Опыт ОСАГО в Латвии

В Латвии обязательное стра­хованию автогражданской ответ­ственности (ОСАГО) возникло в 1997 году и сразу же образовалось Моторное бюро (Бюро). Латвия - маленькая страна с населением в 2 млн человек и застрахованными транспортными средствами в ко­личестве 822 тыс. единиц. Именно поэтому в Латвии легко вводить всё новое и прогрессивное.

Моторное страхование и си­стема гарантирования в Латвии регулируется законодательством. Законодательством определено, что Моторное бюро - это част­ная организация,которая также управляет гарантийным фондом и финансируется за счёт взносов страховых компаний. Законода­тельство определяет функции и порядок работы Моторного бюро.

Из гарантийного фонда выплачи­вается возмещение, когда страховые компании становятся неплатёже­способными, а также когда автов­ладельцы, ставшие виновниками дорожно-транспортных происше­ствий (ДТП) оказались незастрахо­ванными, а пострадавшим требуется возмещение. В этом случае Бюро производит выплату пострадавшему и направляет регрессный иск к неза­страхованному водителю.

Моторное бюро Латвии взяло на себя обязательства по междуна­родному сотрудничеству в качестве члена «Зелёной карты». Также у Бюро есть функция страхового ом- будсмана с рассмотрением жалоб по ОСАГО.

Страховые компании в Латвии контролируются двумя надзорными органами: финансовым контролем и надзором по конкуренции. В Латвии тарифы по ОСАГО не регулирую­тся, то есть тарифы - свободные.

Структура Моторного бюро

Общее собрание Моторного бюро является органом принятия решений и состоит из страхов­щиков, имеющих лицензии на страхование ОСАГО. Для опера­тивного управления избирается правление,также избирается Консультативный совет, в задачу которого входит экспертиза зако­нодательных инициатив. Кон­сультативный совет назначается и распускается министром финан­сов, состоит из представителей страховых компаний, министерств и институций.

Латвийское моторное бюро обязано готовить предложения по улучшению страхового законода­тельства и законопроекты проходят обсуждение и оценку в Консульта­тивном совете. Далее документы поступают на утверждение в Ми­нистерство финансов - регулятор страхового рынка.

Функции Моторного бюро в Латвии традиционны:

- представительство бюро «Зе­лёной карты» в Латвии,
- администрирование средств Гарантийного фонда,
- является компенсационным учреждением в соответствии с Ди­рективой № 4 ЕС,
- информационный центр (цен­тральная база данных),
- инициирование изменений в законодательстве,
- рассмотрение жалоб,
- сертификация экспертов.

Специфика латвийского Мо­торного бюро в том, что ввиду небольшого размера экономики Моторное бюро совмещает в себе функции многих страховых инсти­тутов. В последние полгода Бюро даже частично объединилось с Ассоциацией страховщиков с той целью, чтобы лучше использовать имеющиеся ресурсы, например юристов, которых не было в штате Ассоциации.

Глобальная функция бюро - создание и сопровождение стра­ховой базы данных. Бюро сертифи­цирует экспертов для обязательно­го моторного страхования, такие специалисты проверяют правиль­ность расходов по возмещению вреда и делают расчёты по страхо­вой выплате сами.

Гарантийный фонд осущест­вляет выплаты клиентам страхо­вых компаний в случаях, когда страховщик не может выполнять обязательства. Фонд также платит и в случаях, когда ДТП совершил незастрахованный водитель. Мы считаем, если добросовестный во­дитель застрахован, было бы неправильно обмануть его ожи­дания и оставить его без выплаты возмещения ущерба. В этом случае мы идём с регрессным иском к виновному водителю.

Бюро обеспечивает выплату компенсации за ущерб, нанесённый транспортным средством, владелец которого не застраховал свою граж­данско-правовую ответственность, а также за ущерб, причинённый украденным транспортным сред­ством. Кроме того, бюро опла­чивает ущерб, нанесённый лицу неустановленным транспортным средством, а также ущерб, нанесён­ный пешеходу или другому участ­нику ДТП, который не использовал транспортное средство, если вину водителя транспортного средства невозможно доказать. Гарантии фонда распространяются на ав­товладельца, если его страховщик объявлен неплатёжеспособным, а также гарантируется возмещение ущерба от транспортного средства, зарегистрированным в Латвийской Республике, если страховщика невозможно установить. Также из

Гарантийного фонда выплачиваю­тся компенсации страховщикам за предоставление скидок на страхо­вые премии инвалидам и произво­дителям сельхозпродукции.

