Среда, 16 января 2019
Menu

ДМС – перезагрузка!

dobrovolnoe meditsinskoe strahovanieКаково текущее состояние отрасли ДМС и как видятся перспективы ее развития в связи с форсированным внедрением ОСМС. Редакция продолжает серию публикаций с Ляззат Буранбаевой, председателем правления АО «СК «Синоазия БиЭндЭр»?

 ДМС vs ОСМС или ДМС & ОСМС?

Добровольное медицинское страхование (ДМС) является важным продуктом на страховом рынке и позволяет застрахованным получить услуги, которые не включены в государственную программу бесплатного медицинского обеспечения (ГОБМП), а также медицинские услуги с сервисной составляющей и в частных медицинских центрах. В настоящее время ДМС, в основном, приобретается работодателями для своих работников и членов их семей, розничные продукты ДМС не получили широкого развития. Поэтому, когда мы говорим о перспективах ДМС в связи с введением ОСМС – это нужно соотносить с желанием и возможностями работодателей оплачивать как страховые взносы в рамках ОСМС, так и ДМС. В этом отношении ДМС может «потерять» очень большой контингент застрахованных, для которых работодатели были обязаны покупать ДМС в силу своих обязательств и законодательных требований (как вмененное страхование) – например, для работников нефтегазового сектора или некоторых добывающих отраслей – поскольку требование предоставления медицинского страхования будет теперь выполнено за счет участия в системе ОСМС. Тем не менее, работодатели, которые покупают ДМС для своих сотрудников как часть пакета вознаграждения и/или в силу добровольно принятой социальной ответственности за своих работников, будут продолжать приобретать этот продукт. Популярность ДМС также будет зависеть от того, насколько Фонд социального медицинского страхования (ФСМС) сможет улучшить качество предоставления медицинских услуг по государственной программе (в том числе за счет совершенствования механизмов взаимодействия с медицинскими поставщиками и оплаты медицинских услуг, что позволит заинтересовать частный сектор в участии в ОСМС) и какое покрытие (т.е. корзину услуг) в результате утвердит.

Преформатирование неизбежно?

При любых обстоятельствах, продукт ДМС в том виде, который существует сегодня, требует переформатирования. Во-первых, он ориентирован на замещение действующей государственной программы, что вообще-то неправильно – этот продукт должен быть скорее дополняющим к государственной программе. Во-вторых, он потерял для страховщиков свою коммерческую привлекательность – за последние 10 лет, в то время как из-за нескольких девальваций и связанной с этим инфляцией стоимость медицинских услуг каждый год росла на 10-30%, стоимость страховых премий ДМС практически не изменилась, и результате, мы на сегодняшний день имеем высокую убыточность этого бизнеса. В-третьих, уже появилась потребность в большем разнообразии продукта и в его предложении не только на корпоративной основе, но и в розницу. В-четвертых, нужны гарантии платежеспособности медицинских ассистансов, которые обслуживают ДМС. По оценке, около 70% страховых выплат на рынке осуществляются на основе подушевого финансирования (капитации) – как в ГОБМП/ОСМС на уровне первичной помощи – и таким образом страховщики стабилизируют свой уровень выплат и переносят риски на медицинские ассистансы. В принципе, это – абсолютно правильный механизм, но нужно помнить, что медицинские ассистансы не имеют той капитализации, как у страховых компаний, и их платежеспособность не отслеживается, поэтому принимаемый ими риск должен быть жестко ограничен. И если некоторые страховщики гарантируют платежеспособность своего медицинского ассистанса за счет механизма доплат к подушевому финансированию и предоставления права медицинским поставщикам требовать оплаты от страховой компании, то другие страховщики считают, что медицинский ассистанс должен сам решать свои проблемы, если подписал договор на условиях фиксированной оплаты. Поэтому мы видим случаи, когда медицинские ассистансы либо задерживают оплаты, либо просто не платят за оказанные по страховым программам услуги, либо разоряются с огромными долгами перед медицинскими поставщиками (как, например, ТОО «Dostar-Med Medical Assistance» или ТОО «IAG»). Соответственно, медицинские поставщики порой отказываются обслуживать застрахованных, прикрепленных к таким компаниям медицинского ассистанса, что в целом влияет на отношение к ДМС на рынке. Поэтому страховщики должны пересмотреть принципы своей работы с медицинскими ассистансами и обеспечить механизмы, позволяющие гарантировать исполнение обязательств перед своими застрахованными по ДМС.

