На фоне нарастающих климатических угроз и растущего пробела в страховой защите, Ассоциация риск-менеджмента и управления страхованием Германии (GVNW) выступила с последовательной позицией: стране необходимо внедрить постоянную, устойчивую и по-настоящему работающую частно-государственную систему страхования от природных катастроф. При этом акцент должен быть сделан не только на компенсации ущерба, но в первую очередь — на профилактике и снижении рисков.
GVNW подчёркивает, что новая система должна быть добровольной (модель opt-out), стабильной и не зависеть от регулярных государственных гарантий, как в случае с действующей программой по страхованию от терактов — Extremus. В противовес этому предложена модель с заранее сформированным страховым фондом, капитализированным за счёт частных и бюджетных средств, но функционирующим на постоянной основе.
Переход от компенсации к предупреждению: приоритеты новой страховой архитектуры
GVNW подчёркивает, что модель, ориентированная исключительно на выплаты после катастроф, финансово нежизнеспособна в условиях ускоряющихся климатических изменений. Вместо этого предлагается система, стимулирующая внедрение превентивных мер: укрепление инфраструктуры, модернизация зданий, перевод предприятий на устойчивые технологии.
Одной из форм таких стимулов могут стать субсидируемые кредиты или налоговые льготы для бизнеса и частных лиц, инвестирующих в защиту своих активов. С точки зрения GVNW, именно такой подход снижает долгосрочную нагрузку на государственный бюджет и формирует культуру ответственности.
Позиция по обязательному страхованию: осторожность и разумный компромисс
Идея обязательного страхования, которая обсуждалась в Германии после разрушительного наводнения 2021 года, не получила поддержки среди немецкого бизнеса. GVNW и союз страховщиков GDV выступают против введения законодательного обязательства страховать имущество от катастроф для юридических лиц. По данным опросов, 87% компаний отрицательно относятся к идее обязательного страхования. Вместо этого предложена компромиссная опция обязательного предложения страхования со стороны страховых компаний при сохранении права клиента на отказ — opt-out.
Такой подход сочетается с принципом пропорциональности, позволяет протестировать механизм в действии без излишней нагрузки на бизнес и имеет больше шансов на конституционное одобрение.
Европейский вектор и готовность к трансграничным рискам
GVNW приветствует инициативу ЕЦБ и EIOPA, предложивших создать на уровне ЕС двухуровневую систему управления рисками катастроф — с национальной и общеевропейской перестраховочной инфраструктурой. Немецкие компании, особенно те, что работают в международном масштабе, видят в этом возможность сбалансированной защиты балансов — не только от погодных катастроф, но и от киберугроз и пандемий.
Тем не менее, GVNW подчёркивает: прежде чем рассчитывать на европейское решение, Германия должна создать собственную работающую модель. Страна остаётся в числе немногих развитых экономик без системы обязательного или частно-государственного катастрофического страхования.
Уроки из прошлого: пример Extremus и несовершенство текущей помощи
Эксперты GVNW обращают внимание на то, что существующие механизмы компенсации — в основном через государственные программы, основанные на налоговых поступлениях — доказали свою неэффективность. Такие схемы, по их мнению, часто работают «вручную», зависят от политической конъюнктуры и отличаются отсутствием профессиональной подготовки кадров и оценки убытков. Это приводит к несправедливому распределению помощи, когда регионы и пострадавшие получают разные объемы компенсаций в зависимости от близости к срокам выборов или активности местных властей.
Вместо этого предлагается создание профессионально управляемой системы с заранее определёнными механизмами реагирования, справедливым доступом к страховой защите и минимизацией рисков для государственного бюджета.
Социальная справедливость и ответственность: важность политической воли
GVNW настаивает, что ключевым элементом новой системы должна стать чёткая позиция властей: участие в страховой программе и внедрение превентивных мер дают доступ к компенсациям. Те, кто добровольно отказался от участия, не должны рассчитывать на экстренную финансовую помощь из бюджета. Это должно стать новым социальным контрактом между государством, бизнесом и обществом.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz