2 июля 2018 года Президент Республики Казахстан Нурсултан Назарбаев подписал два закона, введение в действие которых вносит существенные изменения в деятельность страховых компаний и содействует развитию новых направлений страхового бизнеса в Республике Казахстан. На вопросы портала Allinsurance.kz предоставил пояснения Национальный Банк Республики Казахстан, регулятор страхового рынка и разработчик законов.
1. Каковы основные новации законодательных изменений, принятых в 2018 году и каковы цели их принятия?
2 июля 2018 года принят Закон Республики Казахстан №166-VI «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг» (далее – Закон), который введен в действие 15 июля 2018 года.
Закон направлен на повышение доступности, качества и снижение стоимости страховых услуг для населения и бизнеса, защиту прав потребителей страховых услуг, а также на активизацию фондового рынка.
Закон предусматривает следующие основные направления:
1. Внедрение онлайн-страхования, в результате которого население получает возможность заключать договоры страхования в электронной форме через интернет-ресурсы страховых компаний без посещения офиса или участия агента;
2. В целях защиты казахстанских туристов законопроект предусматривает переход к обязательному страхованию имущественных интересов самого туриста, выезжающего за рубеж. Действующее законодательство в сфере обязательного страхования гражданско-правовой ответственности туроператора или турагента не позволяет защитить интересы туристов;
3. С учетом международной практики предлагается введение вмененного страхования. Вмененное страхование – это страхование, которое является обязательным для отдельных профессий, но его условия определяются договором между страховой компанией и ее клиентом, а не прямо законом;
4. Предусмотрено расширение полномочий страхового омбудсмана на все классы страхования (обязательные и добровольные) с сохранением права сторон на обращение в суд;
5. Закон предусматривает дополнительные гарантии Фонда гарантирования страховых выплат в некоторых случаях отсутствия выплат по отдельным социально-значимым продуктам страхования жизни (страховые выплаты по пенсионным аннуитетам и аннуитетам работников потерявших трудоспособность);
6. Законодательные поправки надзорного характера, повышающие прозрачность участников страхового рынка.
2. Как изменения коснулись деятельности по перестрахованию и как они скажутся на состоянии рынка входящего и исходящего перестрахования в Казахстане, в том числе и международного?
Изменения Законодательства, регулирующие деятельность по перестрахованию предусматривают:
• требования к договору перестрахования, а именно к порядку оформления и содержанию договора перестрахования, по наличию сведений о передаваемых в перестрахование рисках, к форме подтверждения заключения договора перестрахования, в том числе к перестраховочной коверноте и перестраховочному слипу;
• наличие обоснования и проведение анализа целесообразности в передаче рисков в перестрахование перестраховочным организациям - нерезидентам РК;
• требования к условиям перестраховочной защиты при передаче рисков, превышающих максимальный размер собственного удержания (собственный капитал);
• введение реестра запрещенных страховых (перестраховочных) организаций-нерезидентов РК;
• регламентация и установление порядка деятельности и организации страховых (перестраховочных) пулов, предоставление права страховым брокерам на управление и ведение общих дел участников страхового (перестраховочного) пула;
• запрет на перестрахование рисков в рамках обязательного страхования работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых служебных обязанностей компаниями по общему страхованию;
• ограничение на передачу страховых рисков в перестрахование посредством страховых брокеров-нерезидентов РК, за исключением случаев передачи риска страховым брокерам-нерезидентам РК, имеющим дочернюю организацию в РК. При этом дочерняя организация обязана представить отчет о договорах перестрахования, заключенных с казахстанскими страховыми (перестраховочными) организациями при посредничестве ее материнской организации;
• установление требований к собственному капиталу, увеличение требований к уставному капиталу для вновь создаваемых страховых брокеров, а также установление иных требований в отношении страховых брокеров, направленных на обеспечение эффективности, прозрачности и профессионализма страховых брокеров.
Данные меры необходимы для обеспечения прозрачности перестраховочной деятельности, улучшения качества перестраховочного покрытия, недопущения деятельности на территории РК недобросовестных перестраховщиков-нерезидентов.
3. Законодательные изменения предусматривают регламентацию деятельности по сострахованию и совместному перестрахованию. В чем их основной смысл и как они скажутся на возможностях страхового и перестраховочных рынков РК?
Регламентация деятельности по сострахованию и совместному перестрахованию направлена на увеличение удержания страховых рисков на территории Республики Казахстан путем совместного страхования (перестрахования) рисков страховыми (перестраховочными) пулами, что в сою очередь позволит увеличить капиталоемкость отечественного страхового рынка.
