Опираясь на данные Европейского управления по страхованию и профессиональным пенсиям (EIOPA) и Европейского центрального банка (ЕЦБ), Марио Де Чикко, вице-президент Global Insurance & Pension Ratings, и Маркос Альварес, управляющий директор Global Financial Institution Ratings компании Morningstar исследуют растущий разрыв в страховой защите в Европе, вызванный стихийными бедствиями из-за изменения климата, а также обсуждают потенциальные преимущества схемы страхования на уровне ЕС для сокращения разрыва и укрепления финансовой стабильности перед лицом все более серьезных бедствий.
Необходимость в скоординированном подходе к страхованию на уровне всего ЕС становится все более острой, особенно в условиях, когда национальные системы с трудом справляются с растущими финансовыми рисками, связанными со стихийными бедствиями.
Предлагаемая ЕС схема государственно-частного перестрахования направлена на улучшение диверсификации рисков, повышение доступности и укрепление финансовой стабильности по всей Европе.
Как отмечают Де Чикко и Альварес, «государственно-частная схема перестрахования ЕС будет играть активную роль в сокращении страхового разрыва, в то же время обеспечивая доступную страховую защиту от стихийных бедствий по всей Европе». Расширяя сферу охвата объединения рисков, эта система могла бы оказать решающую поддержку как правительствам, так и частным страховщикам.
Несмотря на растущую угрозу климатических событий, таких как наводнения, лесные пожары и штормы, текущее состояние страхового покрытия в ЕС неадекватно. Согласно панели EIOPA 2024, застраховано только 20% экономических потерь, вызванных природными катастрофами в ЕС, а остальные 80% остаются незащищенными.
Авторы отмечают, что «семь из 28 стран сообщили о незастрахованных экономических потерях от стихийных бедствий, превышающих 95% от общего числа». Ожидается, что этот значительный разрыв в страховании будет усугубляться по мере того, как стихийные бедствия будут становиться все более частыми и сильными, оказывая все большее давление на государственные и частные финансовые системы.
Проблема усугубляется климатическим кризисом, который приводит как к увеличению серьезности природных явлений, так и к росту расходов, связанных со страхованием от этих рисков. Этот сценарий усугубляет проблемы доступности для потребителей, предприятий и правительств, делая ясной необходимость более крупной и устойчивой системы.
Несколько европейских стран уже внедрили национальные схемы страхования для решения финансовых рисков, вызванных стихийными бедствиями. Дания, Франция и Бельгия имеют особенно эффективные схемы, которые объединяют государственные и частные ресурсы для управления рисками.
Например, в Испании Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) играет важную роль в покрытии претензий в связи с чрезвычайными рисками, такими как наводнения, помогая смягчить финансовые последствия катастрофических событий как для государственного, так и для частного сектора.
Однако национальные системы страхования имеют свои ограничения, особенно в их способности комплексно покрывать все риски стихийных бедствий.
Как отмечают авторы, новая схема Италии (запуск которой запланирован на 2025 год) будет сосредоточена исключительно на определенных природных явлениях и не будет касаться отдельных лиц и жилых домов. Эти ограничения подчеркивают необходимость более комплексного решения для всего ЕС, которое может объединить риски в нескольких странах, предоставляя более крупный и стабильный финансовый механизм для решения растущих рисков катастроф.
Предложенная схема государственно-частного перестрахования на уровне ЕС, как указано EIOPA и ECB, даст существенные преимущества. Де Чикко и Альварес подчеркивают, что решение на уровне ЕС создаст более эффективные структуры управления рисками и повысит диверсификацию рисков, усилив способность континента противостоять финансовому воздействию стихийных бедствий.
Как объясняют эксперты, «решение на уровне ЕС, использующее существующие схемы страхования и усиливающее эффект диверсификации за счет объединения рисков в более широком масштабе с целью поддержки финансовой стабильности» будет представлять собой более широкий подход в масштабах ЕС, а также будет включать дополнительные механизмы передачи рисков, такие как катастрофные облигации, что еще больше усилит способность Европы справляться с финансовыми последствиями все более частых стихийных бедствий.
Эксперты отмечают, что это даст дополнительное преимущество в виде повышения доступности страхования за счет распределения риска на большее количество стран.
Более того, частный сектор значительно выиграет от этого расширения. Предложение предоставит дополнительную перестраховочную емкость, помогая страховым компаниям поглотить часть финансовых рисков, связанных со стихийными бедствиями. Это, в свою очередь, поможет улучшить доступность и финансовую доступность страхования, особенно в регионах с высоким уровнем риска.
Хотя основные преимущества решения на уровне ЕС являются финансовыми, более широкое воздействие такой схемы будет также социальным. Обеспечивая уязвимым слоям населения возможность получить доступную страховую защиту, схема на уровне ЕС сократит социальные и экономические последствия стихийных бедствий.
Например, регионы, которые в противном случае не смогли бы получить страховое покрытие из-за высоких страховых взносов, будут защищены, что создаст более справедливую систему для всех граждан Европы.
Национальные схемы страхования добились успехов в смягчении финансовых последствий стихийных бедствий в некоторых странах, но эксперты утверждают, что общеевропейские действия имеют важное значение для решения растущей угрозы стихийных бедствий по всему континенту. Решение на уровне ЕС, предложенное EIOPA и ЕЦБ, предлагает многообещающий путь вперед за счет расширения объединения рисков, улучшения доступности и поддержки финансовой стабильности.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz
