Без бумажки ДТП

С момента введения в России «Европротокола» — упрощенной схемы оформления ДТП — прошло уже четыре года, но до сих пор к нему прибегает лишь очень малая часть автомобилистов. Водители не уверены, что смогут оформить все документы без ошибок, страховщики, со своей стороны, очень неохотно верят им на слово, и предпочитают справки из ГИБДД. «Лента.ру» поговорила о прошлом и будущем «Европротокола» в России с представителями страховых компаний.

На своей исторической родине, во Франции, «Европротокол» называется не сухим «извещением о ДТП», а constat amiable (.pdf), что дословно переводится с французского как «полюбовное соглашение». Как следует из названия, водители при аварии могут оформить претензии друг к другу самостоятельно, если у них не возникло никаких разногласий. Кроме того, в таких случаях отсутствуют какие-либо лимиты страховых выплат, а сам протокол является полноценным доказательством факта ДТП. Жандармов или полицейских водители обязаны вызывать, только если в результате аварии кто-то пострадал. Разумеется, такая практика сложилась во Франции и других европейских странах не сразу, а в ходе долгого становления рынка автострахования.

Российские законодатели в 2007 году решили подойти к введению упрощенных схем оформления ДТП с осторожностью и установили планку максимальных компенсаций по «Европротоколу» (или, если говорить официальным языком, оформлению аварий «без участия уполномоченных на то сотрудников полиции») на уровне 25 тысяч рублей.

В марте 2009 года, после вступления в силу поправок о «Европротоколе» в закон «Об ОСАГО», многие заговорили, что законодательная новинка оставит без работы так называемых аварийных комиссаров. Эти люди, в простонародье называемые «аваркомами», за отдельную плату берут на себя все хлопоты по оформлению ДТП: заполняют извещение для страховой, получают справки в ГИБДД, оценивают ущерб и так далее. Практика же показала, что работы у «аваркомов» только прибавилось — теперь их вызывают в том числе и для оформления «Европротоколов» в надежде, что они приедут быстрее, чем полиция. Самостоятельно урегулировать ДТП водители пока не спешат.

На уровне погрешности

Как рассказали «Ленте.ру» в нескольких страховых компаниях, сегодня по «упрощенке» оформляются от 5 до 10 процентов всех обращений в страховые после ДТП по полисам ОСАГО. Конкретную цифру или подробную статистику в компаниях не привели. Стабильный прирост в 1-2 процента в год сами страховщики при этом не связывают с интересом водителей к «Европротоколу». «Количество обращений по „Европротоколу“ возрастает с увеличением количества страховых случаев, но составляет относительно малую величину», — сообщил «Ленте.ру» директор департамента урегулирования убытков розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Сергей Мамаев.

Одной из причин, по которым «Европротокол» не получает широкого распространения, Сергей Мамаев называет тот факт, что водители зачастую просто не выполняют его условия, притом что их всего три:

1.В результате ДТП повреждено только имущество

2.В ДТП попали всего два автомобиля, которые застрахованы по ОСАГО

3.Водители одинаково оценивают обстоятельства ДТП — то есть, один из них признал свою вину

Невыполнение хотя бы одного из этих пунктов лишает потерпевшую сторону всех полагающихся выплат, и это предсказуемо порождает у водителей недоверие к процедуре в целом.

Другой немаловажный фактор состоит в том, что ущерб от аварии ее участники вынуждены оценивать «на глазок». В итоге многие боятся «выскочить» за предел в 25 тысяч рублей и предпочитают дождаться инспектора ДПС.

Страховщики, со своей стороны, отказывают в выплатах по «Европротоколу» примерно в 5 процентах случаев, и значительную часть этих отказов Мамаев связывает именно с некорректным оформлением документов и нарушением условий «упрощенной схемы». Определенные сложности доставляет страховым компаниям и высокий уровень мошенничества: по словам заместителя руководителя департамента урегулирования убытков компании «Росгосстрах» Дмитрия Титиева, в случаях с оформлением «Европротокола» он «превышает стандартные для ОСАГО 20-25 процентов». Каким образом измеряется этот параметр, представитель страховщика не уточнил.

Под мошенничеством в данном случае подразумевается имитация ДТП. К примеру, двое автомобилистов с поцарапанными во дворе или гараже деталями кузова могут «сочинить» аварию, после чего один из них — «пострадавший» — получит компенсацию, поделится ею с «виновником» — и каждый отремонтирует свою машину. Более «продвинутые» любители наживы симулируют сам ущерб — скажем, наносят его намеренно и затем преувеличивают его размер и характер, чтобы получить более высокие компенсации на ремонт скрытых повреждений.

ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) — вид страхования, который жестко регулируется государством и направлен на то, чтобы гарантировать возмещение ущерба пострадавшим в результате ДТП.

КАСКО (от исп. casco — корпус) — добровольное страхование транспортных средств от ущерба (в том числе по вине владельца), угона и иных рисков.

Еще одна особенность «Европротокола» в России состоит в том, что он никак не обеспечивает интересы виновника ДТП, без согласия которого урегулировать аварию «на месте» не удастся. В Европе, как уже говорилось, протокол является полноценным доказательством факта ДТП и не вызывает у страховых компаний никаких вопросов, в России же все иначе. Если «провинившийся» водитель собирается ремонтировать свой автомобиль из личных средств, то ему ничто не мешает оформить аварию по «упрощенке». Но если его машина в добровольном порядке застрахована по КАСКО, то выясняется, что заполненного водителями извещения о ДТП для страховой компании будет недостаточно.

 «В страховании КАСКО объектом страхования является имущество, в ОСАГО — ответственность. Соответственно, и требования к оформлению иные. Не говоря уже о том, что [в рамках КАСКО] иные вероятности наступления страхового события, иные страховые суммы и иные премии», — объяснил в комментарии «Ленте.ру» Дмитрий Титиев. В качестве примера он напомнил, что объем возмещения по КАСКО ограничен только стоимостью автомобиля, в то время как по ОСАГО этот порог не превысит 120 тысяч рублей (если не было ущерба жизни и здоровью потерпевших). «Соответственно, риски страховой компании иные и преференции для клиентов тоже», — добавил представитель «Росгосстраха», объясняя отказ страховых компаний выплачивать компенсации на основании одного лишь извещения о ДТП.

Но основная причина кроется не столько в различиях видов страхования и сумм выплат, сколько опять-таки в том, что страховщики не доверяют водителям. «Если КАСКО будет предусматривать возможность урегулирования убытков, полученных в результате ДТП, без предоставления документов из компетентных органов, страховая компания будет вынуждена принимать решение о признании случая страховым только на основании слов страхователя», — объяснил начальник отдела методологии компании «Согаз» Юрий Горцакалян.

Такая политика страховых компаний вынуждает виновника с полисом КАСКО дожидаться экипажа ДПС, даже если он и сам был бы рад не отнимать время у второго водителя и всех тех, кто попал в образовавшуюся из-за аварии пробку.

Правда, при заключении договора КАСКО водителям уже сейчас предлагают своеобразный «бонус». «Правила практически всех страховщиков содержат условия, при которых можно обратиться с заявлением о страховом случае без справки из компетентных органов, даже не оформляя „Европротокол“», — отметила в комментарии «Ленте.ру» заместитель начальника управления методологии обязательных и массовых страховых продуктов компании «РЕСО-Гарантия» Марина Щукина. Распространяются такие условия договора, как правило, на всевозможные повреждения остекления (в том числе ходовых огней и боковых зеркал) и деталей, ремонт которых не превышает установленного предела (5 процентов общей страховой суммы или 15 тысяч рублей).

