Нельзя недооценивать масштабы и влияние пандемии COVID-19 на предприятия, независимо от их размера и местоположения. Массовые закрытия из-за ограничений блокировки вызвали потрясение в экономике и привели к резкому увеличению количества убытков, связанных с прерыванием бизнеса.
В результате страховщики подверглись критике. Они утверждают, что пандемии не подлежат страхованию и что страховая защита не может быть обеспечена. Однако Allianz работает над решениями на будущее.
Страховщики покрывают риски по страховой премии - это фундаментальный аспект страховой отрасли, составляющий основу покрытия широкого спектра рисков во всем мире. Однако почему пандемия считается недосягаемой и незастрахованной мерой? «Как страховщик мы можем предложить страховое покрытие только тех рисков, которые могут быть застрахованы в соответствии с принципами актуарной математики. Пандемия не входит в их число», - поясняет Клаус-Петер Рёлер , генеральный директор Allianz Germany и член Совета директоров Allianz SE.
Страховое покрытие действует по «принципу больших чисел»: многие люди платят сравнительно небольшую премию, поэтому те, кто понесет ущерб, получат большую сумму денег. Для того чтобы этот подход был актуарно представлен, риски должны быть статистически оцененными и достаточно независимыми друг от друга. Только так риски могут быть распределены по таким параметрам, как ось времени, география или тип ущерба, что в свою очередь приводит к сравнительно низким страховым взносам. Именно здесь было бы проблематично страховать от пандемий: «Критерий независимых рисков не выполняется в случае пандемии, поскольку перебои в работе происходят почти одновременно в любой точке мира и могут быть связаны с единственной причиной - вирус COVID-19 », - поясняет Рёлер.
В результате образуется огромная брешь в защите, которую необходимо закрыть. Женевская ассоциация, ведущий международный аналитический центр страховщиков, членом которого является Allianz, недавно опубликовала исследование, спонсируемое Allianz и AIG. «Согласно этому исследованию, менее одного процента предполагаемого ущерба глобального ВВП, вызванного пандемией, в размере $4,5 трлн (источник: Всемирный банк) в 2020 году, будет покрываться страхованием от прерывания бизнеса», - говорит Рёлер.
По его словам, несоответствие между экономическими потерями и способностью страховщиков перерывов в работе брать на себя риски шокирует. «Согласно исследованию, с ежегодными премиями по страхованию от перерыва в работе в размере около $30 млрд, страховые клиенты должны будут платить премии в течение 150 лет, чтобы компенсировать предполагаемые глобальные производственные потери в размере $4,5 трлн на 2020 год», - говорит Рёлер.
Рёлер видит решение проблем, связанных со следующей пандемией в сотрудничестве между страховой отраслью и государством. «Мы хотим играть активную и упреждающую роль в обеспечении покрытия любых возможных будущих пандемий, особенно для малых и средних предприятий (МСП), более предсказуемым и быстрым способом с самого начала», - говорит Рёлер.
Для наиболее эффективного достижения этой цели эксперты Allianz рекомендуют разработать специальную защиту от пандемии для европейских рынков в сотрудничестве с местной страховой отраслью и правительством. «Это сделало бы всестороннее покрытие для компаний широко доступным», - говорит Рёлер. Страховщики возьмут на себя покрытие до согласованного в контракте уровня. Если этот уровень будет превышен, остальное будет покрыто государством.
Решение должно быть обязательным. «При добровольном решении не будет полного покрытия», - говорит Рёлер. Это было бы лоскутное одеяло. Вдобавок ко всему, добровольное решение сделало бы еще более трудным поддержание доступных страховых взносов, если бы цены были рассчитаны правильно. «Мы абсолютно не хотим этого».
Изначально целью такой защиты должны быть только пандемии. «По нашему мнению, можно многое сказать о том, чтобы не включать в это решение другие системные риски, такие как терроризм или кибератаки, поскольку в противном случае ценообразование было бы чрезвычайно сложным из-за взаимодействия нескольких рисков».
Кроме того, решение следует изначально разрабатывать для МСП и самозанятых, чтобы защитить тех, кто больше всего пострадает от закрытия предприятий в связи с пандемией, и обеспечить покрытие определенных фиксированных затрат в течение определенного периода времени. Для крупных предприятий были бы разумны более индивидуальные страховые решения.
«Для нас важно, чтобы был определен четкий и простой для понимания триггер, после которого решение для пандемии вступит в силу и обеспечит быструю и стандартизированную выплату страховых возмещений», - говорит Рёлер. Также необходимо тщательно продумать, как бороться не только с прямыми, но и с косвенными эффектами, такими как, например, влияние на туристические агентства ограничений на поездки.
Принимая во внимание взаимозависимость экономик европейских стран, Allianz считает разумным внедрить эту концепцию во всеобъемлющую структуру ЕС с минимальными требованиями. «Однако внедрение должно происходить на национальном уровне и быть адаптировано к отдельным странам, - объясняет Рёлер, - потому что законы, смягчающие последствия пандемии, такие как, например, закон о краткосрочной работе в Германии, отличаются от страны к стране».
Независимо от того, какой путь в конечном итоге будет выбран в отдельных странах, с точки зрения Allianz, важно, чтобы решение гарантировало простой, эффективный и надежный процесс обработки претензий и оплаты, чтобы предоставить клиентам быструю и значимую поддержку в случае возникновения следующая пандемия », - говорит Рёлер.
Но это не единственный урок, который Рёлер извлекает из этого кризиса: «Пандемия коронавируса ускорила тенденцию к большей устойчивости. Это уникальная возможность, которой мы должны воспользоваться». Рёлер толкует этот термин в широком смысле: «Для меня экологически рациональное действие означает активное участие в решении основных экологических, экономических и социальных проблем. Это часть нашей ДНК как страховщиков. Вот почему мы интегрируем защиту климата в основной бизнес наших подразделений, инвестиционный и страховой бизнес. Например, мы прилагаем все усилия, чтобы к 2050 году все средства держателей полисов инвестировались без ущерба для климата, что являет собой нейтральный путь в отношении выбросов».
В нынешней ситуации Рёлер видит не только ключевую задачу - подготовиться к следующей пандемии, но и играть более активную роль в глобальных рисках. «Чтобы оправдать наши амбиции по обеспечению большей устойчивости, мы должны предвидеть, а не просто реагировать». Следующий глобальный кризис уже ждет - глобальная кибератака - это очень реалистичный сценарий, как и изменение климата. «Оба риска являются системными, и поэтому страховщики не могут ими управлять», - говорит Рёлер. «Что нам нужно, так это всеобъемлющий партнерский подход со стороны страховой отрасли, предприятий и правительств для совместной разработки решений. Мы работаем над этим с высоким приоритетом».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz