ДМС – перезагрузка!

 ДМС vs ОСМС или ДМС & ОСМС?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является важным продуктом на страховом рынке и позволяет застрахованным получить услуги, которые не включены в государственную программу бесплатного медицинского обеспечения (ГОБМП), а также медицинские услуги с сервисной составляющей и в частных медицинских центрах. В настоящее время ДМС, в основном, приобретается работодателями для своих работников и членов их семей, розничные продукты ДМС не получили широкого развития. Поэтому, когда мы говорим о перспективах ДМС в связи с введением ОСМС – это нужно соотносить с желанием и возможностями работодателей оплачивать как страховые взносы в рамках ОСМС, так и ДМС. В этом отношении ДМС может «потерять» очень большой контингент застрахованных, для которых работодатели были обязаны покупать ДМС в силу своих обязательств и законодательных требований (как вмененное страхование) – например, для работников нефтегазового сектора или некоторых добывающих отраслей – поскольку требование предоставления медицинского страхования будет теперь выполнено за счет участия в системе ОСМС. Тем не менее, работодатели, которые покупают ДМС для своих сотрудников как часть пакета вознаграждения и/или в силу добровольно принятой социальной ответственности за своих работников, будут продолжать приобретать этот продукт. Популярность ДМС также будет зависеть от того, насколько Фонд социального медицинского страхования (ФСМС) сможет улучшить качество предоставления медицинских услуг по государственной программе (в том числе за счет совершенствования механизмов взаимодействия с медицинскими поставщиками и оплаты медицинских услуг, что позволит заинтересовать частный сектор в участии в ОСМС) и какое покрытие (т.е. корзину услуг) в результате утвердит.

Преформатирование неизбежно?

При любых обстоятельствах, продукт ДМС в том виде, который существует сегодня, требует переформатирования. Во-первых, он ориентирован на замещение действующей государственной программы, что вообще-то неправильно – этот продукт должен быть скорее дополняющим к государственной программе. Во-вторых, он потерял для страховщиков свою коммерческую привлекательность – за последние 10 лет, в то время как из-за нескольких девальваций и связанной с этим инфляцией стоимость медицинских услуг каждый год росла на 10-30%, стоимость страховых премий ДМС практически не изменилась, и результате, мы на сегодняшний день имеем высокую убыточность этого бизнеса. В-третьих, уже появилась потребность в большем разнообразии продукта и в его предложении не только на корпоративной основе, но и в розницу. В-четвертых, нужны гарантии платежеспособности медицинских ассистансов, которые обслуживают ДМС. По оценке, около 70% страховых выплат на рынке осуществляются на основе подушевого финансирования (капитации) – как в ГОБМП/ОСМС на уровне первичной помощи – и таким образом страховщики стабилизируют свой уровень выплат и переносят риски на медицинские ассистансы. В принципе, это – абсолютно правильный механизм, но нужно помнить, что медицинские ассистансы не имеют той капитализации, как у страховых компаний, и их платежеспособность не отслеживается, поэтому принимаемый ими риск должен быть жестко ограничен. И если некоторые страховщики гарантируют платежеспособность своего медицинского ассистанса за счет механизма доплат к подушевому финансированию и предоставления права медицинским поставщикам требовать оплаты от страховой компании, то другие страховщики считают, что медицинский ассистанс должен сам решать свои проблемы, если подписал договор на условиях фиксированной оплаты. Поэтому мы видим случаи, когда медицинские ассистансы либо задерживают оплаты, либо просто не платят за оказанные по страховым программам услуги, либо разоряются с огромными долгами перед медицинскими поставщиками (как, например, ТОО «Dostar-Med Medical Assistance» или ТОО «IAG»). Соответственно, медицинские поставщики порой отказываются обслуживать застрахованных, прикрепленных к таким компаниям медицинского ассистанса, что в целом влияет на отношение к ДМС на рынке. Поэтому страховщики должны пересмотреть принципы своей работы с медицинскими ассистансами и обеспечить механизмы, позволяющие гарантировать исполнение обязательств перед своими застрахованными по ДМС.

Риски или возможности?

Таким образом, сегодняшний ДМС – это уже устаревший продукт. Нужно менять программы, нужно менять стоимость, нужно менять механизмы реализации, а для этого нужно преодолеть определенную инерцию на рынке. Из года в год страхователи пытаются получить ДМС по программе, разработанной еще до первой девальвации и по ценам практически тех же лет, несмотря на растущую стоимость медицинских услуг. Поэтому вполне возможно, что введение ОСМС даст импульс процессу переформатирования ДМС, т.е. введение ОСМС не следует рассматривать только как риск для ДМС, но и как возможность для его развития.    

Надо отметить, что наше государство признает важность ДМС как дополнительного источника финансирования сектора здравоохранения, и с этого года введена такая важная льгота, как освобождение страховых премий ДМС от налогов в пределах 8 минимальных заработных плат в год. Министерство здравоохранения, Национальный банк и ФСМС активно обсуждают возможности сочетания государственных и частных программ медицинского обеспечения и страхования, и, как мы надеемся, за этот год разработают определенные механизмы, позволяющие такое сочетание. Эти факторы серьезно поддержат ДМС при введении ОСМС. В то же время, многие работодатели могут отказаться от приобретения ДМС после введения ОСМС, и это - фактор риска, и сокращения объема премий ДМС, похоже, не избежать. Одновременно «традиционный» ДМС может быть заменен новыми продуктами на рынке, и может быть некоторый рост объемов за счет таких продуктов.

Из всего сказанного можно сделать вывод: на рынке спрос на ДМС в наличии и сохранится и после введения ОСМС, и рынок обязательно найдет то предложение, которое будет соответствовать этому спросу. Те страховщики, которые смогут перестроить свои действующие и разработать новые продукты, разработать механизмы сочетания ОСМС и ДМС, предложить реально качественный медицинский сервис и медицинские услуги – непременно получат заинтересованных клиентов. Не нужно рассматривать ОСМС только как угрозу рынку ДМС, скорее - как возможность, внешний импульс для качественного развития этого рынка.