Сервисная компания Balt Assistance Ltd. приняла участие в семинаре-практикуме «Обязательное страхование туристов в Республике Казахстан: законодательные нормы и практика применения». Основные вопросы, которые были адресованы представителям ассистанса, касались темы снижения убыточности страховых компаний в сформированных Национальным Банком условиях. Каким образом страховщик может остаться конкурентноспособным в 2019 году, когда Закон вступит в силу?
|
Невалидный страховой полис: сумма - 21 100 евро В сервисную компанию поступило обращение из вертолетной компании, сотрудники которой транспортировали пациента из одной больницы в ожоговое отделение крупного медицинского центра Словакии. Специалисты Balt Assistance Ltd. выяснили, что застрахованный поступил в первую больницу вследствие взрыва хлористого газа, который привел к ожогам головы и травмам дыхательной системы. На момент первого осмотра состояние пациента оценивалось как тяжелое, однако в процессе лечения застрахованный постепенно пошел на поправку. Страховой полис пациента был оформлен на год, в течение которого было застраховано всего 15 дней. Для того, чтобы проверить валидность полиса, были запрошены копии всех страниц паспорта с печатями о пересечении границы. И согласно подсчетам, застрахованный превысил лимиты пребывания за границей. Дополнительный страховой полис приобретен не был. Расходы за транспортировку составили 10 900 евро, за медицинские услуги в первом медицинском учреждении - более 2 200 евро, за лечение в крупном медицинском центре - около 8 000 евро. Так как страховой полис был признан невалидным, указанные выше расходы - в общей сложности более 21 000 евро - легли на застрахованного согласно правилам страхования. Покупка полиса под заболевание: Сумма - 100 000 евро В сервисную компанию обратилась застрахованная с жалобами на боли в пояснице и внизу живота. Женщина находилась на 28 неделе беременности. Обращение было зарегистрировано, необходимая помощь своевременно оказана. Спустя некоторое время специалисты контакт-центра Balt Assistance Ltd. выяснили, что ситуация усугубилась: у застрахованной начались преждевременные роды. Новорожденного поместили в отделение интенсивной терапии, где по прогнозам врачей он должен был провести минимум 3-4 месяца для стабилизация состояния здоровья. Для проверки валидности страхового полиса у застрахованной были запрошены страницы заграничного паспорта. Выяснилось, что женщина пересекла границу задолго до покупки страхового полиса, а сам полис был приобретен под конкретное заболевание. В связи с договором страхования, клиентка была уведомлена о том, что расходы на уже проведенное и дальнейшее лечение необходимо оплатить самостоятельно. Счет за оказанную пациентке неотложную помощь составил 1 000 евро. Учитывая дороговизну лечения в Европе, в частности за осложненные роды и медицинские услуги новорожденному в условиях интенсивной терапии, конечная стоимость лечения значительно превысит 100 000 евро. |
Кому хорошо, а кому убытки
Внесение кардинальных изменений в Закон «О туристской деятельности в Республике Казахстан» направлено, в первую очередь, на защиту граждан, выезжающих за рубеж. Теперь клиент будет надежно защищен от финансовых рисков во время путешествия за границей: новые правила страхования составлены таким образом, что практически любая неотложная медицинская и медико-транспортная помощь будет покрыта за счет страховой компании. Исключения составляют лишь несколько пунктов, в частности, нахождение в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Конечно, инициатива Национального Банка - это, в первую очередь, социальный проект, цель которого - повысить уровень безопасности путешественников. Как следствие страховщики высказали общую обеспокоенность с связи с вступлением Закона в силу, так как сформированный по требованиям Национального Банка Республики Казахстан страховой продукт может оказаться нерентабельным.
На семинаре-практикуме от представителей крупных страховых компаний Казахстана прозвучало много вопросов, связанных с темой покрытия стационарного лечения хронических заболеваний, а также онкологии у туристов. Ведь эти услуги являются дорогостоящими, а следовательно и наиболее убыточными. Как страховой компании справиться с обилием счетов, которые нахлынут, если оплата неотложной помощи превратится в спонсирование медицинского туризма.
Три шага к контролю над убыточностью
Правила страхования и лимиты
Опираясь на многолетний опыт работы с более чем 70-ю страховыми компаниями Казахстана, России, Европы и ряда стран СНГ, специалисты Balt Assistance Ltd. сообщают, что для плодотворного внедрения изменений в Законодательство в первую очередь необходимо составить четкие подробные правила страхования и обозначить лимиты финансовой ответственности страховщика перед застрахованным. Несмотря на то, что Закон уже принят, и в 2019 году он вступит в силу, представители Национального Банка призывают страховщиков активно включиться в диалог и сформировать свои пожелания, которые по согласованию будут внесены в подзаконные акты и позволят регулировать Закон.
Проверка документации
В процессе контроля и снижения убыточности важную роль играет сервисная компания, так как это одно из направлений и обязательных условий сотрудничества между ассистансом и страховщиком. Например, в сервисной компании Balt Assistance Ltd. для этой работы был сформирован отдельный Департамент Cost-Сontrol, специалисты которого ежедневно устанавливают факты мошенничества со стороны тех или иных медучреждений, выявляют нестраховые случаи и определяют избыточные позиции в счетах. Во многом такая эффективная кропотливая работа возможна благодаря наличию собственного штата квалифицированных медицинских специалистов в Balt Assistance Ltd., которые также анализируют документацию и предоставляют компетентное мнение.
