Один из ключевых вопросов, обсуждавшихся на конференции InsurTech Connect Asia 2025, которая стартовала 3 июня в Сингапуре, — как страховщики могут развивать бизнес медицинского страхования с помощью виртуальных медицинских услуг. Обсуждение этой темы уже вышло за рамки «удобного дополнения» к полису: речь идет о трансформации самой модели ДМС и создания новых продуктов на стыке технологий, медицины и страхования.
По словам организаторов, в условиях цифровизации здравоохранения в Азии и других регионах мира виртуальные медицинские услуги становятся точкой входа для застрахованных клиентов. Это меняет и подход страховщиков: от реактивного покрытия медицинских расходов — к проактивному управлению здоровьем и поведенческими рисками.
Почему телемедицина важна для страховщиков
Виртуальные консультации помогают уменьшить нагрузку на поликлиники и сократить расходы на амбулаторные и экстренные случаи. Более того, они повышают удовлетворённость застрахованных клиентов, особенно в сегменте корпоративного ДМС. Когда человек может связаться с врачом из дома, получить рекомендации или направление, не теряя рабочего дня и не оплачивая дополнительные услуги, его доверие к страховщику растёт.
Один из спикеров — представитель сингапурского insurtech-стартапа — рассказал о кейсе, в котором более 60% обращений за медицинской помощью в рамках корпоративного ДМС были решены через мобильное приложение без физического визита в клинику. Это позволило страховщику:
- снизить частоту выплат на 22%,
- сократить среднюю стоимость страхового случая,
- повысить NPS среди застрахованных сотрудников до 82 пунктов.
При этом важным фактором успеха оказалось наличие умной системы триажа, которая направляет клиента к врачу, психологу или нутрициологу, учитывая симптомы, историю заболеваний и активность пользователя.
Казахстан: осторожное внедрение, но с большим потенциалом
В Казахстане телемедицина пока не встроена системно в страховые программы, но интерес к ней растёт. Несколько частных страховых компаний уже начали предлагать опции онлайн-консультаций в рамках ДМС, преимущественно через партнёрские медицинские платформы или приложения. При этом в полисах телемедицина часто рассматривается как дополнительная услуга, не всегда отражённая в тарифе или страховом покрытии.
Сдерживают развитие отрасли сразу несколько факторов: от отсутствия единых стандартов качества телемедицинских услуг — до ограниченной правовой базы. Например, в Казахстане дистанционные консультации не всегда приравниваются к полноценной медицинской помощи, а значит — не могут быть учтены в страховом случае наравне с визитом в клинику.
Тем не менее, цифровизация здравоохранения, реализуемая в рамках госполитики (в том числе через платформу eHealth), создает основу для будущей интеграции. В условиях роста интереса к корпоративному ДМС, особенно в IT, банковском и нефтегазовом секторах, появление гибких телемедицинских решений — это лишь вопрос времени.
Риски и вызовы
На конференции акцентировали внимание на том, что виртуальные медуслуги — это не только инструмент для улучшения сервиса, но и источник новых рисков. Среди них — юридическая неопределенность, ошибки диагностики на расстоянии, вопросы кибербезопасности и защита персональных медицинских данных.
Также необходимо адаптировать полисные условия: франшизы, исключения и лимиты должны учитывать специфику виртуального взаимодействия. Сейчас в ряде стран наблюдаются споры по урегулированию случаев, когда помощь оказана онлайн, но привела к затратам в офлайн-сегменте.
Для страховщиков виртуальные медуслуги открывают несколько важных возможностей:
- Снижение расходов на выплаты: ранняя диагностика и консультации по неотложным случаям позволяют избежать дорогостоящих госпитализаций и экстренной помощи.
- Увеличение удержания клиентов: доступ к круглосуточной медпомощи, без очередей и поездок, становится реальным преимуществом продукта.
- Дополнительные сервисы без увеличения тарифа: телемедицина позволяет обогатить полис, не перегружая его стоимостью.
Участники конференции отметили, что интеграция виртуальных медицинских платформ в страховые продукты становится важнейшим элементом стратегии роста, особенно в сегменте добровольного медицинского страхования (ДМС).
Будущее уже близко
По прогнозу McKinsey, к 2030 году около 40% всех первичных медицинских обращений будут происходить в онлайн-формате. Это означает, что страховые компании, которые уже сегодня интегрируют телемедицину в свои продукты, получат стратегическое преимущество: лучшее удержание клиентов, контроль затрат и персонализированные решения.
Как отметил один из участников конференции: «Клиенты воспринимают телемедицину как медицинский продукт, а не как страховку. Но именно страховщик может быть связующим звеном между пациентом и системой здравоохранения — если он возьмёт на себя эту роль».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz