Рынок страхования водителей в Корее показал устойчивый рост в последние несколько лет, чему способствовал ужесточение правового регулирования, связанного с дорожно-транспортными происшествиями, сообщает Korean Re.
В блоге на сайте страховщика под заголовком «Рост рынка страхования водителей в Корее» говорится, что с 2016 по 2022 год совокупный годовой темп роста (CAGR) первоначальных премий по страхованию водителей оставался высоким на уровне 8,6%. Примечательно, что в 2020 году произошел значительный рост продаж новых полисов за счет ужесточения юридической ответственности за несчастные случаи в детских зонах.
Предполагается, что тенденция ужесточения законов о предотвращении несчастных случаев сохранится, и в этом контексте ожидается, что как спрос, так и предложение на продукты страхования водителей будут продолжать расти, говорит Korean Re.
Более того, с внедрением МСФО (IFRS) 17 предложение продуктов защитного страхования, которые, как ожидается, принесут более высокую договорную маржу за услуги (CSM), вероятно, продолжит расширяться. Поэтому корейским страховщикам целесообразно сосредоточить внимание на разработке продуктов и стратегиях расширения продаж продуктов страхования водителей.
Однако чрезмерная конкуренция за счет расширения покрытия и лимитов может привести к неправильным продажам, моральному риску и увеличению коэффициента убытков. Чрезмерное увеличение покрытия и лимитов может повысить вероятность морального риска для держателей полисов и может ухудшить коэффициент убытков страховой компании, предупреждает Korean Re.
В связи с этим Служба финансового надзора (FSS) выпустила руководство по повышению осведомленности потребителей о страховании водителей и призвала страховые компании проявлять сдержанность в условиях острой конкуренции и рассмотреть возможность введения ограничений на покрытие гонораров адвокатов.
Также в последнее время часто высказывались опасения по поводу того, что страховщики необоснованно разрабатывают и продают продукты страхования водителей с целью увеличения CSM, что приводит к ухудшению финансового состояния страховщиков и увеличению вероятности неправильной продажи.
Чтобы решить эту проблему, FSS приняла решение установить максимальный срок действия страховки водителя в 20 лет. В настоящее время страховые компании устанавливают периоды покрытия до 100 лет. Страхователи в возрасте 80 лет и старше, которым может быть сложно водить машину, вряд ли получат значимое страхование. Это вызывает критику в отношении того, что неоправданно более длительный период полиса может привести к оттоку страхователей.
На этом фоне страховщикам необходимо уделять пристальное внимание разработке и продажам продуктов и стремиться к активному управлению рисками, например, установлению соответствующих лимитов покрытия и франшиз. Вместо того, чтобы предлагать чрезмерное страховое покрытие, компаниям необходимо разрабатывать и продавать продукты страхования водителей, которые побуждают потребителей выбирать соответствующие уровни покрытия таким образом, чтобы предотвратить моральный риск среди держателей полисов, говорит Korean Re.
Для того, чтобы понимать опасения страховщиков по поводу рыночных тенденций на рынке Южной Кореи, необходимо понимать разницу между автострахованием и страхованием водителя.
Автострахование и страхование водителя в Южной Корее — это разные виды страхования. Основное различие между ними заключается в объеме защиты, который обеспечивает каждый из видов покрытия.
Страхование автотранспорта призвано защитить автовладельца от финансовых потерь в случае ДТП с участием транспортного средства. Эта страховка обеспечивает страхование имущества при повреждении или краже автомобиля, а также страхование ответственности за юридическую ответственность перед другими лицами за телесные повреждения или материальный ущерб.
Напротив, страхование водителя предназначено для защиты конкретного водителя, независимо от того каким автомобилем он управляет. В то время как страхование автомобиля фокусируется на транспортном средстве и его владельце, страхование водителя сосредоточено на обеспечении покрытия для лица, управляющего транспортным средством, независимо от владельца рассматриваемого автомобиля. В Корее страхование автогражданской ответственности является обязательным, но страхование водителя не является обязательным.
По мере расширения рынка страхования водителей коэффициент потерь снизился, а заработанные премии увеличились. Однако коэффициент чистых расходов демонстрирует тенденцию к росту из-за более высоких затрат на приобретение.
Для продуктов долгосрочного страхования в целом затраты на приобретение первоначально высоки, а страховые выплаты на ранних стадиях относительно невелики. Таким образом, коэффициент расходов обычно увеличивается вместе с ростом продаж в начале, в то время как коэффициент убытков снижается.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz