Трагические наводнения, обрушившиеся на юг Испании в начале ноября, поставили в центр внимания работу Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), катастрофического пула (фонда) страны, поскольку он покроет значительную часть убытков, понесенных семьями и компаниями во время стихийного бедствия.
Consorcio, как его обычно называют в Испании, является государственным предприятием, финансируемым за счет надбавки к страховым полисам. Пул предоставляет страховку от чрезвычайных рисков, таких как наводнения, землетрясения и террористические атаки, защищая владельцев полисов страхования автотранспорта и имущества. Убытки от природных катастроф, понесенные сельскохозяйственными производителями, будут частично покрыты CCS и частично Agroseguros, другим пулом, финансируемым за счет полисов страхования урожая.
Наводнения, обрушившиеся на Валенсийское сообщество и близлежащие регионы, унесли жизни по меньшей мере 219 человек и, как ожидается, приведут к самым высоким страховым убыткам в истории Испании. Они проверят способность Consorcio быстро обрабатывать претензии и помогут снять давление со страховой отрасли.
К концу 2023 года у организации было почти 10 млрд евро резервов для покрытия стихийных бедствий. Первоначальные оценки оценивали потери CCS от наводнений примерно в 3,5 млрд евро, что является самым высоким показателем для схемы страхования от природных катастров. Однако Consorcio должен быть в состоянии оплатить счет.
Последняя трагедия может напрячь операционную сторону организации. У Consorcio есть собственная структура урегулирования убытков, которая используется для урегулирования всех получаемых ею претензий. Утром 5 ноября, чуть больше недели спустя после того, как катастрофические дожди обрушились на Валенсию и части Мурсии и Кастилии-Ла-Манчи, CCS уже получила 72 125 претензий и мобилизовала 495 оценщиков убытков.
На тот момент уже обрабатывалось более 30 000 претензий, многие из которых были поданы по коммерческим страховым полисам. Consorcio заявила, что 4 635 претензий были поданы в отношении магазинов, складов и других отдельных рисков, в то время как 1 563 относились к промышленным рискам, а 307 — к офисным. В зависимости от формулировок или основных полисов страхователи могут иметь право на компенсацию за ущерб, нанесенный имуществу и товарам, а также за перерыв в бизнесе, вызванный прямым ущербом физическим активам. Многие компании также могут получить компенсацию по претензиям, связанным с их автопарком. Consorcio покрывает страхование транспортных средств по системе страхования от природных катастроф и получила 44 203 таких претензий к 5 ноября.
Это, несомненно, будет сложной задачей, но это не будет первым большим испытанием для Consorcio. У компании более 70 лет опыта покрытия чрезвычайных рисков в Испании, и она уже сталкивалась с рядом подобных, хотя и гораздо менее катастрофических, событий в регионе Валенсия. Главный операционный директор Селедонио Вильямайор Посо отметил, что само ее создание в конце 1930-х годов было реакцией на огромное катастрофическое событие — гражданскую войну в Испании 1936–1939 годов, опустошившую большие участки страны.
«Ущерб, нанесенный зданиям, обходился чрезвычайно дорого, и правительство того времени стояло перед выбором: заставить страховщиков покрывать его, что разрушило бы отрасль, или создать организацию, которая включила бы эти выплаты в свои балансы», — пояснил Вильямайор.
Решением стало выпустить облигации для оплаты реконструкции и продать их страховщикам. Идея состояла в том, чтобы распустить структуру после того, как облигации сделают свое дело, но катастрофический пожар уничтожил прибрежный город Сантандер в 1941 году, и организация была снова развернута для финансирования выплат по искам. В 1954 году CCS стала постоянной схемой страхования от природных катастроф, которая с годами становилась ответственной за все больше и больше рисков.
Сегодня, в дополнение к природным и террористическим рискам, Consorcio также покрывает часть сельскохозяйственных катастрофических рисков, автомобили, принадлежащие испанскому государству, и даже процесс вывода неплатежеспособных страховщиков. Государство призвало CCS временно предложить возможности кредитного страхования, когда рынок иссяк после мирового финансового кризиса и пандемии Covid-19, отметил Вильямайор. До этого Consorcio предоставлял авиационное покрытие испанским авиакомпаниям в 2001 году после атак 11 сентября в США. Передача ядерных и некоторых видов экологических рисков также подпадает под ответственность пула.
Вся эта деятельность финансируется за счет надбавки к полисам страхования имущества, которая варьируется от 0,07% для домовладельцев до 0,18% для предприятий и 0,28% для инфраструктурных активов, таких как железные дороги и автомагистрали. Эта надбавка покрывает только ущерб имуществу. Защита от перерывов в производстве обходится домовладельцам в 0,035%, а предприятиям — в 0,18%. Полисы страхования здоровья и жизни облагаются надбавкой в размере 0,003%.
При необходимости Consorcio может обратиться к правительству с просьбой повысить ставки. В отличие от многих других режимов природных катастроф, парламентского одобрения не требуется, но Вильямайор признает, что такое решение будет сложным для любого правительства. Последний раз, когда Consorcio изменил свои ставки, был в 2017 году, когда они фактически упали после нескольких лет положительных коэффициентов убыточности.
В 2023 году комбинированный коэффициент Consorcio для его чрезвычайной рисковой деятельности составил 66% после выплаты 529 млн евро по претензиям и сбора 886 млн евро в виде премий. Это был неплохой результат, но он был значительно выше, чем коэффициент 37,6% в 2022 году. Однако серия засух и наводнений сильно ударила по сельскохозяйственному сектору Испании в прошлом году, в результате чего общий комбинированный коэффициент Consorcio достиг 103,6%.
Цифры 2024 года будут гораздо более «травматичными», чем те, но вполне вероятно, что Consorcio сможет снять давление со страховой отрасли, гарантируя выплату компенсаций десяткам тысяч жертв. Если это так, CCS подтвердит преимущества взаимной схемы, в рамках которой все держатели полисов платят одинаковые ставки, даже если не все риски находятся в районах, подверженных природным катаклизмам или терроризму.
«Обязательный характер позволяет нам избегать антиселекции рисков, и в результате ставка, необходимая для покрытия всех наших рисков, довольно низкая», — подчеркнул Вильямайор.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz