Для ответственного заемщика в дилемме, вынесенной в заголовок, вовсе не вопрос - в каком месте поставить запятую -- конечно же после слова «вернуть»! Если, конечно, берущий кредит относится к нему не как к дару божьему, или чудесному способу получить «безвозмездную» помощь.