Когда в прошлом году большая часть мировой экономики была заблокирована, страховщики, понесшие убытки в размере более $100 млрд во всем мире, сразу приняли новые пандемические оговорки, чтобы устранить пандемию из всех новых полисов.
Дениc Кесслер, председатель и главный исполнительный директор французской перестраховочной компании SCOR, подвел итоги, сказав на недавней конференции, что риск пандемии похож на войну. «Мы исключаем войну - она не подлежит страхованию», - сказал он.
Но по мере того, как отрасли, охватывающие от путешествий и гостеприимства до строительства и производства, возвращаются к новой норме, огромный спрос заставляет страховщиков выяснять, как они могут вернуть риск пандемии в полисы, не делая их слишком дорогими.
Одним из примеров является кино- и телеиндустрия.
Американская компания SpottedRisk разработала модель, основанную на данных за годы о политической и экономической обстановке в местах съемок в 150 странах, а также на данных о прекращении работы из-за COVID-19 за год, чтобы разработать механизм ценообразования для покрытия риска остановки производства из-за пандемии.
«Более 20 инсайдеров отрасли сказали мне, что это будет невозможно, но мы нашли способ», - сказала генеральный директор SpottedRisk Джанет Коменос.
Компания, которая отказалась назвать своих клиентов, заявила, что ее страховой полис позволил снимать 19 независимых фильмов и телепрограмм с бюджетом от $1 до 85 млн в разных местах по всему миру.
Полис SpottedRisk, который обычно стоит от $50 тыс. до $80 тыс. за покрытие в $1 млн, помогает заполнить пробел в Голливуде, где независимые кинематографисты сетуют на отсутствие страхового покрытия, и контрастирует с Великобританией, где правительственная схема, позволяющая производить фильмы и телепрограммы не имеет никакого отношения к страховщикам.
В то время как риски киноиндустрии относительно ограничены в течение ограниченного периода времени, такие отрасли, как авиакомпании, имеют гораздо более высокие потенциальные убытки, и их может оказаться труднее застраховать, при этом многие страховщики заявляют, что обширное покрытие может вернуться только в том случае, если правительства предоставят такую же поддержку, которую они предлагают для наводнения или терактов в некоторых странах.
Ремоделирование
Страховщики не хотят снова оказаться в ситуации, когда они не смогли предсказать, в какой степени экономика всего мира заблокируется, чтобы подавить вирус и сохранить системы здравоохранения на плаву.
«Наше моделирование действительно отражает инфекции и смертность», - сказал Роберт Мьюир-Вуд, главный исследователь фирмы RMS, занимающейся моделированием рисков. «Модель не отражает всей тонкости реакции правительства, обусловленной количеством свободных коек в отделениях интенсивной терапии». RMS теперь учитывает их.
Ответы правительства означали, что, как ни странно, количество требований по страхованию торговых кредитов, страховок от отмены мероприятий и прерывания бизнеса было выше, чем по страхованию жизни, сообщили источники в отрасли, потому что многие из умерших, возможно, не имели страховки жизни из-за своего возраста.
«Год назад у нас практически не было навыков моделирования пандемий, не связанных с жизнью», - сказал Иван Сталдер, глава управления в страховщике Zurich, который занимается моделированием более широких сценариев пандемий.
Немногие вернулись к предложению защиты от пандемии для полисов, не связанных с жизнью, за исключением тех случаев, когда мероприятия были запланированы заранее, а страховка была куплена много лет назад, например, Олимпийские игры. Отмена Олимпиады приведет к «умопомрачительным» потерям в размере $2–3 млрд, говорят источники в страховании.
Вместо этого страховщики обратились за помощью к правительству.
Великобритания, Европейский Союз и Соединенные Штаты рассматривают возможность заключения соглашений, в которых страховое покрытие коммерческих страховщиков будет поддерживаться государственными схемами перестрахования. Такие схемы могут быть менее затратными, чем помощь бизнесу, но процесс их разработки идет медленно, поскольку правительства пытаются решить существующие проблемы.
Креативные решения
Некоторые эксперты говорят, что коммерческие страховщики способны на большее.
«Частный рынок может создавать решения», - сказал Род Фокс, генеральный директор брокера TigerRisk Partners, который помог SpottedRisk найти андеррайтеров для своего полиса в области кино и телевидения.
Еще один способ застраховаться от COVID-19 может заключаться в переупаковке риска пандемии в долг с помощью так называемых страховых ценных бумаг (ILS) и разделение этого риска с инвесторами, такими как пенсионные фонды.
«На раннем этапе пандемии нам стало ясно, что модели, которые были уместны до COVID, больше не подходят», - сказал Скотт Митчелл, управляющий портфелем ILS, управляющего фондом Schroders.
«Аспекты, связанные с COVID, просто не учитывались… характеристики болезни и реакция правительств, а также политические факторы, которые присутствовали».
Schroders разработал новые типы ILS для страхования жизни, которые учитывают другие факторы, помимо смертности.
Страховщики также работают над так называемыми параметрическими полисами. Они автоматически выплачивают указанную сумму при достижении определенного триггера, например, блокировки по решению правительства.
«Если вы установите границы вокруг этого, вы сможете оценить риск», - сказал Грег Медкрафт, директор по финансовым вопросам и делам предприятий Организации экономического сотрудничества и развития. «В случае событий с низкой вероятностью и значительными последствиями, таких как изменение климата, кибернетические события, пандемии, вам необходимо иметь новое мышление».
Хотя пандемии в целом трудно покрыть, некоторым страховщикам удалось исключить небольшие части риска, например, предоставив туристическую страховку на короткие периоды или дополнительную медицинскую страховку для пациентов с коронавирусом после их выписки из больницы.
Но страхователям, возможно, придется согласиться на дополнительные расходы в будущем.
По словам Паулы Ярзабковски, профессора стратегического управления Лондонского городского университета, компаниям, вероятно, потребуется показать страховщикам, что они минимизируют свои риски, например, через требование наличия отрицательного результата теста на COVID-19 для зрителей на мероприятиях, которые проводятся вживую.
Она добавила, что для того, чтобы страховщики могли вносить достаточно премий для покрытия риска пандемии, страхование от перерыва в работе может быть обязательным, как и страхование автотранспортных средств.
«Это действительно гарантирует, что каждый, кто подвержен возможному риску, берет на себя определенный уровень ответственности».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz