Более 80% новых полисов страхования жизни и здоровья (L&H) в Китае обеспечены цифровыми онлайн-приложениями из всех каналов продаж. С учетом каналов продаж по телефону этот показатель возрастает до более чем 95%, говорится в новом отчете, опубликованном Swiss Re Institute (SRI).
Страховщики L&H стремятся углубить и расширить возможности цифрового андеррайтинга, чтобы использовать быстрорастущую доступность данных для создания приложений с помощью вычислительной мощности и алгоритмов.
В 2020 году Государственный совет впервые определил данные как «фактор производства», изложив план построения рыночно-ориентированного механизма распределения факторов производства в Китае. Ключевые технологии включают искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение (МО), федеративное обучение, графовые вычисления и графовые базы данных, среди прочего, которые, как ожидается, окажут значительное влияние на цифровой андеррайтинг.
В отчете SRI о цифровом андеррайтинге страхования L&H в Китае освещаются ключевые особенности и перспективы развития цифрового андеррайтинга.
На фоне быстрой цифровизации в Китае концепция цифрового андеррайтинга со временем расширилась, и для нее не существует единого универсального определения. SRI следует широкому определению цифрового андеррайтинга, которое выходит за рамки его основной функции по контролю рисков и включает все цифровые и интеллектуальные решения, связанные с андеррайтингом, такие как интеллектуальные анкеты для андеррайтинга, а также информацию о характеристиках риска клиентов, полученную из различных цифровых каналов.
По сути, цифровой андеррайтинг направлен на повышение точности и эффективности контроля рисков при андеррайтинге для страховщиков L&H и, таким образом, на поддержку андеррайтеров в принятии эффективных решений. Это также может способствовать продажам по различным каналам, поскольку цифровые инструменты андеррайтинга могут быстрее реагировать на запросы дистрибьюторов о том, какие продукты предлагать для наилучшего соответствия профилю рисков застрахованного лица.
Ожидается, что более продвинутый цифровой андеррайтинг позволит страховщикам более точно характеризовать профили рисков отдельных лиц, поддерживая инновации более адаптированных продуктов для определенных сегментов потребителей, таких как пожилые люди, люди с плохим здоровьем или люди с хроническими заболеваниями.
В настоящее время цифровой андеррайтинг в Китае находится на стадии развития: страховые компании укрепляют свои позиции в области интеллектуального анализа данных и управления, расширяя применение интеллектуальных алгоритмов и моделирования по всей цепочке создания стоимости бизнеса. В целом страховщики по-прежнему сталкиваются со значительными проблемами в использовании и управлении данными и технологиями, и для достижения зрелости в этой области необходимы дальнейшие достижения.
Наиболее распространенными и зрелыми приложениями цифрового андеррайтинга в страховой отрасли L&H Китая на сегодняшний день являются «умная анкета андеррайтинга», «цифровой андеррайтинг здоровья (DHU)», «прогностическая модель андеррайтинга на основе бизнес-данных» и «модель управления рисками на основе больших данных». Первые два используются в процессе андеррайтинга, применяя передовые технологии к правилам экспертной оценки для выработки более точных решений. Последние два используются для контроля рисков, поскольку передовые технологии, такие как ИИ и машинное обучение, все больше адаптируются к процессам контроля рисков для повышения эффективности. Напротив, другие приложения, такие как «цифровые системы андеррайтинга в области здравоохранения», относительно слаборазвиты.
SRI ожидает, что следующие разработки в области цифрового андеррайтинга будут обусловлены расширением данных и развитием технологий. Ожидается, что входные данные для андеррайтинга будут становиться все более разнообразными, структурированными и стандартизированными. Ожидается, что достижения в алгоритмах и моделировании больших данных создадут цифровые инструменты андеррайтинга, которые будут более интеллектуальными, интерпретируемыми и предназначены для улучшения выбора рисков в долгосрочной перспективе.
По мнению SRI, эти разработки также могут укрепить системы оценки бизнеса страховщиков и механизмы управления рисками, а также создать больше различных сценариев использования, которые помогут им лучше оценивать и оценивать риски.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz