По мнению Swiss Re Institute, широкое внедрение тестов на раннее выявление множественных видов рака (MCED) неизбежно будет иметь последствия для страховщиков жизни и здоровья (L&H).
Тесты MCED, разновидность жидкой биопсии, предназначены для обнаружения биомаркеров широкого спектра видов рака, потенциально более ранних, чем существующие общепринятые методы скрининга; или когда у пациентов впервые появляются симптомы.
В отчете под названием «Раннее выявление множественных видов рака: скрининг рака за пределами сегодняшних границ» Swiss Re Institute заявил, что ранний скрининг рака с использованием тестов MCED является потенциальной чистой выгодой для страховщиков и их страхователей, поскольку более ранняя диагностика отвечает интересам обеих сторон. Выявляя рак на начальной стадии и имея возможность более раннего лечения, страховщики могут ожидать некоторого снижения смертности от различных типов рака и потенциально снизить долгосрочные затраты на лечение.
Некоторые страховщики установили партнерские отношения с компаниями MCED. Эти страховщики в настоящее время проводят пилотные тесты для своих действующих клиентов по страхованию жизни в качестве дополнительной услуги после выпуска для людей с повышенным риском развития рака, например, людей в возрасте 50 лет и старше.
Однако, как и в случае с продолжающимися клиническими испытаниями, медицинскую пользу и вред, а также оценку экономической эффективности этих пилотных проектов еще предстоит выяснить.
Ожидается, что со временем другие страховщики последуют этому первому этапу и внедрят тесты MCED по всей цепочке создания стоимости страхования, потенциально включая их использование для андеррайтинга, если они достигнут достаточной научной зрелости и признания регулирующими органами и могут быть предложены по финансово жизнеспособным ценам.
Последствия и соображения риска
Некоторые из дальнейших последствий и соображений риска развития тестов MCED для страховщиков L&H включают:
Андеррайтинг и раскрытие информации: со временем дополнительные тесты MCED могут быть доступны онлайн или непосредственно в коммерческих лабораториях. Поскольку люди все больше инвестируют в свое здоровье на долгосрочной основе, потребители могут решить не раскрывать положительный результат MCED при страховании, который на сегодняшний день официально не признан в качестве диагностического критерия рака. Точно так же люди с отрицательным тестом могут отложить или задержать покупку страховки, что приведет к большему риску антиселекции.
Тесты MCED сегодня являются лишь частью полного скрининга. Если представлен положительный результат теста MCED, следует соблюдать осторожность до тех пор, пока заявитель не обсудит результат со своим врачом. Отрицательный результат теста MCED не исключает наличия текущего рака и не исключает риска развития рака в будущем.
Если рыночные правила позволяют, более тщательное изучение семейного и медицинского анамнеза, а также образа жизни и поведения может помочь оценить возможную предрасположенность к раку или его диагноз для улучшения показателей смертности и заболеваемости.
Критическое заболевание (CI). Рак является основной причиной претензий в страховых продуктах CI. Большинство современных определений требуют гистопатологического подтверждения в качестве золотого стандарта для подтверждения определенного уровня тяжести рака. Постоянная полезность гистологии может со временем развиваться, поскольку эффективность и признание тестов MCED продолжают расти. Если медицинское определение диагноза рака изменится, страховщики L&H, возможно, захотят рассмотреть вопрос о том, как оценивать претензии и право на выплату по продуктам CI. Это станет еще более важным при наличии положительного теста MCED и отсутствии других установленных медицинских диагнозов.
Влияние чрезмерной диагностики и потенциальных претензий CI: Хотя ожидается, что утвержденные тесты MCED будут иметь низкий уровень ложноположительных результатов, чрезмерная диагностика остается проблемой. Однозначные определения требований, исключения или частичные выгоды от признания стадии или воздействия рака могут помочь покрыть или смягчить риск гипердиагностики. Гибкая корректировка ценовой маржи и негарантированных премий может стать еще одним соображением для страховщиков.
Ценовые предположения: Ценовые предположения обычно основаны на историческом опыте и предположениях о будущих тенденциях. Если тесты MCED получат широкое распространение, это может ускорить постановку диагноза. Это может привести к потенциально более высокой активности претензий по таким направлениям бизнеса, как CI и возмещение медицинских расходов. Страховщики могут заметить ранее неожиданные изменения в заболеваемости раком, смене стадий и вероятности выживания при раке. Ожидания в отношении этих показателей можно принимать во внимание при определении цен на новые полисы, особенно при наличии долгосрочных гарантий.
Затраты на здравоохранение: использование тестов MCED может привести к тому, что страховщики L&H понесут непредвиденные расходы на здравоохранение, намного превышающие возмещение за фактический тест. Раннее выявление заболевания с помощью тестов MCED может привести к более высоким затратам на дополнительный подтверждающий диагноз, медицинское консультирование и терапевтические вмешательства, хотя ранняя диагностика, вероятно, снизит затраты на долгосрочную медицинскую помощь при более поздних стадиях рака.
Правила генетического тестирования: тесты MCED направлены на обнаружение наличия опухоли или раковых клеток раньше, чем другие методы. Поскольку тесты MCED не являются генетическими тестами, они не указывают на предрасположенность к развитию рака. Впоследствии действующие законы и правила на различных рынках, которые защищают от использования и раскрытия прогнозной генетической информации в целях страхования, вряд ли будут применяться.
Тесты MCED позволяют заглянуть в будущее, в котором один анализ крови может стать рутинным комплексным инструментом скрининга. Страховщики могут продолжать следить за этими событиями применительно к их бизнесу. Несмотря на то, что методы лечения продолжают развиваться, более ранняя диагностика делает шаг ближе к улучшению показателей выживаемости при раке и качества жизни.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz