Онлайн страхование в Казахстане

Четверг, 18 июля 2019
Menu

Хватит ли денег в фонде гарантирования депозитов, если банки РК продолжат закрываться

Об этом и многом другом Forbes.kz спросил у председателя КФГД Нурлана Абдрахманова

- Нурлан Алмасович, расскажите, пожалуйста, как формируются накопления в Казахстанском фонде гарантирования депозитов?

- Вообще в мировой практике существует два основных способа финансирования гарантируемой выплаты возмещения вкладчикам банка.

Первый - по факту неплатежеспособности банка, Ex post. Тут сбор обязательных взносов производится тогда, когда банк испытывает проблемы с выплатами.

Второй – авансовый, Ex ante. Он предполагает постепенное систематичное накопление денег, чтобы обеспечить выплаты в будущем в случае ликвидации банка-участника системы гарантирования. Этот метод более справедливый, ведь все банки-участники, включая ликвидированного, принимали участие в накоплении резервов. Во всем мире работают 143 организации гарантирования депозитов и 123 используют именно авансовый метод.

При методе Ex ante существует разные подходы по сбору взносов с банков-участников. КФГД использует метод авансового финансирования с системой дифференцированных ставок взносов. В нашем фонде накапливает резерв за счет ежеквартальных взносов участников.

- От чего зависит размер взноса?

- От риск-профиля банка. КФГД рассчитывает его по собственной методике: менее устойчивое финансовое положение банка предполагает более высокую ставку взноса. Максимальный размер ставки взноса может достигать 2% в год от объема депозитной базы физлиц.

- Сколько денег накоплено в КФГД сегодня? И какая это доля от всей базы депозитов в стране?

- Общий объем депозитов физлиц в банках-участниках системы гарантирования составляет 8,5 трлн тенге. Гарантия КФГД распространяется на 100% депозитных счетов физлиц в банках второго уровня. 99,8% депозитных счетов физлиц гарантируется в полном объеме – сумма на этих счетах не превышает максимальную сумму гарантии КФГД. Как вы понимаете, система гарантирования депозитов эффективна, поскольку защищает основной сегмент населения Казахстана.

КФГД располагает средствами для выплаты гарантийного возмещения в объеме 751,2 млрд тенге (около $2 млрд), которые составляют порядка 10% всех депозитов физлиц. В сравнении с другими странами Казахстан располагает значимым объемом накопленного резерва: финансовое обеспечение КФГД в абсолютном выражении сопоставимо с уровнем таких стран с аналогичным количеством экономически активного населения, как Малайзия, Нидерланды и Румыния ($500 млн, $1,1 млрд и $1,7 млрд, соответственно).

- Куда вложены деньги, которые к вам поступают?

- Средства КФГД инвестируются по принципу максимальной сохранности и минимального кредитного риска и риска потери стоимости. Национальный банк РК - доверительный управляющий активами КФГД.

86% денег размещены в ноты Нацбанка РК, государственные ценные бумаги министерства финансов РК, облигации Казначейства США с кредитным рейтингом «АА+» и в еврооблигации Европейского банка реконструкции и развития и Международной финансовой корпорации с наивысшим кредитным рейтингом «ААА».

Остальные 14% инвестиционного портфеля размещена во вклад в Нацбанке РК и в корпоративные облигации квазигосударственного сектора. Инвестиционный доход составляет значительную часть от резерва КФГД, он практически сопоставим с накопленной суммой взносов от банков-участников.

Система формирования резервов КФГД доказала свою эффективность. Например, за 2018–2019 было выплачено гарантийное возмещение порядка 56,5 млрд тенге вкладчикам Банка Астаны, Qazaq Banki и Эксимбанка. Это покрыло 97% от общей суммы, которая подлежала выплате. За возмещением уже обратились более 52 тыс. человек. Выплата вкладчикам не превысила 7% от объема накопленного резерва КФГД. В этих банках доля вкладчиков, депозиты которых были защищены гарантией в полном объеме, в Банке Астаны составила 99,4%, в Qazaq Banki – 95% депозитных счетов.

- А сколько каждый из этих банков свое время внес в «копилку» фонда?

