявила, что выпустила последнюю версию своего приложения для организации перестрахования...

Застрахованные убытки тайфуна Хагибис могут превысить убытки от тайфуна Факсай:…

16-10-2019 Просмотров:80

Застрахованные убытки тайфуна Хагибис могут превысить убытки от тайфуна Факсай: KBW

По мнению аналитиков Keefe, Bruyette & Woods, тайфун Хагибис, устроивший на своем...

Андеррайтинг на лондонском рынке останется под давлением до конца 2019…

16-10-2019 Просмотров:90

Андеррайтинг на лондонском рынке останется под давлением до конца 2019 года: Fitch

Аналитики Fitch Ratings ожидают, что доходы от андеррайтинга будут оставаться под давлением...

XVIII Ноябрьские Деловые Встречи перестраховщиков пройдут 20-21 ноября в Москве

15-10-2019 Просмотров:93

XVIII Ноябрьские Деловые Встречи перестраховщиков пройдут 20-21 ноября в Москве

Ежегодные Ноябрьские Деловые Встречи перестраховщиков (НДВ) – это основная деловая площадка в...

Поисковую систему Google пора призвать к ответу

15-10-2019 Просмотров:214

Поисковую систему Google пора призвать к ответу

«Где лучшее место, чтобы спрятать тело? Вторая страница поисковой выдачи Google.» Эта...

Этим летом зафиксированы сотни температурных рекордов по всему миру

15-10-2019 Просмотров:78

Этим летом зафиксированы сотни температурных рекордов по всему миру

Сегодня ни для кого не секрет, что июль 2019 года стал самым жарким...

Главные исполнительные директора обеспокоены проблемами с климатом и технологиями: KPMG

15-10-2019 Просмотров:105

Главные исполнительные директора обеспокоены проблемами с климатом и технологиями: KPMG

В новом отчете KPMG отмечается, что изменение климата рассматривается как наиболее насущная...

 Китай: минфин требует четкого определения роли правительства и рынка в…

15-10-2019 Просмотров:68

 Китай: минфин требует четкого определения роли правительства и рынка в сельскохозяйственном страховании

Министерство финансов Китая опубликовало предложения по улучшению сельскохозяйственного страхования в стране для...

Австралия: психическое здоровье становится основной причиной постоянной инвалидности

15-10-2019 Просмотров:105

Австралия: психическое здоровье становится основной причиной постоянной инвалидности

Страховщики жизни в Австралии выплачивают больше общих претензий по поводу постоянной нетрудоспособности...

Южная Корея: регулятор откладывает применение МСФО 17 для страховщиков

15-10-2019 Просмотров:84

Южная Корея: регулятор откладывает применение МСФО 17 для страховщиков

Комиссия по финансовым услугам (FSC) в Южной Корее приняла решение о 12-месячной...