Страхование является одним из важнейших экономических институтов, которое наиболее полно реализуется в условиях рынка и призвано удовлетворить насущную потребность человека - потребность в безопасности.
В Казахстане возникновение и развитие института страхования началось со времени приобретения независимости нашим государством. Законодательство Казахстана с тех пор претерпело значительные изменения и перемены. Базовые нормативные акты о страховании менялись несколько раз. Это были и отдельные законы о страховании, и новые нормы о договоре страхования, предусмотренные в Особенной части Гражданского кодекса РК, принятого в 1999 году.
Доктринальные определения страхования, различные теории, которыми объясняется сущность страхования, весьма многообразны.
Мы разделяем позицию А. Худякова, который определяет страхование как возмездное имущественное отношение, в рамках которого страховщик предоставляет за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховую защиту, выражаемую в материальном аспекте страховой выплатой, производимой страховщиком за счет своего имущества при наступлении страхового случая, что дает страхователю (застрахованному лицу) чувство защищенности и гарантированности своего бытия. В свою очередь, под страховой защитой автор понимает обеспеченную юридическим обязательством потенциальную готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.
В нашей стране вопросы страхования и отношения между страховщиком и страхователем, а также их отношения с застрахованным и выгодоприобретателями, которые возникают в процессе заключения и исполнения договора страхования, регулируются Гражданским кодексом и Законом «О страховой деятельности».
Страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или ином событии, определенном договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией.
Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа, в соответствии с требованиями законодательства РК, а также деятельность обществ взаимного страхования, связанная с заключением и исполнением договоров страхования, осуществляемая без лицензии, в соответствии с законодательным актом РК о взаимном страховании. Необходимо отметить, что взаимное страхование в нашей стране - относительно новый вид услуг, официально введенный в деловой оборот с принятием Закона «О взаимном страховании» от 5 июля 2006 года. Обществом взаимного страхования является юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме потребительского кооператива в целях осуществления взаимного страхования имущественных интересов своих членов.
В Казахстане формы страхования подразделяются по следующим критериям:
- по степени обязательности - добровольное и обязательное;
- по объекту страхования - личное и имущественное;
- по основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и ненакопительное.
Добровольное страхование основано на добровольном согласии страхователя и страховщика заключить договор страхования.
Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу требований закона, то есть страхование должно осуществляться независимо от того, желает или не желает этого сам страхователь. Особенностью обязательного страхования является то, что большинство видов этого страхования осуществляется в пользу третьих лиц.
К личному страхованию относятся страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных связанных с личностью интересов; к имущественному - страхование имущества и связанных с ним имущественных интересов.
При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, предусмотренных ст. 115 Гражданского кодекса.
При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц (страхование ответственности за причинение вреда), а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров (страхование ответственности по договору).
Основной функцией имущественного страхования является возмещение убытков, что отличает его от личного страхования, устанавливающего обязанность страховщика - выплату страховой суммы независимо от того, были ли понесены убытки или нет.
Объектами личного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные:
- с достижением гражданином определенного возраста или срока, установленного договором страхования, со смертью, наступлением определенных событий в жизни гражданина;
- с причинением вреда жизни и здоровью граждан в результате несчастных случаев и иных событий, а также заболеваний.
При этом только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию). Соответственно, договоры личного страхования можно подразделять на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (например, страхование от несчастных случаев). В договорах накопительного страхования выплата производится всегда, поскольку один из указанных в нем рисков неизбежно превратится в страховой случай. Например, договор страхования до достижения определенного возраста, так и в случае смерти лица, которая может наступить ранее.
В Республике Казахстан страховыми организациями применяются девять видов обязательного страхования. Наиболее распространенным является страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.
Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств производится в целях защиты лиц, пострадавших в результате воздействия транспортного средства, являющегося источником повышенной опасности. Эти отношения регулируются Законом от 1 июля 2003 года «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Согласно Закону, обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев легковых, грузовых автомобилей, автобусов, микроавтобусов и транспортных средств, построенных на их базе; мототранспорта и прицепов (полуприцепов) к ним, зарегистрированных (подлежащих государственной регистрации) в подразделениях дорожной полиции органов внутренних дел; а также трамваев и троллейбусов.
Гражданско-правовая ответственность владельца транспортного средства подлежит страхованию по каждой единице эксплуатируемого им средства.
За управление транспортным средством без страхового полиса предусмотрена административная ответственность в виде штрафа, и, кроме того, возмещение нарушителем вреда потерпевшему в полном объеме за счет собственных средств.
Одним из отличительных признаков договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, исходя уже из его определения, является характерный специфический субъектный состав: одной из сторон должен быть владелец транспортного средства.
Заключая договор гражданско-правовой ответственности, владелец транспортного средства страхует риск возникновения обязанности по возмещению вреда, причиненного в результате воздействия транспортного средства. Таким образом, вред, причиненный транспортным средством, возмещает за виновного страховая компания.