4. Каковы основные новации по онлайн страхованию и системе гарантирования страховых выплат?
По вопросу онлайн-страхования
Онлайн-страхование позволит клиентам страховых компаний в круглосуточном режиме заключать ряд социально-значимых договоров обязательного страхования на сайтах страховых компаний посредством выбора заинтересовавшего клиента страхового продукта, ввода своих личных данных, необходимых для заключения конкретного договора страхования, ознакомления с суммой страховой премии к уплате, ее онлайн-уплаты, регистрации данного договора в Единой страховой базе данных и присвоения ему уникального номера, по которому в дальнейшем клиент сможет переоформить, расторгнуть этот договор страхования.
Кроме того, онлайн-страхование по 7 обязательным классам страхования предполагает полную отмену бумажного страхового полиса, то есть сам полис будет представлять собой лишь электронную запись в информационных системах страховой компании и Единой страховой базе данных (за исключением обязательного страхования туриста, где полис и сертификат в бумажном виде необходимы для получения визы или для предъявления в ассистанс компанию при страховом случае). К примеру, водителям транспортных средств не понадобится носить с собой страховой полис на бумажном носителе для подтверждения наличия страховой защиты, так как данная информация может быть проверена сотрудниками дорожной полиции путем направления электронного запроса в Единую страховую базу данных.
Для получения электронного страхового полиса клиенту будет достаточно иметь доступ в интернет с компьютера, планшета или мобильного устройства, что позволит повысить географическую доступность страховых услуг для жителей отдаленных регионов, где не присутствует офис страховой компании или ее агент.
Также, внедрение онлайн-страхования позволит снизить аквизиционные расходы страховых компаний по заключению договоров страхования в виде выплат комиссионных вознаграждений страховым агентам, что повлечет за собой уменьшение конечной стоимости страхового полиса для населения.
По вопросу системы гарантирования страховых выплат
В целях повышения уровня защиты прав и интересов потребителей страховых услуг в 2003 году в Республике Казахстан было создано Акционерное общество «Фонд гарантирования страховых выплат» (далее – Фонд).
Фонд является единственной некоммерческой организацией, осуществляющей гарантирование страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) по отдельным классам обязательного и добровольного страхования.
До вступления в силу Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг» от 2 июля 2018 года за № 166-VI (далее – Закон) к гарантируемым видам страхования относились обязательные классы страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, перевозчика перед пассажирами, туроператора и турагента.
В настоящее время (после вступления в силу Закона) Фондом дополнительно гарантируются страховые выплаты по отдельным социально-значимым продуктам страхования жизни (страховые выплаты по пенсионным аннуитетам и аннуитетам работников, потерявших трудоспособность). Фонд будет обеспечивать непрерывность и своевременность выплат по действующим договорам аннуитетного страхования, осуществление уплаты страховой премии по договору аннуитета, заключенного в случае установления либо продления (переосвидетельствования) степени утраты профессиональной трудоспособности работника. Гарантия будет действовать в транзитный период ликвидации страховой компании до передачи всех обязательств другой страховой компании. Данные поправки позволят пенсионерам и нетрудоспособным лицам в независимости от ликвидации страховой компании либо юридического лица без задержки в период ликвидации до передачи портфеля в другую компанию по страхованию жизни получать свои деньги из Фонда.
5. Учитывая предстоящее открытие страхового рынка РК в рамках ВТО, какие законодательные изменения коснулись деятельности иностранных компаний и их представительств и филиалов на территории РК?
С декабря 2020 года иностранные страховые организации при условии соответствия минимальным требованиям смогут открывать свои филиалы на территории Республики Казахстан.
Перечнем специфических обязательств по сектору финансовых услуг (далее – оффер), принятых Республикой Казахстан в рамках вступления в ВТО, определены обязательные для соблюдения требования при открытии филиала иностранной страховой организации. Минимальная сумма совокупных активов страховой/перестраховочной организации, которые подали заявку на открытие филиала, должна быть не менее 5 млрд. долларов США. Вместе с этим установлено требование к опыту работы родительской страховой/перестраховочной организации, намеревающейся открыть филиал в 10 лет по соответствующей отрасли и классу страхования. Также государство, резидентом которого является страховая (перестраховочная) организация, является участником международного сотрудничества в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, сотрудничает с Группой по разработке финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). При этом установлено ограничение по совокупному размеру премий, передаваемых на перестрахование за рубеж в размере не превышающем 85%. Кроме того установлен переходный период для возможности прямого страхования/перестрахования рисков (т.е. без коммерческого присутствия иностранной страховой/перестраховочной организации на территории Казахстана), а также оказания посреднических услуг в части страхования/перестрахования рисков связанных с услугами морского транспорта (за исключением судов, предоставляющих услуги каботажа), коммерческой авиацией, запуском и фрахтом космических полетов (включая спутники), а также рисков по перевозке товаров, самих транспортных средств и вытекающей из этого ответственности в 3 года.
