В Казахстане слово «страховка» в большинстве случаев вызывает у людей ассоциацию с заветной «бумажкой для гаишника». На Западе, естественно, все серьезнее. Kursiv.kz вместе с казахстанскими страховщиками провели расчеты, во сколько обывателю обойдется западный страховой образ жизни. Медианная цифра - 213 тыс. тенге в год.
Страховщики рассказали, что жесткой дифференциации страхования на добровольное и обязательное на Западе нет. «Медстрахование и страхование имущества формально может быть добровольным, но на практике без них не обойтись: человек не сможет получить квалифицированную медпомощь, будет ограничен в правах владеть и распоряжаться в полной мере своим имуществом: автомобилем, жильем», - рассказали в страховой компании «НСК». По словам экспертов компании, в обязательном порядке в ряде стран действует обязательное страхование рисков, связанных с образованием (студенты), работой, страхование источников повышенной опасности, к примеру, владельцев оружия, а также медицинское страхование.
В компании «БТА Страхование» рассказали, что в среднем в Европе стоимость страхования занимает около четверти от заработной платы (брутто), страхование в США забирает около 9% семейного бюджета, а в Казахстане на страхование в среднем на душу населения тратят около $50.
Из-за высокоразвитого рынка и высокого уровня жизни, как отметили в СК «Номад Иншуранс», понятия обязательного и добровольного страхования в Европе и США стираются. «Граждане развитых стран имеют следующие покрытия: страхование ответственности (как владельца авто, так и общегражданской), страхование жизни, медицинское страхование, страхование всего имущества (дом, авто и т. д.), также иногда это - страхование займов, депозитов», - отметили в компании.
Председатель правления страховой компании «Коммеск-Омир» Олег Ханин добавил в этот перечень и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта, обязательное страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника, страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности.
Транспорт
Если начать с традиционного для нас автострахования, то ГПО автовладельца в Европе и США - обязательное и добровольное - по значимости сливаются воедино. Олег Ханин рассказал, что в Германии по обязательной автостраховке традиционно платят водители-новички: это аж 240% от базовой суммы страховки, колеблющейся в различных компаниях от 550 до 750 евро в год, или 20-30% от среднемесячной зарплаты. По информации Олега Ханина, в США стоимость автостраховки варьируется от нескольких сотен долларов в год до нескольких тысяч: в зависимости от традиционных факторов: стажа, машины, наличия аварий, а также специфических параметров, вроде штата, где приобретается полис, или привычки водителя к курению.
По данным, приведенным компанией «НСК», со ссылкой на United Services Automobile Association, в США минимальная автостраховка стоит $400-500 в год, средняя - $1500 в год. В компании добавили, что в Западной Европе полис ОС ГПО обойдется от 500 до 2 000 евро. «Из-за дороговизны многие автовладельцы часто покупают страховку не на год, а на определенное количество дней по необходимости», - отметили в «НСК», добавив, что стоимость добровольной страховки КАСКО на Западе сопоставима со стоимостью полиса ОС ГПО.
Если привести медианные цифры из приведенных страховщиками данных, получаем, что в США в среднем обязательная автостраховка стоит $1100, в Европе - 980 евро. В Казахстане обязательная страховка для жителя Алматы стоит примерно 15 тыс. тенге ($100) плюс КАСКО для автомобиля за $15 тыс. для опытного водителя, по усредненным данным страховщиков - 57 тыс. тенге ($375) в год. Итого для казахстанца автострахование «по-западному» обойдется в $475, что более чем вдвое дешевле, чем в развитых странах.
Недвижимость
Глава СК «Коммеск-Омир» рассказал, что в большинстве развитых стран страхование жилья является обязательным только в том случае, если покупатель жилья пользуется ипотечным кредитом.
«В США страховые полисы имеют высокую степень унификации по страхуемым рискам. В основном используются семь видов полисов. Помимо дома, могут быть застрахованы отдельно стоящие постройки: гараж, бассейн, в пределах 10% стоимости дома, и зеленые насаждения - до 5% стоимости дома», - отметил г-н Ханин. В Германии, по его словам, среднестатистический житель тратит на оплату полисов страхования имущества порядка 1400 евро в год. «Самым распространенным пакетом страхования является страхование гражданской ответственности, покрывающее различные виды возможного ущерба, причиненные третьим лицам и их имуществу, в среднем такой полис стоит от 100 до 200 евро в год с покрытием в 35 млн евро», - добавил собеседник. Во Франции есть интересная страховка для арендодателя: полис защищает его от неуплаты постояльцем аренды и государственного налога на проживание, возмещения судебных издержек в случае тяжбы с арендатором, возмещения ущерба, нанесенного жилищу, его простоя без аренды и пр. Цена вопроса, по словам Олега Ханина, около 200 евро в год.
В «БТА Страхование» добавили, что сегодня в Соединенных Штатах в ипотеке заложено более 80% недвижимости, поэтому такую же норму содержит и другой закон, обязывающий заемщиков по ипотеке заключать договор страхования недвижимости. Большая часть остального жилья застрахована добровольно. В Казахстане инициатором страхования недвижимости в основном выступает банк, выдающий кредит на недвижимость или под залог недвижимости. «Страхование залогового имущества, согласно законодательству Республики Казахстан, является добровольным, однако банки, не желая принимать на себя риск физической гибели или повреждения предмета залога, обязывают заемщика застраховать его и отказываются выдавать кредит под залог имущества, если оно не застраховано», - отметили в СК «БТА Страхование».
В Казахстане застраховать недвижимость стоимостью $100 тыс., по опросу страховщиков, составит от 23 до 50 тыс. тенге. Покрываемые риски стандартны: ущерб от действий третьих лиц, от падения объектов, от стихийных бедствий, от пожаров, взрывов, наводнений. Это в пересчете на американские дензнаки в среднем $238. Кроме того, можно купить страховку от ущерба соседям, стоимость таковой колеблется по страховщикам от 2500 до 7500 тенге. Покрытие - в среднем около 100-150 тыс. тенге.
Медицина
Развитые страны многим известны по своему трепетному отношению к медицинским страховкам. В фильмах от актера-медика регулярно можно услышать первый вопрос пациенту: у вас есть страховка?
В СК «Коммеск-Омир» рассказали, что в Германии для работающих выплаты по медстраховке составляют 89% от размера заработной платы, причем существенные взносы в страховой фонд делают работодатели.
Во Франции, по словам г-на Ханина, медицинским страхованием охвачено более 90% населения. «Французы определенную часть своей заработной платы отчисляют на медицинское страхование (третья часть взноса покрывается за счет граждан, две трети - за счет работодателей)», - отметили в СК «Коммеск-Омир».
В большинстве случаев за страховку в США платит компания-работодатель. «Обычная медицинская страховка стоит для человека около $600 в месяц. Компания оплачивает $500 из них, $100 долларов доплачивает сам работник. Если работнику нужна медицинская страховка на всю семью, включая жену и несовершеннолетних детей (до 21 года), то она будет стоить уже дороже: до $4800 в месяц. В этом случае компания может оплатить $650, а сам работник - остальные $150 в месяц. Услуги стоматологов в основную медицинскую страховку не входят», - рассказал Олег Ханин.
В «НСК» рассказали, что приблизительно 45 млн американцев (15% населения) не имеют страховки и лишены доступа к квалифицированной медицинской помощи. «По данным из открытых источников, минимальная стоимость страховки на одного человека - не менее $300 в месяц. Одно посещение доктора обойдется в $1020, неотложная помощь - в $50», - поведали в «НСК», добавив, что для незастрахованного человека вызов «скорой помощи» или посещение травмпункта способны обернуться серьезными финансовыми проблемами.
В СК «БТА Страхование» добавили, что в Германии действует одна из наиболее развитых систем социального обязательного медицинского страхования. Она была введена в Европе в 1883 году Бисмарком, и в настоящее время ею охвачено более 90% населения (8% - частным медицинским страхованием и за 2% неимущих платит государство).
В Казахстане, по словам экспертов из «БТА Страхования», возможно, будет внедрена система социального медицинского страхования, приближенная к модели Бисмарка. «Согласно подобной модели, каждый работающий казахстанец будет иметь право получить гарантированный объем медицинских услуг. Отчисления в фонд социального медицинского страхования будут происходить за счет налогообложения работников и работодателей. Также, возможно, будут использованы средства государственного и территориального, местного бюджетов, отчисления от государственных организаций и учреждений любой формы собственности. Размер отчислений от организаций, скорее всего, будет не менее 5% от фонда оплаты труда, за безработных и других не отчисляющих взносы для получения гарантированного объема медицинской помощи, может быть, заплатит местный бюджет», - рассказали в компании. По словам специалистов из СК «БТА Страхование», для поддержания гарантированного объема медицинской помощи для всех слоев населения, возможно, поступит компенсация из государственного бюджета, которая будет уменьшаться по мере развития фонда.
Казахстанские страховщики предлагают различные пакеты по медицинскому страхованию. В «НСК» есть ежегодные программы стоимостью от 30 до 300 тыс. тенге. Покрытие у программ - 450 тыс. тенге и 3,5 млн тенге, соответственно. В них входят консультации, экстренная помощь, стоматолог, вакцинация, плановые приемы, а также хирургия, массажи и прочее, в зависимости от пакета.
В «БТА Страхование» добровольная медицинская страховка стоит порядка 107 тыс. тенге в год. В СК «Коммеск-Омир» стоимость медицинских программ начинается от 15 тыс. тенге. «По медицинскому страхованию в компании действуют программы, разработанные специально для физических лиц. Однако покупают их крайне редко. В основном медицинскую страховку для своих работников покупает работодатель», - отметил Олег Ханин. В СК «Номад Иншуранс» медицинские страховки стоят порядка 57 300 тенге. В «Сентрас Иншуранс» - от 30 тыс. тенге. Как видно, ценовой и функциональный диапазоны казахстанских медстраховок достаточно широки: от 15 до 300 тыс. тенге.
Цена вопроса
Если свести достаточно широкие диапазоны стоимости страховок по вышеперечисленным классам к общему знаменателю, картина получается следующая. Автострахование вместе с КАСКО для среднестатистического водителя с авто стоимостью $15 тыс. обойдется в 72 650 тенге в год. Застраховать квартиру стоимостью $100 тыс. от всего меню рисков - 36 500 тенге в среднем плюс 4000 тенге на страховку на случай причинения ущерба соседям. Медицинские страховки в Казахстане имеют наибольший разброс по ценам, для примера возьмем страховку стоимостью 100 тыс. тенге в год. Итого: суммарно казахстанец, желающий застраховаться «по-западному» (без учета накопительного страхования жизни), должен будет ежегодно выкладывать страховщикам премии под 213 тыс. тенге. Эта сумма может изменяться в обе стороны по желанию клиента от страховщика к страховщику, плюс с учетом выбираемых покрываемых рисков.
Автор: Юрий ВАЛИКОВ