В своем отчете о прибылях и убытках за 1 квартал 2019 года, который компания обнародовала 24 апреля, генеральный директор Tesla Илон Маск подтвердил, что автомобильная и энергетическая компания работает над созданием страхового продукта для своих автономных транспортных средств (AV), управление которых может осуществляться на основе системы автопилота Tesla Autopilot.
Маск сказал, что продукт «будет гораздо более привлекательным, чем все остальные».
Это не первый раз, когда Tesla пытается обеспечить страховку для своих транспортных средств. В 2017 году компания заключила партнерское соглашение с компанией Liberty Mutual Insurance (Liberty), чтобы предложить InsureMyTesla для владельцев своих электромобилей. Этот шаг, по-видимому, является ответом на повышение ААА стоимости страхования автомобилей Tesla на определенных рынках.
Однако некоторые владельцы Tesla продолжали жаловаться на форумах и в темах Reddit на то, что ставки, предлагаемые InsureMyTesla, все еще слишком высоки. В июле 2018 года один из владельцев Tesla написал в Твиттере, что Liberty назначает цену страхования, цитата: «почти вдвое больше всех своих конкурентов». Маск ответил на твит, сказав, что он изучит его.
Знание - полдела
Хотя до того, как мы получим какие-либо сведения о новом страховом продукте Tesla, пройдет еще несколько недель, но есть большая вероятность, что он предложит более низкие страховые взносы. Учитывая, что Tesla имеет больше информации о своих автомобилях и их владельцах, она будет знать, как лучше оценить свой риск.
«Мы предоставляем некоторую более подробную информацию страховым компаниям, чтобы помочь с тарифами», - сказал Маск во время презентации. «И, очевидно, что, запустив собственный страховой продукт в следующем месяце, мы обязательно включим эту информацию в страховые тарифы.
«Таким образом, мы по существу формируем цену, поскольку мы имеем прямое понимание профиля рисков клиентов. И, основываясь на возможностях автомобиля, если клиенты хотят купить страховку Tesla, то они должны согласиться умерить стиль вождения. Если они не хотят этого делать, то тогда их страховые тарифы будут выше».
Работа со страховщиком
В связи с предстоящим выходом на страховой рынок Tesla работает с компанией Markel State National. Однако, похоже, что страховщик только помогает Tesla в разработке продукта, и не будет брать на себя какой-либо риск.
В своем отчете о прибылях и убытках за 1кв 2019 года генеральный директор Markel Ричард Уитт рассказал об участии его компании в новом страховом продукте Tesla.
«Часто людям, у которых есть инновационные идеи, трудно ориентироваться в нормативно-правовой среде и иметь возможность их реализовать», - сказал он. «Вот где Markel State National может оказать таким компаниям реальную помощь. В случае партнерства с Tesla, Markel предоставляет именно это. Они поддерживают инновационные решения, которые Tesla придумала со своими партнерами.
«Markel не участвует в удержании риска, модель нашего сотрудничества заключается не в том, чтобы писать какой-либо бизнес, и поэтому этот бизнес будет ориентирован на риск-партнера Tesla».
Надежность автономных автомобилей
Заставить AV работать должным образом - проблема, над которой автомобильная промышленность работает последние несколько лет. Квартальный отчет Tesla в апреле, казалось, показал, что AV действительно безопаснее, чем транспортные средства, управляемые только людьми.
«В первом квартале мы зарегистрировали одну аварию на каждые 2,87 млн миль (4,62 млн км), в которых участвовал автопилот вместо водителя», - говорится в отчете. «Для тех, кто едет без автопилота, мы регистрировали одну аварию на каждые 1,76 млн миль. Для сравнения, самые последние данные NHTSA (Национальной администрации безопасности дорожного движения) показывают, что в Соединенных Штатах происходит автомобильная авария через каждые 436 000 миль».
Это мнение подкрепляется отчетом KPMG в феврале, в котором говорится, что человеческая ошибка является причиной как минимум 9 из 10 несчастных случаев.