Также качественное снижение убыточности страховых компаний требует применение превентивных мер. Департамент развития сети провайдеров Balt Assistance Ltd. устанавливает надежные партнерские отношения с различными лечебно-профилактическими учреждениями по всему миру, предлагающими сертифицированные медицинские услуги по среднерегиональным ценам - то есть по минимально возможным на данной территории.
По итогам 2017 года за счет выявления нестраховых случаев страховщикам-партнерам было сэкономлено более 1 000 000 евро, а за счет снижения стоимости медицинских услуг - более 350 000 евро.
Платит виновный
В процессе контроля за убытками стоит вспомнить о суброгации. Какую выгоду можно извлечь из этого? По статистике работы специалистов Юридического департамента Balt Assistance Ltd., ежегодно более 500 000 евро возвращаются на счета страховых компаний в рамках суброгационной работы, причем 80% случаев урегулируются в досудебном порядке всего за 6 месяцев работы по делу.
Суброгацию можно провести не только в случаях дорожно-транспортных происшествий. Довольно часто в Balt Assistance Ltd. поступают обращения, в которых застрахованный получил травму во время занятия любительским спортом - например, столкновение лыжника и сноубордиста на горнолыжном курорте. А также в бытовых ситуациях - застрахованный поскользнулся на мокром полу в отеле, где не были поставлены опознавательные знаки «Осторожно! Скользко!». И в первом, и во втором случае с третьего лица, если его вина будет установлена, можно взыскать средства, полностью компенсирующие расходы на медицинскую и медико-транспортную помощь застрахованному.
Также специалисты Balt Assistance ltd. готовы представлять интересы страховщика в суде, и оказывать юридическую поддержку в спорных страховых случаях. Рассмотрение и анализ документации по случаю проводится бесплатно, а гонорар ассистансу выплачивается только после фактического поступления средств от третьей стороны страховщику. Подобная юридическая поддержка, в частности, может стать отличным регулятором уровня убыточности страховых компаний Республики Казахстан.
Прошедший семинар-практикум показал, что у страховщиков и туроператоров осталось множество вопросов в рамках реализации нововведений Закона «О туристской деятельности в Республике Казахстан». Однако сейчас самое время активно подключиться в процесс формирования подзаконных актов и внести свои предложения и замечания для того, чтобы результат законотворческого процесса удовлетворял интересам всех заинтересованных сторон.
Много вопросов на семинаре-практикуме было связано с возможностью получить компенсацию с привлечением специалистов Юридического Департамента Balt Assistance Ltd. Приведем несколько примеров с успешно урегулированными суброгационными делами.
ДТП с диким животным: Сумма - 30 000 евро
На территории Финляндии произошло столкновение автомобиля, в котором в качестве пассажира находился застрахованный в одной из страховых компаний СНГ, с диким животным (лосем). Вследствие данного ДТП застрахованный получил серьезные травмы, потребовавшие срочного оперативного вмешательства.
Стоимость лечения пассажира составила порядка 35 000 евро. Сумма выплаты страховой компании составила 30 000 евро с учетом лимита страховой суммы по договору страхования.
По поручению страховой компании юристы Balt Assistance Ltd. с помощью коллег в Финляндии сделали оперативный запрос в Моторное бюро Финляндии и выяснили, что у водителя транспортного средства на момент ДТП отсутствовал действующий полис страхования ответственности за причинение ущерба, что по опыту работы компании представлялось серьезной проблемой для страховщика.
Изучив страховое законодательство Финляндии и нормативные акты, регулирующие отношения в зоне действия «Зеленой карты», специалисты юридического департамента Balt Assistance Ltd. выяснили, что компенсационный фонд Моторного бюро Финляндии может выплачивать компенсацию пострадавшим в ДТП лицам в случаях, если ответственность водителя не была застрахована.
В рамках досудебного урегулирования случая, юристы Balt Assistance Ltd. c привлечением своих финских коллег после проведения переговоров с представителями фонда, перевода документов, а также постоянного предоставления дополнительных комментариев и пояснений добились возмещения страховой компании компенсации за оплаченные медицинские расходы в размере 30 000 евро.
Столкновение с лыжником в Австрии: Сумма - 35 000 евро
На горнолыжном курорте (Австрия) застрахованный в российской страховой компании лыжник получил травму, столкнувшись на одном из склонов с другим лыжником. В результате данного происшествия пострадавший получил многочисленные переломы, ушибы, вывихи и разрывы сухожилий, что потребовало срочной эвакуации вертолетом и госпитализации с проведением ряда операций.
Страховая компания оплатила расходы на лечение своего застрахованного в общем размере на сумму 35 000 евро.
После передачи дела на урегулирование в Balt Assistance Ltd., специалистами юридического департамента была получена информация о том, что виновником столкновения явился гражданин Италии - второй лыжник, который не обеспечил необходимую безопасную дистанцию до двигавшегося ниже по склону российского туриста.
Юристы Balt Assistance Ltd. собрали все материалы по делу и инициировали переговоры с виновником столкновения и его страховой компанией.
Для официального признания вины второго лыжника была собрана комиссия из юристов Balt Assistance Ltd., горнолыжных экспертов, юристов австрийской страховой компании, полностью признавшая ответственность гражданина Италии.
По результатам выполненной работы в пользу российского страховщика удалось взыскать в порядке суброгации полную компенсацию стоимости лечения застрахованного лица, а также 15 000 евро в качестве компенсации морального вреда для пострадавшего лыжника.
Юридический департамент международной ассистирующей компании Balt Assistance LTD: Урегулирование суброгационных дел по всему миру Скачать презентацию