Риски или возможности?

Таким образом, сегодняшний ДМС – это уже устаревший продукт. Нужно менять программы, нужно менять стоимость, нужно менять механизмы реализации, а для этого нужно преодолеть определенную инерцию на рынке. Из года в год страхователи пытаются получить ДМС по программе, разработанной еще до первой девальвации и по ценам практически тех же лет, несмотря на растущую стоимость медицинских услуг. Поэтому вполне возможно, что введение ОСМС даст импульс процессу переформатирования ДМС, т.е. введение ОСМС не следует рассматривать только как риск для ДМС, но и как возможность для его развития.    

Надо отметить, что наше государство признает важность ДМС как дополнительного источника финансирования сектора здравоохранения, и с этого года введена такая важная льгота, как освобождение страховых премий ДМС от налогов в пределах 8 минимальных заработных плат в год. Министерство здравоохранения, Национальный банк и ФСМС активно обсуждают возможности сочетания государственных и частных программ медицинского обеспечения и страхования, и, как мы надеемся, за этот год разработают определенные механизмы, позволяющие такое сочетание. Эти факторы серьезно поддержат ДМС при введении ОСМС. В то же время, многие работодатели могут отказаться от приобретения ДМС после введения ОСМС, и это - фактор риска, и сокращения объема премий ДМС, похоже, не избежать. Одновременно «традиционный» ДМС может быть заменен новыми продуктами на рынке, и может быть некоторый рост объемов за счет таких продуктов.

Из всего сказанного можно сделать вывод: на рынке спрос на ДМС в наличии и сохранится и после введения ОСМС, и рынок обязательно найдет то предложение, которое будет соответствовать этому спросу. Те страховщики, которые смогут перестроить свои действующие и разработать новые продукты, разработать механизмы сочетания ОСМС и ДМС, предложить реально качественный медицинский сервис и медицинские услуги – непременно получат заинтересованных клиентов. Не нужно рассматривать ОСМС только как угрозу рынку ДМС, скорее - как возможность, внешний импульс для качественного развития этого рынка.

 

 

Читайте также...

  • 1
  • 2
  • 3
Пред След

Штрафы ПДД РК 2019: размеры штрафов за нарушение правил дорожного…

16-01-2019 Просмотров:48

Штрафы ПДД РК 2019: размеры штрафов за нарушение правил дорожного движения

В расчётах использован месячный расчётный показатель (МРП) в размере 2 525 тенге...

Механизм финансового обеспечения ответственности за ядерный ущерб создается в Беларуси

16-01-2019 Просмотров:38

Механизм финансового обеспечения ответственности за ядерный ущерб создается в Беларуси

Президент Беларуси Александр Лукашенко 14 января подписал указ №15 «Об ответственности за...

В России государство создает мобильное приложение для регистрации ДТП

16-01-2019 Просмотров:53

В России государство создает мобильное приложение для регистрации ДТП

Известить об аварии и получить выплату по ОСАГО можно будет через сервис...

Индия: стартап Toffee предлагает страхование велосипедов

16-01-2019 Просмотров:49

Индия: стартап Toffee предлагает страхование велосипедов

Toffee Insurance, полностью цифровой стартап InsurTech, предлагает страхование велосипедов по всей стране.

Барометр рисков Allianz 2019: киберриски и перерывы в производстве впервые…

15-01-2019 Просмотров:29

Барометр рисков Allianz 2019: киберриски и перерывы в производстве впервые стали ведущими глобальными рисками для компаний

В 8-м ежегодном опросе Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) по основным...

Глобальная пенсионная система в кризисе: как страхование может помочь

15-01-2019 Просмотров:55

Глобальная пенсионная система в кризисе: как страхование может помочь

Прогнозируется, что глобальный пенсионный разрыв к 2050 году достигнет 400 трлн долларов...

Неопределенность в отношении Brexit сказывается на секторе финансовых услуг Великобритании

15-01-2019 Просмотров:55

Неопределенность в отношении Brexit сказывается на секторе финансовых услуг Великобритании

Неопределенность в отношении Brexit и экономики привела к тому, что спрос на...

3 отрасли, наиболее подверженные риску в случае эпидемии

15-01-2019 Просмотров:59

3 отрасли, наиболее подверженные риску в случае эпидемии

По данным Всемирной организации здравоохранения, в 2018 году во всем мире было...