Однако наличие договора страхования не всегда исключает ответственность самого причинителя вреда. Законом предусмотрены пределы ответственности страховщика. Так, предельный объем ответственности страховщика по одному страховому случаю за вред, причиненный имуществу одного потерпевшего, установлен в размере причиненного вреда, но не более 600 МРП; а если реальный размер вреда, определенный с учетом износа, составляет более 600 МРП, то в этом случае разницу потерпевшему будет выплачивать страхователь.
Кроме того, ст. 28 Закона предусмотрен перечень оснований, по которым страховщик, осуществивший страховую выплату, имеет право на обратное требование к страхователю (застрахованному) в пределах уплаченной суммы.
Законом предусмотрена возможность регресса тогда, когда гражданско-правовая ответственность страхователя (застрахованного) наступила вследствие его умышленных действий, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, а также в результате управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсико-манического опьянения. Таким образом, страхователь наказывается за неправомерное поведение, которое привело к возникновению страхового случая.
Законодатель предусмотрел право регресса также при установлении в ходе судебного разбирательства факта, что страховой случай произошел вследствие технических неисправностей транспортного средства, о которых страхователь (застрахованный) знал или должен был знать. При осуществлении страховщиком этого права на практике возникает множество споров между страхователями и страховщиками.
Разъяснения даны в Нормативном постановлении Верховного Суда «О судебной практике по спорам, вытекающим из договоров страхования».
Доказательства того, что страховой случай произошел вследствие технических неисправностей транспортного средства, о которых страхователь (застрахованный) знал или должен был знать, предоставляются суду страховщиком. Выражение «должен был знать» означает, что неисправность была явной, такой, которая водителем или владельцем транспортного средства могла быть выявлена при визуальном осмотре транспортного средства перед выездом.
В частности, имеют значение случаи управления водителем (допуска к этому иным владельцем) заведомо технически неисправным транспортным средством, например транспортным средством с недействующей рабочей тормозной системой или рулевым управлением, с прочими неисправностями при условиях, если Правилами дорожного движения и Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации (утвержденными постановлением Правительства Республики Казахстан от 13 ноября 2014 года № 1196) запрещена эксплуатация транспортных средств и если водитель или владелец транспортного средства в состоянии выявить неисправности до начала движения без обращения к специалистам.
Так, например, при рассмотрении гражданского дела по иску страховой компании к страхователю о взыскании суммы в порядке регресса в суде было установлено, что дорожно-транспортное происшествие, в результате которого был причинен вред третьим лицам, произошло из-за неисправности сцепного устройства. Водитель в суде дал такие показания: о неисправности знал и неоднократно сообщал об этом владельцу, однако последний проведение ремонта откладывал на поздний срок.
В другом случае по аналогичному спору между страховщиком и страхователем водителю в суде удалось доказать, что выехал он на исправном автомобиле и поломка автомобиля произошла во время пути. Соответственно, судом было принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований страховой компании о взыскании суммы в порядке регресса.
В судебной практике встречаются случаи, когда понятие «регресс» путается с понятием «суброгация». Суброгация -это перемена кредитора (переход прав кредитора к другому лицу) в уже существующем обязательстве о причинении вреда. Такая перемена происходит в момент выплаты страхового возмещения. Таким образом, суброгация - это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба.
Суброгация отличается от регресса тем, что при регрессе не происходит перемена лица в уже существующем обязательстве, а возникает новое обязательство и регрессное требование осуществляется по иным правилам, чем требование по первоначальному обязательству.
При суброгации переход права требования осуществляется не по сделке, а на основании закона. Перемена кредитора в порядке суброгации происходит с момента производства страховой выплаты, то есть суброгация вытекает непосредственно из закона и при этом не требуется подтверждения договором страхования. Доказательством же наличия у страховщика права требования к лицу, ответственному за причинение убытка, выступает договор и документ, подтверждающий производство страховой выплаты.
При регрессе одно обязательство заменяет другое, а при суброгации заменяется только кредитор в обязательстве, а само обязательство сохраняется. Поэтому право требования, перешедшее в порядке суброгации, осуществляется с соблюдением тех же самых правил, что и право требования первоначального кредитора в этом обязательстве (п. 2 ст. 840 ГК).
Кроме того, при суброгации течение срока исковой давности заново не начинается, и должник может заявить о пропуске этого срока точно так же, как если бы вместо нового кредитора действовал старый.
На практике встречаются случаи, когда иск предъявлен и к страховой компании, и к причинителю вреда. При наличии договора страховая сумма взыскивается со страховой компании. Вместе с тем, в соответствии со ст. 10 Закона, договором страхования не охватывается возмещение морального вреда и упущенной выгоды потерпевшего, включая утрату товарной стоимости имущества, а также возмещение неустойки в связи с нарушением потерпевшим сроков поставки товаров или производства работ (оказания услуг), иных его обязательств по контрактам (договорам). Поэтому если потерпевший, кроме требования о возмещении вреда, причиненного транспортному средству, предъявил одновременно одно из указанных требований, то ответчиком по нему признается причинитель вреда.
Споры о страховании сложны и многообразны. Наиболее эффективным способом гарантированности права на возмещение вреда является судебная защита, поэтому правоприменительная практика в судах должна быть единообразной и отвечать требованиям закона.
Подготовлено Юридическая газета (Алматы)