По данным МВД, в Казахстане в среднем ежегодно происходит 1500 бытовых происшествий, связанных с возгоранием, затоплением и механическим повреждением строений, в которых страдают люди и аккумулируется масштабный материальный ущерб. Прорыв трубы, неполадки в электропроводке и прочее приносят хозяевам как незапланированные расходы на ремонт, так и выяснение финансовых отношений с соседями
В развитых странах возмещение таких убытков давно переложили на страховые компании. Те с удовольствием страхуют подобные риски, ведь это стабильный и ёмкий рынок, к тому же позволяющий показать клиенту товар лицом – как быстро страховщики выполняют собственные обязательства. В Казахстане ситуация иная. Оценивая риски порчи или утраты недвижимого имущества, владельцы жилья в большинстве полагаются на случай. Процент людей, которые приходят и добровольно покупают страховку, низок, казахстанцы не до конца осведомлены о преимуществах страхования недвижимости, считая его дорогой лишней услугой. В итоге пострадавшие от ЧП несут затраты самостоятельно.
По данным Нацбанка, в 2018 было заключено 270 тыс. договоров страхования имущества физических лиц. Объём совокупных премий составил 1,9 млрд тенге, объём ответственности страховщика – 954 млрд. В принципе, рынок есть, он интересный и растёт, говорят страховщики. Но он больше связан с банкострахованием недвижимости, которая принимается в качестве залога под ипотеку. В банках это обязательное условие, чтобы защитить свои интересы в случае, если что-то произойдёт с объектом залога.
Между тем страховые компании уже предлагают программы финансовой защиты недвижимости при различных происшествиях. Риски, защищающие дом или квартиру от небольшого ущерба и от внутренней порчи имущества, просчитаны и «упакованы» в так называемые коробочные продукты. Коробочные решения интересны тем, что стандартизированы и продаются без режима андеррайтинга – предварительного расчёта стоимости договора страхования.
- «Коробочки» покрывают риски, часто происходящие в повседневной жизни, это понятные и недорогие продукты, которые оформляют в течение трёх-пяти минут. Тем более когда есть система рисков, которые страховщики готовы продавать в комплексе и со скидкой, – рассказывает председатель правления СК «Сентрас Иншуранс» Бейбит Турысбеков. – В нашей компании максимальный лимит по Алматы и Нур-Султану составляет до 7 млн тенге и покрывает такие риски, как затопление, прорыв труб, пожар. В таких случаях на ремонт этого будет вполне достаточно.
В страховой компании «Коммеск-Өмiр» коробочный продукт позволяет застраховать квартиру на 3 млн тенге вне зависимости от того, какой произойдёт риск: компания выплатит ущерб в фактическом размере в пределах этой суммы.
- Три миллиона тенге – это хороший ремонт в одной или двух комнатах, если затопило или имел место небольшой пожар. Если клиент желает застраховаться на полную сумму в 25 млн тенге на среднюю стоимость квартиры, ему надо купить страхование недвижимости физических лиц, – поясняет председатель правления «Коммеск-Өмiр» Олег Ханин.
Сегодня страховщики предлагают несколько «коробочек». Есть продукты, направленные на сохранность имущества (страхуется как движимое, так и недвижимое имущество в квартире), на погашение собственного ущерба, на ответственность перед соседями. Наиболее востребовано страхование от затопления – например, когда кто-то сверху забыл закрыть воду или прорвало трубу. Далее по популярности идет страхование от небольших пожаров, которые иногда случаются на кухне по недосмотру. Однако большинство клиентов всё же покупают страховку в комплексе: страхование своего имущества и ответственности перед соседями. К тому же покупка комбинации «коробочек» даёт скидку в 20%.
- Годовая страховка – 24 тыс. тенге, или 65 тенге в день, люди на кофе тратят по 650 тенге, – замечает Ханин.
Выплаты в один клик
Для клиента удобство коробочного страхования заключается ещё и в том, что выплаты максимально упрощены. Хотя в разных компаниях процедура отличается. К примеру, в «Сентрас Иншуранс» оценка ущерба происходит в любом случае.
- В одном из наших продуктов выплаты по движимому имуществу лимитированы суммой от 150 тыс. до 500 тыс. тенге. То есть покрытие будет в размере реального ущерба, но не более лимита. Однако в любом случае мы прибегаем к услугам оценщика, который подтверждает сумму ущерба, чтобы исключить риск мошенничества, – комментирует цифры Турысбеков.
Клиент после страхового случая звонит в компанию, которая направляет аварийного комиссара засвидетельствовать ущерб. В качестве альтернативы пострадавший может позвонить в КСК, зафиксировать происшествие с его представителем и составить акт, после чего прийти в офис страховой компании, где оценят ущерб и выплатят деньги.
В «Коммеск-Өмiр» оценка имущества по коробочным продуктам не производится: ущерб возмещают в размере лимита.
- Сумма в 3 млн тенге определена исходя из того, что мы предполагаем, что этого достаточно для покрытия ремонта. При этом на страхование не принимаются каркасно-камышитовые строения и саманные дома, где высока степень угрозы пожара и полного уничтожения строения. Многие страховщики имеют ограничения по дате постройки дома, – говорит Ханин.
Поскольку страхование лимитировано, компания не осуществляет предстраховой осмотр. При страховом случае аварийный комиссар выезжает на место и выясняет причины произошедшего. Если необходимо, вызывается представитель КСК и составляется совместный акт.
Страховщики признаются, что продавать коробочные продукты гораздо проще. Во-первых, у них приемлемая цена, во-вторых, никто не тратит время на проведение оценки квартиры. Можно обратиться в офис любой страховой компании, и менеджер в течение 10 минут оформит договор, или же заключить договор онлайн. Единственное, что нужно, – предъявить правоустанавливающие документы на недвижимость, чтобы подтвердить собственность квартиры и интерес к её сохранности.
- Если владелец хочет видеть в страховом договоре дополнительные опции и иные условия, мы предлагаем ему индивидуальный договор и персональный подход. Но такое страхование, соответственно, стоит дороже и требует большего времени на оформление, – поясняет Турысбеков.
Страховщики оптимистично смотрят на будущее коробочных продуктов по добровольному страхованию недвижимости, однако не прочь расширить бизнес за счёт обязательного страхования. Давно идёт речь о том, чтобы перераспределить ответственность между бюджетом, населением и страховыми компаниями на случай катастрофических событий.
Татьяна Батищева, Forbes Kazakhstan