- Согласно международным стандартам, взносы банков должны быть основной базой резервов КФГД. Сегодня в Казахстане ситуация несколько иная: взносы банков не являются основным источником формирования резервов КФГД, и составляют менее трети от всех накопленных резервов КФГД. Столько же составляют сделанные ранее вливания Нацбанка РК в капитал КФГД. Оставшаяся часть составляет инвестиционный доход от размещения резервов КФГД и поступления от ликвидационных комиссий.

При этом нужно понимать, что в любом случае в системе взимания взносов с банков присутствует эффект масштаба: чем больше банк привлекает депозитов населения, тем больше он вносит взносов в КФГД в абсолютном значении, даже если ставка календарного взноса будет самой маленькой по всем банкам. Это логично, так как ответственность КФГД по банкам, привлекшим большие объемы депозитов населения, выше, и взносы от таких банков в КФГД должны быть больше.

Ликвидированные в 2018–2019 Банк Астаны, Эксимбанк и Qazaq Banki находились в системе гарантирования депозитов относительно недолго, и их доля в совокупной депозитной базе банков не превышала 1%. Несмотря на это, в последние годы эти банки мы оценивали как организации, ведущие высокорисковую деятельность. Поэтому они уплачивали ежеквартальные взносы в КФГД по повышенной ставке. В результате, доля взносов этих банков в объеме выплаченного КФГД возмещения составила около 4%. Для сравнения, доля взносов банков, классифицированных КФГД как самые устойчивые, за рассматриваемый период составила 1,2% от объема размещенных в этих банках депозитов в пределах суммы возмещения, но в абсолютном значении эта сумма превышает взносы ликвидированных банков в 2 раза из-за эффекта масштаба.

- А сможете ли вы возместить вклады, если, например, в стране будет ликвидирован один из крупнейших банков?

- Сегодня КФГД располагает достаточными средствами для выплаты гарантийного возмещения по депозитам физлиц любого банка, который будет ликвидирован по решению суда. Однако в случае возникновения финансовых проблем у системно значимых банков предусмотрены отдельные процедуры финансовой поддержки со стороны государства. Это исключает выплаты по таким банкам, соответственно, использование резервов КФГД.

В соответствии с МСФО 9 (международный стандарт финансовой отчетности - F) и основополагающими принципами Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), резервы КФГД должны соответствовать уровню ожидаемых убытков, а не покрывать депозитную базу самых крупных банков или всей финансовой системы. Иначе это означало бы, что банки должны перевести всю свою депозитную базу в КФГД.

Вообще выплаты гарантийного возмещения не должны быть основной функцией системы гарантирования депозитов. По нашему мнению (и КФГД активно работает в этом направлении), на первый план должны выйти процедуры по оздоровлению и резолюции банков, как наиболее эффективный вариант решения проблем как для КФГД, так и для бизнеса и граждан. Во многих развитых и развивающихся странах применяется метод наименьших затрат в отношении проблемных банков. Как показывает международная практика, меры по урегулированию проблемных банков зачастую менее затратны, чем ликвидация и дальнейшая выплата гарантийного возмещения. Функции по санации и резолюции банков, как правило, возложены на организации по страхованию депозитов. В нашем случае применение такой международной практики означало бы расширение полномочий КФГД, предоставление КФГД доступа к более полной надзорной оценке и банковской тайне, что позволит более точно оценить риск-профиль каждого банка.

- На ваш взгляд, не стоит ли пересмотреть максимальную сумму гарантирования по долларовым депозитам?

- Гарантия по депозитам в тенге увеличивалась поэтапно. В 2015 в рамках дедолларизации экономики максимальная сумма возмещения была повышена с 5 до 10 млн тенге. В 2018 гарантия по сберегательным вкладам в тенге была увеличена до 15 млн. Максимальная сумма возмещения по депозитам в иностранной валюте остается неизменной с 2008 и составляет 5 млн тенге. Эти меры способствовали снижению уровня долларизации сбережений населения до 45% со своего исторического максимума в 80,4%, который был зафиксирован в январе 2016.