Двойная выгода

Разговоры о том, что порог выплат в 25 тысяч рублей для «Европротокола» (оказавшийся в 2013 году ниже среднего уровня компенсаций по ОСАГО) является слишком низким и тормозит развитие «упрощенной» схемы оформления ДТП в России, ведутся уже давно. Первую поправку в закон «Об ОСАГО», которая предусматривала увеличение порога до 50 тысяч рублей, направили на рассмотрение Госдумы еще в ноябре 2011 года и тогда же приняли в первом чтении. В таком состоянии законопроект просуществовал до июня 2013 года, когда был отклонен во втором чтении, поскольку ему нашли более комплексную замену.

Новый проект закона, поддержанный депутатами в апреле этого же года в первом чтении, предполагает значительное изменение законодательства об ОСАГО. Главным новшеством стало повышение страховых сумм, которые будут выплачиваться пострадавшим. Так, при вреде жизни и здоровью максимальные выплаты каждому потерпевшему предложено повысить со 160 до 500 тысяч рублей. Максимальный размер компенсации каждому потерпевшему за поврежденное имущество предлагается поднять со 120 до 400 тысяч рублей. Действующие сейчас ограничения на выплаты в случаях с несколькими потерпевшими при этом снимаются.

В США по фильмам известен принцип «стукнулись, обменялись страховками и поехали дальше», хотя на деле не все так просто. Водители могут урегулировать все вопросы (обменяться контактной информацией и номерами полисов) самостоятельно, но во многих штатах действует правило, что о любом ДТП с ущербом свыше тысячи долларов (или при наличии жертв) надо известить полицию. «Известить» в данном случае не всегда означает, что водители не должны двигать автомобили до прибытия патрульной машины. Офицер может по телефону оценить масштабы аварии и рекомендовать безопасно «прижаться» к обочине, чтобы не мешать другим участникам движения. Примерно так же действует «упрощенная» схема в Канаде.

Похожим образом обстоят дела в Великобритании, где водители по закону обязаны уведомить полицию о ДТП в течение 24 часов.

Что же касается «Европротокола», то законопроект предлагает не только поднять максимальные выплаты до 50 тысяч рублей, но и ввести особые условия для некоторых регионов. Так, в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области при оформлении аварии по «упрощенке» водители, по замыслу авторов поправок, смогут получать компенсации в размере до 400 тысяч рублей. Единственным условием при таких крупных выплатах будет предоставление фотографий или видеосъемки с места ДТП.

 «Возрастет количество обращений по ДТП, оформленным без участия сотрудников ГИБДД. Вместе с этим можно предполагать, что увеличится и процент обращений недобросовестных автовладельцев — ведь ГИБДД служит определенным барьером для страховых мошенников», — прокомментировал законодательную инициативу представитель «Согаза» Юрий Горцакалян. Вместе с тем все собеседники «Ленты.ру» отметили, что о конкретных переменах можно будет говорить только после опубликования итогового текста закона, который пока не прошел самое щедрое на поправки второе чтение в Госдуме.

Эксперты отмечают, что многократное увеличение размера компенсаций выгодно самим страховщикам, поскольку послужит для них прекрасным оправданием, чтобы повысить цены на полисы. «Это лишь повод увеличить стоимость ОСАГО в два раза — ведь для того, чтобы получить возмещение в размере 400 000 рублей, нужно разбить автомобиль премиум-сегмента», — объяснил «Ленте.ру» генеральный директор дивизиона «Ленинский — Обручева» ГК «АвтоСпецЦентр» Евгений Королев.

Пока страховщики и водители строили догадки о том, что принесет им новое законодательство об ОСАГО, стало известно, что и самим инспекторам ГИБДД уже надоело выезжать на мелкие ДТП. В июне 2013 года МВД опубликовало планы на ближайшие пять лет, в которых сказано, что оформление автомобильных аварий без жертв полностью передадут страховщикам до конца 2015 года. Информация о том, в каком виде это будет сделано, на сегодняшний день отсутствует — придется дождаться следующего года, когда пилотный проект запустят в четырех регионах страны.

 А до тех пор российским водителям остается учиться правильно заполнять «Извещение о ДТП». Ну или продолжать по старинке ждать экипажи ДПС, выслушивая недовольные комментарии со стороны проезжающих мимо.

Лента.Ру