Автостраховка подорожает

С 1 января 2016 года казахстанских автовладельцев ждут серьёзные изменения: оценивать размер вреда после дорожно-транспортного происшествия теперь будет не независимый оценщик, а страховая компания. Соответствующие поправки, передающие право оценивать ущерб при ДТП от оценщика к страховой организации, уже внесены в законодательство.

Оценка - без посредников

В Ассоциации страховщиков Казахстана (АСК) отмечают, что данный шаг решит проблему отсут­ствия единой оценки, когда участ­ники рынка по-разному оценивали стоимость вреда. «Достаточно часто страховщики давали одну оценку, независимый оценщик - другую. Для обсуждения и урегулирования спора уже между страховщиком, страхователем и оценщиком в суде иногда требовалась и третья оценка. Процесс определения убытка сильно затягивался, когда разница в оценках, предоставленных раз­ными независимыми оценщиками, составляла более 10-15 %», - рас­сказывает генеральный директор АСК Павел Завалко.

С новыми правилами игры срок определения вреда от ДТП сокра­тится, что должно повысить сервис­ную составляющую страхового биз­неса. Кроме того, передача оценки вреда от ДТП в одни руки положит конец давно тлевшему конфлик­ту интересов между страховыми организациями и независимыми оценщиками: когда последние счи­тали размер ущерба, а страховые организации молча платили, часто упрекая своих визави в умышлен­ном увеличении размера ущерба.

С другой стороны,возникает риск, что страховая компания будет внимательней считать деньги и за­нижать размеры страховых выплат. За последние три года ежегодный рост страховых выплат по обяза­тельному автострахованию нахо­дится на уровне 24 %. А динамика ежегодных премий по обязательно­му автострахованию замедляется: рост премий в 2012 - 2013 годах соста­вил 10 %, а в 2012 - 2014 годах - уже 7,7 % и тенденция снижения роста сбора страховых премий продол­жится.

Убытки страховых компаний по обязательному автострахованию растут в большей степени из-за слабой национальной валюты и соответствующего удорожания импортных запчастей и материа­лов. Дорогой доллар отрицательно влияет на финансовую устойчи­вость страховых организаций и на их способность исполнять свои обязательства по заключенным договорам обязательного автостра­хования.

Новые инициативы по внедре­нию упрощённого порядка при­мирения при ДТП (Европротокола) и онлайн-продажам страховых полисов наряду с неоспоримыми удобствами для страхователей так­же могут стать причиной резкого роста убыточности страховщиков.

Страховой сектор, однако, исключает сценарий занижения размера ущерба. По словам управляющего директора Фонда гарантирования страховых вып­лат (ФГСВ) Марины Шиповаловой, Национальный Банк разрабатывает единый порядок страховых выплат. Документ жёстко регламентирует процесс оценки, что позволит из­бежать ситуации,когда страховые компании будут по-разному счи­тать ущерб. Если же автовладелец будет недоволен суммой ущерба, рассчитанной страховой компа­нией, то у него есть возможность обжаловать её в судебном порядке.

Дополнительная мера профи­лактики от «жадности» страховщи­ка - институт страхового омбудсмана, роль которого в новых условиях серьёзно меняется. Если ранее омбудсман выступал медиатором между страховыми компаниями по вопросам оценки вреда в рамках прямого урегулирования, то с ново­го года он будет урегулировать споры между клиентами страховых компаний и страховщиками. «Ре­гламент работы омбудсмана даёт ему право назначать экспертизу по конкретным вопросам у неза­висимого оценщика и проводить переговоры со страховой компа­нией о сумме вреда. Прежде чем идти в суд и нести судебные и иные издержки, страхователь может об­ратиться к омбудсману и получить консультацию относительно пра­вильности расчёта оценки ущер­ба», - отмечает страховой омбусман Андрей Копов.