Долларизация депозитного рынка во многом связана с индивидуальными предпочтениями вкладчиков, которые сохраняются в силу множества факторов, в том числе – из-за недостаточного уровня финансовой грамотности и осведомленности вкладчиков о банковских валютных рисках.

Гарантия по депозитам в иностранной валюте может быть повышена, но такое повышение будет преждевременным, если к этому моменту не будет обеспечена стабильная, срочная база фондирования банков за счет депозитов физических лиц в национальной валюте, при этом стоимость такого фондирования должна быть экономически обоснованной. Сегодня этот фактор ограничивает возможности банков кредитовать предпринимательство и граждан. С другой стороны, независимо от суммы гарантии, депозиты в иностранной валюте – это инструмент с высоким риском, который требует от вкладчиков высокого уровня финансовой грамотности и осознанного отношения к риску.

С другой стороны, мы понимаем, что система, в которой существуют разный уровень защиты сбережений для разных депозитов, требует упрощения. Сегодня одни вкладчики не понимают систему распределения гарантийных сумм, другие – берут на себя избыточный уровень риска, рассчитывая на гарантию, которая по сути является социальной услугой. Например, уже сложилась поведенческая модель, где при возникновении негативной информации о деятельности банка депозиты в иностранной валюте одномоментно «переворачивают» в тенге – чтобы получить максимально возможную защиту гарантией. Это увеличивает риски будущих обязательств КФГД и снижает показатель достаточности резерва КФГД.

Поэтому преждевременно рассматривать вопрос о повышении гарантии по депозитам в иностранной валюте без проведения разъяснительной работы и масштабного финансового обучения. В этой работе участвуют и регулятор, и КФГД, и банковское сообщество.

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Самые сильные ураганы, смерчи и тайфуны

17-07-2019 Просмотров:43

Самые сильные ураганы, смерчи и тайфуны

Мощные ураганы издавна бушуют на нашей планете. Самый сильный ураган в истории...

Лихорадка Ласса, против которой нет вакцины, распространяется по Нигерии

17-07-2019 Просмотров:47

Лихорадка Ласса, против которой нет вакцины, распространяется по Нигерии

С начала года Нигерия охвачена вспышкой лихорадки Ласса. Эта потенциально смертельная болезнь...

Где можно остаться без головы и кошелька: десятка самых опасных…

17-07-2019 Просмотров:49

Где можно остаться без головы и кошелька: десятка самых опасных стран для туризма

К сожалению, сегодня обстановка во многих странах мира желает быть лучшей: военные...

ЮНИСЕФ: рост заболеваемости корью в мире вызывает тревогу и все…

17-07-2019 Просмотров:52

ЮНИСЕФ: рост заболеваемости корью в мире вызывает тревогу и все серьезнее угрожает детям

Примерно три четверти возрастающей заболеваемости корью в 2018 году приходятся на долю...

Катастрофа Boeing 737 Maх Эфиопских авиалиний станет причиной убытков страховщиков…

17-07-2019 Просмотров:62

Катастрофа Boeing 737 Maх Эфиопских авиалиний станет причиной убытков страховщиков на сумму более $1 млрд AJG

Катастрофа авиалайнера Эфиопских авиалиний 10 марта 2019 года и последующий отказ от...

Как создать лучший опыт онлайн страхования

17-07-2019 Просмотров:70

Как создать лучший опыт онлайн страхования

Передовые цифровые инструменты, данные и технологии широко распространены и доступны.  И нет...

Китай: листинговый поставщик микрокредитов начал работать с фирмой InsurTech

17-07-2019 Просмотров:55

Китай: листинговый поставщик микрокредитов начал работать с фирмой InsurTech

Китайская кредитная корпорация (CLDC), зарегистрированная на бирже Nasdaq, небанковская финансовая корпорация, обслуживающая...

Индонезия: листинговые страховщики видят слабый интерес к своим акциям на…

17-07-2019 Просмотров:37

Индонезия: листинговые страховщики видят слабый интерес к своим акциям на бирже

Акции листинговых страховщиков не видят особых действий на бирже, поскольку ситуация объясняется...