Chubb предсказывает три основные тенденции кибербезопасности на 2019 год

15-01-2019 Просмотров:48

Chubb предсказывает три основные тенденции кибербезопасности на 2019 год

Киберриски продолжают развиваться, что подчеркивает проблему их выявления и противодействия им.

Активы казахстанских страховщиков превысили один триллион тенге

15-01-2019 Просмотров:80

Активы казахстанских страховщиков превысили один триллион тенге

За 11 месяцев 2018 года активы страховых компаний выросли на 8,6%, сообщается...

В 2018 году в Индонезии произошло более 11 500 землетрясений

15-01-2019 Просмотров:44

В 2018 году в Индонезии произошло более 11 500 землетрясений

По данным метеорологического агентства страны, Индонезия была подверглась более чем 11 500...

В Казахстане введен новый вид страхования – Unit-Linked.

15-01-2019 Просмотров:78

В Казахстане введен новый вид страхования – Unit-Linked.

Согласно последним поправкам в законы О страховании life-компании могут предлагать клиентам инвестиционное...

В Японии разработан план о введении страхования ответственности для велосипедистов

15-01-2019 Просмотров:68

В Японии разработан план о введении страхования ответственности для велосипедистов

Комиссия министерства транспорта согласовала план, в соответствии с которым местные органы власти...

Уничтожат ли цифровизация страхования и развитие онлайн-продаж традиционные посреднические каналы?

15-01-2019 Просмотров:71

Уничтожат ли цифровизация страхования и развитие онлайн-продаж традиционные посреднические каналы?

Анализируя поставленный вопрос необходимо отталкиваться от потребностей потребителя страховой услуги, то есть...

Законопроект о финансовых маркетплейсах в ФР планируется принять в середине…

15-01-2019 Просмотров:39

Законопроект о финансовых маркетплейсах в ФР планируется принять в середине февраля

 Законопроект, создающий правовую основу для финансового маркетплейса, может быть принят Госдумой в...

Глобальный перестраховочный капитал устойчив, несмотря на убытки в $230 млрд…

15-01-2019 Просмотров:55

Глобальный перестраховочный капитал устойчив, несмотря на убытки в $230 млрд за 2 года

Глобальный перестраховочный капитал, включающий традиционный и альтернативный капитал, сократился на 2 %...

Спор между компанией Zurich и ее клиентами подчеркивает опасность риска…

15-01-2019 Просмотров:67

Спор между компанией Zurich и ее клиентами подчеркивает опасность риска кибератак

Иск на 100 миллионов долларов, который компания» Mondelez», производитель шоколада Oreos и...

Этот год для казахстанских КСЖ обещает много интересного

14-01-2019 Просмотров:179

Этот год для казахстанских КСЖ обещает много интересного

В канун Нового 2019 года редакция Lifeinsurance.kz провела опрос среди руководителей казахстанских...

Что не дает развиваться здравоохранению Казахстана

14-01-2019 Просмотров:124

Что не дает развиваться здравоохранению Казахстана

Ситуацию в системе здравоохранения РК на сегодняшний день можно назвать шахматным термином:...

Банк России получит новые полномочия в интернете

14-01-2019 Просмотров:61

Банк России получит новые полномочия в интернете

Банк России сможет принимать решения, которые станут основанием для блокировки мошеннических и...

Центробанк РФ может стать регулятором для блокчейн-индустрии

14-01-2019 Просмотров:46

Центробанк РФ может стать регулятором для блокчейн-индустрии

Внедрение новых технологических решений на российский рынок может быть ускорено благодаря созданию...

Почему страховщики тоже нуждаются в защите

14-01-2019 Просмотров:84

Почему страховщики тоже нуждаются в защите

В России складывается парадоксальная ситуация — если попытаться обмануть страховую компанию, то...

Эксперты рассказали, чем болели российские туристы на каникулах за границей

14-01-2019 Просмотров:33

Эксперты рассказали, чем болели российские туристы на каникулах за границей

Российские туристы наиболее часто обращались за медицинской помощью во время новогодних каникул...

ОСАГО в Кыргызстане: штрафы, тарифы, польза и риски страхового полиса

14-01-2019 Просмотров:87

ОСАГО в Кыргызстане: штрафы, тарифы, польза и риски страхового полиса

Взимать штрафы и останавливать за отсутствие ОСАГО до 7 августа нынешнего года...