Тарифы - пока удерживают

Нововведения в любом случае будут иметь серьёзные последствия для страхового рынка. Страховой бизнес будет балансировать между необходимостью экономить, то есть платить меньше, и необходимо­стью бороться за клиента, посколь­ку малоплатящие компании начнут рисковать лояльностью потребите­лей. По сути страховые компании окажутся в положении частных пенсионных фондов, которые вкладчики оценивали по уровню инвестиционной доходности. И клиенты страховых компаний будут принимать решения о по­купке страхового полиса исходя из статистики страховых выплат, и если статистика неутешительная, то, как правило, инвестор «голосует ногами».

Чтобы держать баланс между рентабельностью и клиентоориентированностью, страховой сектор начнёт бороться за снижение аварийности на дорогах. Конечно, влиять на дорожные службы и ком­мунальщиков им вряд ли удастся. Однако страховщики намерены добиваться пересмотра страховых тарифов с целью введения адек­ватного уровня оплаты страховки со стороны нарушителей правил дорожного движения.

Планируется модернизировать систему «бонус-малус», которая предполагает премирование до­бросовестных водителей и нака­зание недобросовестных. Сегодня степень наказания нарушителя, который принёс огромный убыток страховщику, одинакова с той, которую применяют для мелкого нарушителя с небольшим ущер­бом. По мнению страхового рынка, для стимулирования безаварийной езды следует адекватно наказывать водителей: к виновникам крупных аварий нужно применять более жёсткий коэффициент расчёта сто­имости страхового полиса. «Чтобы ответственность наступала не из-за того, что водителя запугали Адми­нистративным кодексом, а из-за того, что он будет считать свои деньги», - резюмирует Марина Шиповалова.

Кроме модернизирования си­стемы «бонус-малус» страховщики говорят ещё и о необходимости изменения подходов к расчёту страхового тарифа в зависимости от региона эксплуатации транс­портного средства. Например, в настоящее время коэффициент, применяемый при расчёте тарифа по автострахованию, в Алматинской области составляет - 1,78, для Алматы - 2,96. При этом областные автомашины нередко становятся виновниками ДТП на территории мегаполиса, а премия для них в 1,5 раза ниже. Убыточность обяза­тельного автострахования в Алма­ты - 49 %, в зоне риска Актобе - то­же 47 %, в Караганде - 58 %, в Астане - 68 %.

«Не так страшно, когда при ДТП виноват водитель из области, а страшно, когда он является по­страдавшим. В этом случае ущерб выплачивает алматинский водитель и растёт статистика по страховым выплатам в Алматы. В связи с этим Ассоциация страховщиков реко­мендовала, чтобы при внедрении Европротокола были пересмотрены региональные тарифы», - говорит Марина Шиповалова.

Сегментация тарифов по ка­честву страхователей приведёт к росту стоимости страхового по­лиса для определённой категории водителей. В наступающем году повсеместного поднятия цен на обязательное автострахование не ожидается.

Фонд гарантирования страхо­вых выплат как единственная ор­ганизация в Республике Казахстан, обеспечивающая функцию гаран­тирования исполнения страховыми организациями своих обязательств по гарантируемым классам страхо­вания в случае ликвидации, заинте­ресован в сохранении приемлемого уровня убыточности по обязатель­ным классам страхования. «Фонд принимает участие в разработке и обсуждении инициатив с участием страхового рынка, которые направ­лены на снижение аквизиционных расходов страховых компаний и развитие технологий,которые этому способствуют,- поясняет Марина Шиповалова. - В частности Фонд поддерживает инициативы по ведению современных средств онлайн-продаж страховых полисов через Интернет и ведение упро­щённого порядка урегулирова­ния ДТП - Европротокола».

По мнению Марины Шиповаловой, для успешного функцио­нирования этих проектов необ­ходимо одновременное развитие соответствующей инфраструк­туры, чтобы новые технологии и удобства для страхователей не обернулись для страховщиков ростом убыточности. «Важной составляющей новой инфраструк­туры страхового рынка может и должен стать Фонд гарантиро­вания страховых выплат, на базе которого у страховщиков появится возможность реализовать клиентоориентированный и высокока­чественный страховой бизнес», - отмечают в Фонде.

Источник: Журнал «Рынок Страхования»