Австралия: сектор частного медицинского страхования боится спирали смерти

17-07-2019 Просмотров:53

Австралия: сектор частного медицинского страхования боится спирали смерти

Правительство Австралии может в конечном итоге столкнуться с вопросом о том, является...

Сингапур: команда МВФ считает, что страховщики в городе имеют сильные…

17-07-2019 Просмотров:59

Сингапур: команда МВФ считает, что страховщики в городе имеют сильные позиции

У страховых компаний в Сингапуре сильные позиции по капиталу, говорится в отчете...

Страховые убытки от урагана Барри приблизились к $ 300 млн:…

17-07-2019 Просмотров:51

Страховые убытки от урагана Барри приблизились к $ 300 млн: KCC

Застрахованные убытки от урагана Барри составят около $300 млн, сообщила компания по...

Страховщики личного страхования должны вводить новшества и адаптироваться к будущим…

17-07-2019 Просмотров:24

Страховщики личного страхования должны вводить новшества и адаптироваться к будущим изменениям рынка

От чат-ботов до мгновенных котировок, страховщики уже давно находятся в авангарде страхового...

ЕС готовится к Brexit без соглашения, если Джонсон станет премьер-министром…

17-07-2019 Просмотров:59

ЕС готовится к Brexit без соглашения, если Джонсон станет премьер-министром Великобритании

Европейский Союз готовится к Brexit без соглашения с ЕС, либо к другой...

Китайские свинофермы усиливают биобезопасность, чтобы победить африканскую чуму свиней

17-07-2019 Просмотров:66

Китайские свинофермы усиливают биобезопасность, чтобы победить африканскую чуму свиней

Вспышка африканской чумы свиней, которая убила миллионы свиней в Китае, меняет отношение...

5 самых опасных мест на Земле

16-07-2019 Просмотров:62

5 самых опасных мест на Земле

Если вы пробитый турист и жаждете экстрима - предупреждаем вас: не посещайте...

Ментальная установка: «Со мной точно не случится ничего плохого, но…»

16-07-2019 Просмотров:88

Ментальная установка: «Со мной точно не случится ничего плохого, но…»

Информационный проект «Страхование: общественная экспертиза» подготовил инфографику «Со мной точно не случится...

Казахстанцы выбирают: между хлебом насущным и страховкой

16-07-2019 Просмотров:78

Казахстанцы выбирают: между хлебом насущным и страховкой

Уровень жизни казахстанцев недостаточен для роста популярности страхования имущества, сообщает Kapital.kz

На кого и как повлияли стихийные бедствия за последний год…

16-07-2019 Просмотров:61

На кого и как повлияли стихийные бедствия за последний год – отчет ООН

Международная федерация обществ Красного Креста и Красного полумесяца сообщает, что с каждым...

Какое место на Земле самое дождливое

16-07-2019 Просмотров:65

Какое место на Земле самое дождливое

На вопрос о том, где находится самое мокрое место на Земле, умники...

В Индии из-за дождей обрушилось здание: 14 погибших

16-07-2019 Просмотров:56

В Индии из-за дождей обрушилось здание: 14 погибших

Спасателям при помощи спецтехники удалось вытащить из-под завалов 28 выживших

Безопасный биткоин: почему на крипторынке нет страхования

16-07-2019 Просмотров:69

Безопасный биткоин: почему на крипторынке нет страхования

Криптоиндустрия полна неожиданностей и рисков. BTC может за день потерять в цене...

Мобильные экосистемы и возможности для страховщиков

16-07-2019 Просмотров:110

Мобильные экосистемы и возможности для страховщиков

Страховая отрасль должна меняться в соответствии с тенденциями транспортной отрасли, что может...

Япония: страховщик приостанавливает рекламные акции после скандала с мошенничеством

16-07-2019 Просмотров:61

Япония: страховщик приостанавливает рекламные акции после скандала с мошенничеством

После недавних случаев мошенничества со страховкой рекламные акции для всех продуктов Japan...

Австралия: рост социальных кибератак требует усиленной защиты

16-07-2019 Просмотров:78

Австралия: рост социальных кибератак требует усиленной защиты

В первом квартале 2019 года число киберпреступников, использовавших фишинг-атаки, главным образом путем...