Появление «больших данных», собранных со спутников и устройств с поддержкой Интернета, обещает революционизировать фермерское производство и управление рисками, помогая правительствам и страховщикам понимать засуху и защищать от нее фермеров.
В то время как страхование засухи поднимает много сложных эмоциональных, политических и технических вопросов, может быть полезно подумать об этом, как о страховой проблеме: как мы можем лучше всего помочь фермерам управлять климатическими рисками ?
Страхование от засухи является давней проблемой и, легко понять, почему. Могут ли жизнеспособные рынки страхования от засухи помочь фермерам управлять климатическим риском без значительных затрат и потенциальных побочных эффектов государственной поддержки?
Примером может служить крупнейший сельскохозяйственный рынок Австралии, на котором, к сожалению, технические проблемы препятствовали развитию страхования от засухи. Однако есть надежда, что с улучшением технологий и данных эти проблемы могут быть решены, что откроет дорогу для нового поколения продуктов страхования от погодных рисков.
Отсутствующий рынок страхования от засухи
В Австралии имеются хорошо функционирующие, но ограниченные рынки страхования урожая. Если, например, град или пожар уничтожает посевы, то застрахованный фермер получит выплату за потерянный урожай.
Мультирисковое страхование урожая, которое охватывает широкий спектр неблагоприятных погодных явлений, включая засуху, не смогло в полной мере развернуться в стране. Международное перестрахование также было незначительным.
Многие аналитики объясняют эти неудачи информациоными проблемами и слабым участием фермеров.
Во-первых, наиболее рисковые или наиболее подверженные засухе фермы первыми готовы страховаться (проблема антиселекции). Во-вторых, фермы со страховым покрытием могут приложить меньше усилий для подготовки к засухе и борьбы с ней (проблема морального риска). Обе эти проблемы делают страхование более дорогостоящим, что приводит к увеличению премиальных тарифов и более низкому уровню покрытия страхованием.
Несмотря на то, что эти проблемы относятся ко всем видам страхования, они особенно остро проявляются в сельском хозяйстве, поскольку тяжесть последствий засухи будут варьироваться в широком диапазоне, в зависимости от решений по управлению фермерским хозяйством, а также подробных и трудно поддающихся оценке характеристик фермы, таких как качество земли и состояние домашнего скота.
Субсидии - это не решение
К сожалению, в то время как налоговые льготы и другие субсидии могут стимулирование покупку страхования, нет единого аргумента в отношении обеспечения более высоких, чем обычно, налоговых вычетов. Фактически, такие субсидии могут нанести экономический ущерб.
Страховые премии предоставляют важные сигналы фермерам, способствуя их готовности и адаптации. Это включает в себя поощрение взвешенных решений в отношении посевов, когда риск засухи высок. Свидетельства неэффективности страхования сельскохозяйственных культур в Соединенных Штатах показывают, как может испортиться ситуация, когда страхование субсидируется.
Неудивительно, что предыдущие обзоры последовательно рекомендовали исключение страховых субсидий, и только в прошлом году правительство Нового Южного Уэльса пошло на этот шаг.
Страхование на основе индексов может быть одним из способов продвижения вперед
Одной из альтернатив, которой в последние годы уделяется повышенное внимание, является страхование на основе индекса. В индексных продуктах выплаты основаны на данных о погоде, а не на оценке фактических потерь фермы. Например, фермер может получить выплату, если количество осадков падает ниже согласованного уровня.
Продукты, основанные на индексах, в значительной степени невосприимчивы к информационным проблемам, которыми страдает классическое страхование: страховщикам не нужно тратить время и деньги на оценку каждого страхового убытка или контролировать поведение фермеров. Вместо этого страховщики должны решить техническую проблему проектирования точного индекса.
Этот показатель (индекс) должен быть чувствительным к последствиям неблагоприятной погоды на фермах. Эффект засухи зависит от многих факторов, которые влияют друг на друга: осадков, времени воздействия, температуры и многих других факторов. Если эти факторы не учитываются, страхование от засухи сталкивается с проблемой «базового риска»: выплаты не согласуются с климатическими рисками, с которыми сталкиваются отдельные фермы.
Наличие проблемы базового риска во многом объясняет то, что на сегодняшний день в Австралии слабо развиты страховые продукты, основанные на индексах.
Страхование от засухи может быть государственным или частным
В последние годы многие правительства сосредоточились на продвижении частных рынков страхования от засухи. Однако государственные схемы также возможны и существуют во многих других странах.
Хорошо разработанная государственная схема страхования от засухи, включая частичное покрытие расходов по организации страхования, может иметь некоторые преимущества перед частным страхованием. Например, правительства могут обеспечить частичное поглощение убытков в годы сильной и широкомасштабной засухи (хотя рынки перестрахования также могут помочь частному сектору управлять такими рисками).
Тем не менее, государственные схемы страхования от засухи могут, в зависимости от их функциональности, снизить спрос на частное страхование. Эта проблема также распространяется на другие формы государственного смягчения последствий засухи: фермеры могут с меньшей вероятностью платить за страхование, если они понимают, что им будет доступна государственная поддержка в критических ситуациях.
Необходимы лучшие данные
В конечном счете, государственные и частные схемы страхования сталкиваются с аналогичными техническими проблемами. Для решения этих технических проблем требуются подробные данные, как о погоде, так и о производственных результатах ферм.
Многочисленные исследования показали, что отсутствие качественных данных является основным ограничением для австралийского сектора сельскохозяйственного страхования. Недавний обзор Австралийского статистического бюро и Австралийского бюро по экономике и науке в области сельского хозяйства и ресурсов выявил неоднородный и фрагментарный характер существующих государственных и отраслевых сельскохозяйственных данных.
Для правительства есть хороший аргумент в поддержку сбора и предоставления этих данных, аналогично тому, как был создан Национальный информационный проект по риску наводнения после австралийских наводнений в 2011 году. Инвестиции в данные, вероятно, будут иметь множество приложений, помимо страхования, включая разработку усовершенствованных инструментов для поддержки принятия решений в сельском хозяйстве в целом и на отдельных фермах.
В то время, как схемы страхования от засухи до сих пор имели слабый успех, остается надежда, что ситуация изменится к лучшему. Появление «больших данных», собранных со спутников и наземных устройств с поддержкой Интернета, обещает революционизировать как фермерское производство, так и управление рисками. Со временем интеллектуальные продукты, подкрепленные лучшими данными, могут, в конечном итоге, помочь нам решить проблему страхования от засухи.
Подготовлено порталом Allinsurance.kz по статье Нила Хьюза, старшего экономиста Австралийского бюро экономики и науки в области сельского хозяйства и ресурсов (ABARES). (theconversation.com)