Согласно отчету KPMG, «современные пассажирские самолеты регулярно управляются программным обеспечением автопилота, хотя и под наблюдением пилотов-людей, и в 2017 году на коммерческих пассажирских самолетах вообще не было никаких смертей».
И все же горячая дискуссия по-прежнему вызывает вопрос о надежности AV и о том, смогут ли они принимать те же решения, что и люди.
Случай с AV не помог двум недавним сбоям Boeing 737 Max8, унесшим 346 жизней. Недавние сообщения из различных источников, по-видимому, свидетельствуют о том, что неисправный датчик и невозможность отключить автоматическую систему предотвращения сваливания самолета были главными факторами, которые стали причиной аварий этих двух злополучных полетов.
Чья это вина?
Тогда возникает вопрос о том, кто должен нести ответственность в случае ДТП.
Ответственность ложится на водителя, который управляет транспортным средством и, возможно, должен обращать внимание на ситуацию на дороге, даже когда автоматические системы управляют автомобилем? Или это ответственность производителя, который спроектировал и построил машину в первую очередь?
Регулирование, касающееся этого вопроса, по-прежнему в основном повисает в воздухе, и существующие законы об ответственности еще не разработаны, чтобы принимать во внимание участие AV в дорожном движении. Это понятно, учитывая, что этот вопрос представляет собой неизведанную территорию для всех участников.
Принимая во внимание вопросы надежности и ответственности, страховщикам придется ориентироваться на существующее поле проблем, поскольку они стремятся управлять рисками для AV и покрывать их, особенно когда они станут более распространенными в будущем.
Существует мало или они полностью отсутствуют исторических данных, на которых можно основывать модели риска, а также нет конкретных примеров. До сих пор.
Дихотомия ответственности за несчастный случай с AV
Пока что только Tesla и Южная Корея, похоже, близко подошли к тому, чтобы ответить на вопрос об ответственности.
22 апреля Pulse News процитировал правительственный источник, заявив, что ответственность за ДТП с участием автомобилей с самостоятельным управлением будет возложена на водителя в Южной Корее, даже если автономные автомобили перекладывают ответственность за вождение с людей на автономные автомобильные технологии.
С другой стороны, партнерство Tesla с Markel State National, вероятно, приведет к тому, что производитель возьмет на себя ответственность, поскольку страховщик только помогает в разработке продукта, а Tesla несет риск вместе со своими партнерами.
Невозможно сказать, как сработает любой из этих случаев, особенно учитывая отсутствие конкретных деталей о страховом продукте Tesla. Но они предоставляют два дихотомических (в отношении того, кто принимает на себя ответственность) тематических исследования, которые можно изучить, проанализировать и извлечь из них уроки.
Дорожная карта для страхования AV
Кроме того, если страховое предложение Tesla работает хорошо, это может сигнализировать страховщикам, что эта совместная стратегия является хорошим способом приблизиться к страхованию AV, по крайней мере, в первые годы.
Руководитель проекта автономного и городского транспорта Всемирного экономического форума Мишель Авари в начале этого года написала статью, в которой подробно описала три тенденции развития автомобильного транспорта в 2019 году, одна из которых - ожидание большего сотрудничества.
«Проектирование, тестирование и изготовление нового автомобиля - это дорого. Руководители не могут позволить себе расходы на 3 миллиарда долларов за время своего пребывания в должности», - сказала она в статье. Некоторые компании будут стремиться минимизировать риски, вступая в партнерские отношения с другими компаниями, и это одна из причин, почему я ожидаю увидеть больше слияний, сотрудничества, партнерств и консолидаций в автономной автомобильной промышленности».
Аналогичным образом страховщики могут сотрудничать с производителями аудио-видео устройств для разработки страховых продуктов, одновременно минимизируя риски для себя. Производители AV, которые должны знать свои собственные транспортные средства лучше, чем кто-либо другой, вероятно, смогут управлять своими рисками лучше, чем страховщики.
Это захватывающие времена, и страховые предложения Tesla могут стать важным шагом вперед в страховании AV. Время покажет.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz