Начатое в 1998 году в Казахстане реформирование пенсионного обеспечения, связанное с переходом от солидарной пенсионной системы к накопительной пенсионной системе, логически привело к развитию пенсионных аннуитетов.
На правильном пути
Возможность получения пенсии из накопительных пенсионных фондов (НПФ) путём заключения договора пенсионного аннуитета предоставлялась и ранее, начиная с 2002 года, но только теперь заключение договоров пенсионного аннуитета стало доступным для вкладчиков, сформировавших на своих пенсионных счетах достаточные накопления. Нужно было время, чтобы сформировались накопления, и они уже есть. Пенсионные аннуитеты становятся реальной альтернативой пенсиям «по графику». Таким образом, рост популярности пенсионных аннуитетов является закономерным результатом совершенствования пенсионной системы в нашей стране.
По результатам 2010 года переводы пенсионных накоплений в компании по страхованию жизни составили 12 млрд тенге. Пока эта сумма составляет только 0,5 % от всех пенсионных накоплений и 6 % - от суммы выплат, произведенных НПФ в целом. Но вместе с тем эта цифра свидетельствует об активном развитии данного вида пенсионного страхования в 2010 году.
В чем разница?
Что такое пенсионный аннуитет, в чем заключаются его особенности и кому он доступен? Пенсионный аннуитет представляет собой способ получения пенсии из НПФ, закреплённый на законодательном уровне. Полный перечень категорий лиц, которые могут заключить договор пенсионного аннуитета, оговорен в Законе «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан», и это достаточно широкий круг лиц. В частности, к ним относятся:
- лица, достигшие пятидесятипятилетнего возраста и имеющие пенсионные накопления, достаточные для обеспечения выплаты не ниже размера минимальной пенсии,
- лица, достигшие официального пенсионного возраста,
- военнослужащие и сотрудники правоохранительных органов, вышедшие на пенсию за выслугу лет,
- граждане, прожившие установленный Законом срок на Семипалатинском полигоне,
- женщины, родившие 5 и более детей,
- инвалиды первой и второй групп, если инвалидность установлена бессрочно,
- лица, чьи пенсионные накопления сформировались за счёт добровольных пенсионных взносов.
По каждой категории есть свои особенности, но есть две наиболее важные, которые существенно отличают пенсионный аннуитет от выплаты по графику из накопительных пенсионных фондов. Это:осуществление пожизненных выплат, а также получение пенсии ранее достижения официального пенсионного возраста.
Отметим, что в мировой практике пенсионные аннуитеты как способ обеспечения пенсии является доминирующим, подавляющее число пенсионеров в развитых странах живут в старости благодаря выплатам по пенсионным аннуитетам. Актуальность пожизненных выплат связана с увеличением продолжительности жизни, и пенсионный аннуитет во многих случаях становится единственным источником существования для пенсионеров в преклонном возрасте.
Таким образом, пенсионный аннуитет защищает человека, если он живет «слишком долго», поскольку страховая компания берёт на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течение всей его жизни. Гарантии пожизненных выплат закреплены в договоре пенсионного аннуитета уже в момент его заключения, и сумма к выплате определена изначально. Выплаты при пожизненных аннуитетах не заканчиваются, даже если сумма выплат пенсионеру превысит переведённую им по договору пенсионного аннуитета сумму пенсионных накоплений. Для сравнения: в НПФ вкладчик может получить пенсию только в объёме накопленных им средств, а сроки выплат в зависимости от размера минимальной пенсии могут оказаться значительно меньше официально установленного для выплат по графику максимального возраста, причем различные коэффициенты в таблице выплат из НПФ применяются только до возраста 80 лет.
Напрашивается вывод: пенсионный аннуитет в большей степени отвечает потребностям в обеспечении дохода на протяжении всей жизни.
Прогнозы
Что касается получения пенсии раньше официального возраста - начиная с 55 лет, то законодательно установлено, что вкладчик, создавший достаточные накопления, имеет возможность их использования. Достаточными считаются накопления, на которые можно приобрести пенсионный аннуитет с выплатой пенсии не ниже установленного минимального размера пенсии. Это является ограничением, и именно поэтому сегодня сумма переведённых накоплений составляет только 12 млрд тенге, а не более. Мы можем прогнозировать дальнейший рост пенсионных аннуитетов, так как с каждым годом будут увеличиваться накопления на пенсионных счетах вкладчиков НПФ.
По другим категориям (военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов) есть возможность перевода части накоплений (до 50 %) и получения выплат с момента заключения договора пенсионного аннуитета и до достижения пенсионного возраста. Оставшуюся часть вкладчики смогут получить после выхода на официальную пенсию.
О перспективах можно сказать также, что в настоящее время рассматриваются вопросы дальнейшего развития пенсионных аннуитетов с возможностью получения единовременной выплаты в момент заключения договора аннуитета, по снижению возраста для начала выплат пенсий для женщин и другие.
Довольны не все
Пенсионный аннуитет не является чем-то особенным и действующим только на казахстанском рынке, пенсионный аннуитет является основным видом пенсионного обеспечения в мире. Но до недавнего времени на казахстанском рынке пенсионных выплат монополию держали пенсионные фонды, при этом объяснимо с их стороны определённое сопротивление, связанное с нежеланием «потери» вкладчиков. Методы недобросовестной конкуренции, которыми пользуются НПФ, в основном строятся на слабой информированности граждан в отношении пенсионных аннуитетов. К ним относятся: введение в заблуждение вкладчиков в отношении расчетов выплат по пенсионным аннуитетам, сравнение несравнимых параметров - таблиц дожития, используемых в расчетах пенсионных аннуитетов, со средней продолжительностью жизни, с гарантиями пенсионных фондов и обеспечением выплат компаниями по страхованию жизни за счёт формирования страховых резервов. Но при детальном рассмотрении преимущества пенсионного аннуитета очевидны.
И что же дальше
Сегодня мы уже подошли к тому, что сделать достаточным уровень жизни пенсионеров помогут дальнейшие шаги по развитию пенсионного обеспечения. Такие, как:
- развитие частного индивидуального добровольного пенсионного страхования, что уже есть на рынке страхования, но однозначно недостаточно развито;
- развитие добровольных вкладов в пенсионные фонды и
- возможно, большее участие работодателей в формировании пенсий работников на примере развитых стран.
Полагаем, что такими будут следующие этапы по улучшению качества жизни граждан, достигших пенсионного возраста.
Айман МУХТЫБАЕВА, председатель правления АО «КСЖ БТА Жизнь»
Источник: Журнал «Рынок страхования» № 2 (77), Февраль 2011 г.