Для ответственного заемщика в дилемме, вынесенной в заголовок, вовсе не вопрос - в каком месте поставить запятую -- конечно же после слова «вернуть»! Если, конечно, берущий кредит относится к нему не как к дару божьему, или чудесному способу получить «безвозмездную» помощь.
Ясно же - выражение «взять в долг» предполагает лишь временное приобретение финансовых средств, которые подлежат непременному возврату. С другой стороны, это существенная поддержка в тех случаях, когда кредит - единственно-возможный способ выхода из сложившейся ситуации или для открытия бизнеса.
Лично знаю таких людей, которые, если и решались взять заём, то не один раз просчитывали свои возможности, а успокаивались только по возвращении долга, причем порой ценой отказа даже от самого необходимого, пока не будет выплачено все - до последней копейки!
Но что-то подсказывает, что таких граждан - с обострённым чувством ответственности осталось немного. Так мало, что на интернет-просторах о подобном типе людей ходит даже анекдотическое четверостишье:
- Куда, мужчина, прёте без стыда?
Я не могу Вас голым в банк впустить!
- Прошу прощенья, дамы-господа!
Мне взнос за ипотеку заплатить!
Конечно, дыма без огня не бывает. Если вдуматься, то между строк здесь нетрудно прочувствовать и скрытый сарказм относительно практики работы банков со своими клиентами, оставляющей порой желать лучшего. Это признают и сами финансисты.
«Очень многих проблем с неплатежами по кредитам можно было бы избежать, если бы банки еще на этапе предоставления услуги профессионально консультировали своих потенциальных заемщиков обо всех имеющихся рисках», - заявил на одном из заседаний Конгресса финансистов Казахстана начальник управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций НБ РК Александр Терентьев, которому в кулуарах мне удалось задать несколько вопросов, но об этом позже.
Вместе с тем он резонно добавил, что, в свою очередь, потребители должны стремиться повышать свою ответственность за принимаемые ими решения и выполнять принятые обязательства.
Да, к сожалению, есть и другая категория заемщиков (с таковыми по жизни доводится сталкиваться гораздо чаще), которые как будто и не подозревают об истине: долг платежом красен. Полагаю, что вот они-то легко переместят знак препинания в заголовке вправо и понятие «вернуть» будет поставлено как минимум под знак вопроса. Согласен, кто-то не рассчитал сил, потерял работу и заработок, у кого-то планируемый доход вместе со взлетевшим долларом «съела» инфляция, у кого-то из-за кризиса не пошел бизнес и т.д.
Но разве не должны мы учитывать вероятные риски? Ведь никому в голову не придет пообедать в кафе, не расплатившись. Причем предварительно заглянув в свой кошелек, кто-то уже заранее видит на своем ресторанном столике Киш - открытый пирог с беконом и сыром, приправленный сливочным маслом, сливками и тимьяном, а кто-то ограничится кафе - бутербродом попроще и чашкой чая.
Интересно, почему же пропадает бдительность, когда речь заходит о кредитах, измеряемыми дензнаками со многими нулями? Тем более, что наличие невозвращенного долга серьезно осложняет жизнь прежде всего самого должника.
Подобных примеров хоть отбавляй. Недавно Ермурату - коллеге по работе моего родственника - в аэропорту отказали в выезде по делам в соседнюю республику. Причиной отказа Ермурату в выезде за пределы страны стала задолженность по кредиту, точнее, сразу по двум кредитам. Оказывается, молодой человек, работая в компании системным администратором, год назад оформил кредит на 5 млн тенге на ремонт жилья. Первые месяцы погашение долга шло бойко. Но начавшаяся реструктуризация в компании из-за кризисного положения дел отразилась понижением зарплаты.
А незадолго до этого главе семьи пришлось ко дню рождения супруги удовлетворить и ее каприз - купили в рассрочку смартфон Apple современной модели, стоимостью 335 тыс. тенге... У самой супруги, которая подрабатывала в школе лаборанткой, зарплата была более чем скромной. В итоге, Ермурат оказался не в силах гасить долг перед банком и за невыполнение исполнительных документов попал в реестр должников по займам и кредитам, который в народе именуют «черным списком».
...Помнится, в эпоху «лихих девяностых», рубль «деревенел» не по дням, а по часам. Тогда многие сограждане, особо не озадачиваясь, с ходу записав себя в бизнесмены, пытались взять у банков взаймы «лимон» (миллион рублей) или даже «арбуз» (миллиард)». Одному моему знакомому и впрямь повезло. Закупив на тарной базе миллион стеклянных бутылок, он загрузил их в вагон для перевозки в другой город. Пока товарняк был в пути, цена бутылки за одну ночь подскочила на три рубля.
«Поздравь меня, я - миллионер!», - разрывал телефонную трубку голос орущего от счастья новорожденного нувориша.
К сожалению, есть и другие примеры. В не столь отдаленный период, когда банки еще предоставляли ипотечные валютные кредиты, дядя одного моего знакомого взял такой заем под залог недвижимости около трехсот тысяч американских долларов.
Часть из этой суммы денег он пустил на строительство особняка в пригороде Алматы. На другую часть решил осчастливить сына, увлекавшегося танцами, - отправил его в Лондон на международный смотр-конкурс бальных танцев, устроенный некой посреднической частной фирмой.
Уж не знаю, добился ли на высоких подиумах туманного Альбиона каких-либо титулов подававший надежды юноша, но доподлинно известно, что его отец вскоре столкнулся с проблемой невозврата долга, так как стройка, где он работал старшим мастером, из-за недостатка финансирования остановилась. Финал был плачевный: должник по решению суда лишился залоговой недвижимости, а за попытку ввести банк в заблуждение был привлечен еще и к уголовной ответственности...
«Ввести заблуждение», это еще мягко сказать. Согласно ранее обнародованным данным одного из руководителей компании из сферы коллекторской деятельности, пожелавшим не называть свое имя, 60% должников попросту скрываются.
«Взяли кредиты и пропали. Мы едем и находим. Убеждаем, что погасить кредит придется. Многие не понимают, что гасить кредит надо в любом случае, - сказал он. - Нам передают должников, когда банковский коллекшн не смог ничего сделать. Это должники, не платившие 5-6 лет. Они не хотят платить. По суду им ограничивают выезд за границу, но они все равно не платят».
Возвращаясь к моему разговору с начальником управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Нацбанка РК А. Терентьевым, отмечу, разговор коснулся причин появления проблемных должников, в частности, по ипотеке и выдвигаемых ими претензиях к банкам.
Отвечая на вопрос о степени обоснованности жалоб должников, финансист сказал:
«Из 125 тыс. обращений заемщиков только 2% в чем-то обоснованы. При этом в большинстве случаев при анализе причин жалоб потребителей кредита выясняется, что факты нарушения законодательства в банковском секторе отсутствуют. Среди 98% оставшихся подавляющее большинство обращаются с просьбой - помогите вернуть кредит, а от некоторых и вовсе слышишь - не хочу гасить кредит».
А как быть с сетованиями заемщиков о том, что зачастую они не знали ни о процентной ставке, ни о комиссии, ни о штрафах за просрочку?
«Конечно не все было гладко. Например, в 2016 году мы инициировали отмену комиссии за ведение ссудного счета. Банки вправе взимать комиссии за осуществление банковских операций, но открытие и ведение ссудных счетов - это не банковские, а бухгалтерские счета, поэтому мы признали это незаконным и отменили. Также с лета того же года Нацбанк законодательно ограничил банки и во взимании ряда других комиссий с заемщиков по кредитам. Если раньше они взимали более 40 комиссий, то теперь банки могут включать в эффективную ставку вознаграждения по займу не более 11 их видов», - сказал Терентьев.
«Поэтому теперь попытки потребителей ипотеки искать причины своих злоключений в несовершенстве законодательства или каком-то коварстве банкиров оказываются неубедительными», - констатировал эксперт.
Признавая, что качественная консультация банками своих потенциальных заемщиков обо всех имеющихся рисках значительно уменьшила бы число недоразумений, в то же время он особое внимание обратил на финансовую безграмотность многих из обращающихся за кредитами.
А основная причина появления проблемных должников, по мнению финансиста, заключается в том, что многие из них с незапамятных времен социализма так и не расстались с иллюзорной идеей всеобщего распределения, надеясь на то, что «кто-то» в лице государства, возьмет на себя разрешение их материальных, жилищных и других запросов.
В последнее время, по словам собеседника, количество займов стало выдаваться меньше и люди стали подходить более ответственно к вопросу долгосрочного кредитования на длительное время, то есть они стали понимать, что ипотека - это не дар божий.
«Получив квартиру сегодня, ты должен будешь в течение ближайших 20 лет деньги отдавать. У любого человека через пять лет наступает усталость, даже у финансового обеспеченного человека», - заметил эксперт.
По его данным, в 2005-2007 гг., банки выдали почти 1,3 млн кредитов на покупку жилья на общую сумму 3,7 трлн тенге. Зачастую невыносимым бременем для заемщиков стало то, что львиная доля кредитов была выдана в иностранной валюте. 70 тыс. семей оказались в ситуации выселения из жилья, за которое они больше не могли платить.
«И мы в капиталистическом обществе стали применять социалистические принципы», - отметил Терентьев.
«Вы сами видите, что свободно плавающий курс, изменение динамики курса тенге не всегда положительное. И долговая нагрузка на людей вырастает очень серьезно. Понятно, что если на момент получения займа десять лет назад клиент мог, получая зарплату в тенге, возвращать этот валютный заём, то сегодня это становится нереально при всем желании», - признал начальник управления.
«Я говорю, что сейчас, создавая программу помощи нашим заемщикам, мы создаем условия, при которых люди могли бы рассчитаться с долгами. Мы снижаем ставку по кредиту, убираем все пени и комиссии за эти десять лет просрочки», - добавил он.
Но только ли риски обвала национальной валюты являются основной причиной рисков невозвратных кредитов? Что можно было бы посоветовать потенциальным заемщикам перед тем, как взять у банка в долг крупную сумму во избежание неприятной ситуации в будущем?
Отвечая на этот вопрос, собеседник посоветовал отказаться от легкомысленного отношения к этому вопросу.
«Мы уже говорили, что перед заключением договора заемщик должен внимательно изучить текст документа. Лучше забирать его домой. Еще раз просчитать, проанализировать юридические аспекты договора, которые могут последовать в случае форс-мажорных обстоятельств. И только после этого принимать решение», - порекомендовал финансист.
Источник prodengi.kz