Законодательные поправки внесенные в рамках ВТО:
В Кодекс об административных правонарушениях внесены поправки в целях законодательного закрепления компетенции Национального Банка по применению санкций в отношении филиалов страховых (перестраховочных) организаций-нерезидентов за нарушение требований, установленных законодательством РК о страховании и страховой деятельности, нарушение установленных законодательством сроков согласования руководящих работников.
В Закон о Национальном Банке внесены поправки в целях законодательного закрепления компетенции Национального Банка по регулированию филиалов страховых (перестраховочных) организаций-нерезидентов. В частности поправки предусматривают возложение задачи по регулированию новых субъектов финансового рынка Национальным Банком.
Закон о государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций
Поправки предусматривают компетенцию Национального Банка по регулированию, контролю и надзору за деятельностью новых субъектов финансового рынка.
Закон о страховой деятельности
Поправки соответствуют принятым обязательствам согласно офферу и внесены в целях законодательного закрепления. Предусмотрено, что требования Закона о страховой деятельности также распространяются на филиалы иностранных страховых организаций за исключением некоторых статей. В свою очередь, отдельные регуляторные положения в отношении филиалов будут урегулированы на уровне подзаконных актов (постановления Правления Национального Банка).
6. Какие изменения были приняты в части регуляторной практики?
15 июля 2018 года вступили в силу Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования и страховой деятельности, рынка ценных бумаг» и Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам валютного регулирования и валютного контроля, риск-ориентированного надзора за деятельностью финансовых организаций, защиты прав потребителей финансовых услуг и совершенствования деятельности Национального Банка Республики Казахстан».
В рамках вышеупомянутых законов были внесены следующие поправки:
1. Введение режима особого регулирования «регуляторная песочница», который предоставляет возможность тестирования участниками финансового рынка и нефинансовыми организациями новых продуктов и услуг с заранее оговоренными с регулятором ограничениями (по числу клиентов, объему операций и т.п.), с освобождением от исполнения всех или некоторых регуляторных требований (по наличию лицензии, соблюдению пруденциальных нормативов и пр.).
2. Введение механизма риск-ориентированного надзора в страховом секторе, который предоставляет Национальному Банку возможность выявлять и предотвращать риски и недостатки в деятельности страховых организаций в целях раннего вмешательства и принятия своевременных надзорных действий для обеспечения их финансовой устойчивости и недопущения увеличения рисков в их деятельности.
3. Применение мер надзорного реагирования. Предлагаемый подход основывается на методе риск-ориентированного надзора и предусматривает увеличение оснований применения мер воздействия и их перечня, то есть расширяется инструментарий мер воздействия. При этом выбор той или иной меры надзорного реагирования будет осуществляться с учетом определенных принципов (уровень риска, масштаб и значительность, адекватность применяемой меры и т.п.), что позволит применять действенные меры с учетом конкретной ситуации, определенного риска.
При этом, в отношении эмитентов, единого накопительного пенсионного фонда и добровольных накопительных пенсионных фондов подход применения ограниченных мер воздействия не меняется.
4. Наделение Национального Банка полномочиями по применению мотивированного суждения, являющегося элементом риск-ориентированного надзора, обеспечивающего гибкость и оперативность в принятии обоснованного профессионального мнения коллегиального органа Национального Банка, которое в последующем является основанием для применения мер надзорного реагирования.
5. Наделение Национального Банка полномочиями по требованию от финансовых организаций проведения аудита иной информации. В случае выявления рисков и недостатков в деятельности профессиональных участников РЦБ, страховых (перестраховочных) организаций в рамках риск-ориентированного надзора при оценке:
- системы управления рисками и внутреннего контроля, системы корпоративного управления;
- стратегии и бизнес модели;
- системы информационных технологий и информационной безопасности;
- системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.