Мошенничество в страховании — довольно распространенное явление: ежегодные потери страховщиков от действий недобросовестных клиентов достигают 15 млрд рублей. Правда, на сегодняшний день преступники могут поживиться в основном только за счет автострахования. Ранее привлекательное для мошенников страхование путешественников "зачистили" ассистанские компании.
Без вины виноватые
Страховые компании мошенников боятся: по вине недобросовестных клиентов они теряют около 15 млрд рублей в год. Например, на долю мошенников-туристов приходится 30% от этой суммы.
По словам специалистов «Альфа-Страхования», наиболее часто туристы пытаются «наколоть» страховую компанию на дорогостоящем лечении за рубежом (например, на услугах стоматологов и гинекологов). На сегодняшний день «зонами риска» считаются Турция, Кипр и Египет – здесь недобросовестные врачи и туристы встречаются гораздо чаще, чем в цивилизованных странах.
Истоки мошенничества страховщики обнаружили в Законе «О туризме», по которому россияне за границей не должны платить за лечение – это дело страховой компании. У людей возникает ложное ощущение, что им позволено лечить все и за любые деньги. Например, руководитель отдела страхования путешествующих «ГУТА-Страхования» Алла Егорова вспомнила, как однажды один из клиентов фирмы обратился после травмы в дорогую европейскую клинику, в которой ему посоветовали сделать операцию стоимостью в 9 тыс. долларов. Но компания не признала операцию реально необходимой медпомощью и не стала ее оплачивать. В данном случае турист не смог предоставить достаточных обоснований проведения лечения.
Впрочем, по мнению специалистов «РЕСО-Гарантии», основной контингент махинаторов — врачи. Они завышают реальную стоимость лечения или расписывают единичный случай на групповой полис — скажем, подлечили одного ребенка, а в счет вписали группу из 20 детей.
В «Альфа-Страховании» подозрительным считают обращения к частнопрактикующим врачам, отчет которых обычно не содержит должных параметров, позволяющих квалифицировать случай как страховой или не страховой. Однако такие мошенники обычно исчезают, как только речь заходит о предоставлении той или иной дополнительной информации, а также в случае, когда страховщик заявляет о своей готовности обратиться с встречной проверкой неясных обстоятельств дела, документации и личности врача. По словам начальника отдела страхования выезжающих за рубеж «Интеррос-Согласия» Олега Штынды, страховые компании могут бороться с мошенниками, усиливая взаимодействие с сервисными компаниями. Именно так и поступают страховщики.
Напрасные старания
На сегодняшний день на российском рынке работают 7 ассистанских или сервисных компаний: четыре российские и 3 дочерние иностранные фирмы. Через них проходит обслуживание практически всех договоров страхования в России. Ассистанские компании работают за комиссию в 10-12,5% от премии страховщика или получают 40-500 долларов за обслуживание каждого страхового случая.
Сервисные компании решают две задачи: выполняют обязательства страховщиков по урегулированию страховых случаев и выплате компенсаций, а также минимизируют издержки страховых компаний. Их работа основывается на том, что страховая компания не будет платить, если у нее есть законный способ избежать этого.
Как рассказал "ГАЗЕТЕ" гендиректор RusAssist Владимир Жогов, случаев мошенничества в страховании путешественников теперь практически не бывает за счет профилактической работы.
Дело в том, что ассистанские компании проводят тщательную проверку каждого случая перед принятием решения о выплате.
Механизм прост. Диспетчер после получения сигнала на пульт запрашивает целый пакет документов от врача и клиента: входит ли лечение данной болезни в договор, сравнивает счет и прайс-лист лечебного учреждения на предмет завышения цены, узнает у клиента, была ли оказана врачебная помощь вообще и в том ли объеме, который предусмотрен договором, проводят экспертизы с помощью специалистов института Склифосовского и госпиталя им. Бурденко.
Еще один симптом мошенничества — вероятность наступления страхового случая. По статистике, она составляет 0,5-1,5% в зависимости от случая (определенная болезнь, падение кирпича на голову и т.п.). Например, если человеку сделали операцию по очень редкой причине – это уже повод для внимания со стороны «страховых следователей».
На практике сбор документов и перечисление денег по подозрительному страховому случаю может занять до полугода. Получается, что усилия мошенников напрасны: даже если попытаются обмануть страховщика, деньги они вряд ли получат.
Западный опыт
Российские страховщики страдают от мошенников меньше, чем их зарубежные коллеги. Это связано с тем, что суммы выплат по полисам иностранных компаний могут достигать 1 млн долларов. Вторая причина повышенной убыточности в том, что западные страховщики производят выплату сразу же по наступлении страхового случая, а уже затем проводят расследование и выясняют, было ли мошенничество. Далее следуют регрессивные иски к преступникам, и деньги (если это возможно) возвращают.
Для проведения следствия на Западе существуют специальные бюро страховых расследований.
В России же страховые компании отказались от практики «мгновенной компенсации» (привлечь мошенника к ответу по отечественным законам практически нереально) и перешли к "зачисткам".
Газета, ГАЛИЦКИХ Г.