Решения по выплатам Гарантий­ного фонда принимает Бюро. Гара­нтийный фонд перестраховывае­тся, активы фонда инвестируются для получения прибыли. Денежные средства на счетах фонда доста­точные для исполнения фондом обязательств по гарантиям.

Специальные правила поддержания уровня гарантий фонда

Есть специальные правила, при помощи которых мы поддержива­ем уровень гарантий фонда.

Страховщики осуществляют регу­лярные ежемесячные отчисления от страховых премий ОСАГО (от каждого договора) в размере 17 - 20 млн евро, сумма приходи­тся на 822 тыс. единиц транспорт­ных средств.

Раньше средств было достаточ­но, но в этом году одна компания пошла на банкротство, что застави­ло рынок дополнительно платить в Гарантийный фонд.

Что касается финансирования Моторного бюро, то каждый год мы составляем расходную смету, страховые компании её утверждают и финансирование идёт с каждого полиса ОСАГО.

Дополнительно латвийское пра­вительство решило, что страховой рынок должен внести лепту в без­опасность дорожного движения, поэтому с каждого полиса ОСАГО производятся соответствующие от­числения (2 %) на нужды безопас­ности дорожного движения.

Кроме перечисленных взносов также предусмотрены ежемесячные отчисления от каждого полиса в зависимости от вида транспорт­ного средства и срока страхового полиса.

Обобщённая информация пред­ставлена в таблице.

Функции рассмотрения жалоб

В Моторном бюро есть функции рассмотрения жалоб, например, когда пострадавший недоволен начисленной компенсацией ущерба от дорожно-транспортного проис­шествия. Для этого Бюро создало несколько комиссий с привлече­нием работников страховых компа­ний в качестве страховых экспертов и юристов. Также есть комиссии, куда не входят специалисты страхо­вых компаний, а входят специаль­ные эксперты, такие как трассологи. Есть медицинские комиссии, куда входят специалисты страховых ком­паний и эксперты со стороны.

Мы не созываем комиссии по каждому спорному случаю, так как уже понимаем,какой вердикт они могут вынести в среднестатисти­ческом случае, поэтому выносим решения на базе прецедентов, которые имели место ранее. Но в любом случае Бюро остаётся орга­ном, который принимает решения, которые носят рекомендательный характер. Если вдруг страховая компания не хочет прислушаться к мнению Бюро, тогда ей сложней в случае необходимости защищать свои позиции в суде, ведь она не при­слушалась к мнению Моторного бюро. По статистике в среднем на 1000 страховых случаев - только 1,3 необоснованных решений. В 21 % случаях решения страхов­щиков признавались необосно­ванными.

Глобальная функция Моторного бюро Латвии - создание и сопровождение страховой базы данных.

У нас был и остаётся риск того, что страхователи считают: посколь­ку Бюро финансируется страховщи­ками, значит, оно всегда принимает их сторону. Это не так, страховые компании - конкуренты между собой и если кто-то «нагрешил», рынок обязательно накажет его, ведь компенсации должны быть адекватными.

Европротокол в Латвии

Довольно долгое время, с 1 мая 2004 года, у нас работает Согласованное сообщение (СС), применимое к Европейскому проколу. Он выдаётся вместе с полисом. Вначале мы боялись мошенничества в рамках Евро­пейского протокола, но практика показала, что это не так страшно. Менталитет клиентов таков, что они боялись договариваться между собой и чаще вызывали дорожную полицию. Но и полиция тоже была заинтересована в согласованном сообщении и, как правило, при выезде на место всегда интересова­лась Европротоколом. Тем самым страхователей приучили договари­ваться на месте с использованием соглашения.

В соответствии с латвийским законодательством Согласованное сообщение можно оформлять в следующих случаях:

- Если повреждены не более двух транспортных средств, а так­же отсутствуют повреждения, в результате которых транспортное средство не может передвигаться или дальнейшее движение ему за­прещено.
- Если в результате ДТП нет по­страдавших людей.
- Если не причинён материаль­ный ущерб имуществу третьего лица.
- Если водители обоих транс­портных средств, вовлечённых в ДТП, могут договориться обо всех существенных обстоятельствах про­исшествия.

Виновное в ДТП лицо обяза­но обратиться в свою страховую компанию в течение 10 дней, иначе возможен регрессный иск.

Преимущества использова­ния СС:

- вовлечённые в ДТП водители не сообщают о происшествии в полицию и решают спор по догово­рённости,
- не присуждаются штрафы,
- уменьшается возможность возникновения затора после ДТП,
- упрощается процедура возме­щения причинённого ущерба.

Проблемы в использовании СС:

- Риск подделки СС,
- Недостаток информации о по­рядке использования СС,
- Неправильно и неточно со­ставленные СС,
- СС заполняется в тех случаях, когда использование СС не разре­шено в соответствии с латвийским законодательством,
- Виновное в ДТП лицо не об­ращается в свою страховую компа­нию,
- Недостаток взаимного дове­рия между сторонами, вовлечён­ными в ДТП, в результате чего СС не используется,
- Водитель, находящийся в со­стоянии алкогольного опьянения, может избежать административной ответственности,

Успех внедрения СС зависит от заинтересованности и содействия дорожной полиции.

Центральная база данных

Центральная база данных (База) работает на обязательное страхо­вание - все договоры заключаются в режиме онлайн. Договор страхо­вания считается заключённым, если он занесён в Базу. Все убытки также занесены в Базу. Система урегули­рования ущерба (ZRS) предостав­ляет возможность ввода данных и хранения документов в электрон­ном виде, а также автоматическое получение составленных полицией документов - справок, фотографий с места ДТП. Для страховщика это удобно в плане расчёта тарифов - он видит свои расходы и статистику общего рынка. База интегрирована с базами данных государственных органов - Директции безопасности дорожного движения, Агентства по техническому надзору, Инфор­мационного центра Министерства внутренних дел, Агентства соци­ального страхования, Агентства страхования здоровья - через главного партнёра - Регистр. Для получения полиса ОСАГО страхова­тель вводит в систему две инфор­мации - номер регистрации авто и номер техпаспорта. Данные посту­пают в Центральную базу данных и страховщик на их основании может рассчитать цену и сделать предло­жение страхователю.

Система учёта полисов уни­кальна и разработана специально для Бюро на основе популярных технологий от Microsoft и Oracle. Это позволяло и позволяет менять разработчиков, если есть такая необходимость, и с лёгкостью про­изводить обновления и изменения. В системе учёта полисов разрабо­таны и предоставляются для ис­пользования и внедрения в систе­мах страховых компаний больше 300 функций и веб-сервисов.

Основным риском использо­вания централизованной системы учёта является то, что все системы Бюро и страховых компаний долж­ны иметь высокую стабильность, поскольку при выходе из строя системы Бюро полис выдать невоз­можно.

Чтобы заключить договор стра­хования, компания получает инфор­мацию о страхователе от Регистра, от Базы данных - расчёт «бонус-малус», выставляет цену. Договор может быть заключён, когда нет ошибок. Напри­мер, договор не может считаться легитимным, если информация полу­чена год или два назад.

Основными плюсами онлайн- страхования ОСАГО являются:

- Превосходное качество дан­ных как для проверки наличия стра­ховки, так и для статистического анализа.
- Страховым компаниям при создании своих ИТ-систем не нужно внедрять дополнитель­ные проверки качества данных для полисов.
- Номера полисов выдаёт Бюро, страховая компания может исполь­зовать только выданные им номе­ра. Все полисы выдаются онлайн, при проверке наличия страховки проверяется информация в базе данных Бюро, а не бумажная рас­печатка полиса.

При выдаче электронного полиса его посылают на электрон­ную почту вместе со ссылкой на домашнюю страницу Моторного бюро, где можно проверить ин­формацию о полисе.

Полиция проверяет наличие страховки по номеру автомобиля. Также проверка производится при помощи радаров, когда авто прове­ряют и на наличие полиса страхо­вания. Но минус таков, что радары включаются лишь при превышении скоростного режима.

Мы ведём переговоры с поли­цией, чтобы включать радары для проверки наличия полисов на по­стоянной основе. Например, оста­вить маленький лимит скорости и на этом основании проверять как можно больше машин на наличие полиса. Проблема в том, что поли­ция не особо в этом заинтересова­на, поскольку её работа - фикси­ровать превышение скорости, а не проверять страховые полисы. Но думаю, что мы договоримся.

Юрис СТЕНГРЕВИЦС, член правления Моторного бюро Латвии
Источник: Журнал «Рынок Страхования»