Не так уж много ситуаций, когда 2 триллиона долларов кажутся ничтожной суммой, особенно тогда, когда наступает пандемия. Так видит текущую ситуацию в страховой отрасли агентство Bloomberg.
Экономические последствия COVID-19 привели к тому, что страховщики выпустили экзистенциальные предупреждения, а компании обнаружили, что они не были защищены. Это привело к тому, что суды были заполнены судебными исками, а правительства изо всех сил старались предотвратить еще большие потери.
В основе лежит реальность того, что 2 триллиона долларов капитала мировой индустрии общего страхования не хватит на покрытие убытков на случай «черного лебедя», такого как кибератака или другая пандемия, которая стопорит мировую экономику. Законодатели в Великобритании, Евросоюзе и США пытаются найти для налогоплательщиков способы помочь более предсказуемым образом, чем поспешно подготовленные программы помощи. Страховые гиганты, включая Chubb Ltd., AXA SA и Lloyd's of London, настаивают на действиях, прежде чем уроки 2020 года пройдут бесследно.
«Пандемия - это не тот риск, который вы можете покрыть», - заявил ранее в этом году главный исполнительный директор Swiss Re AG Кристиан Мументхалер. «Балансы страховщиков - это крошечная доля» того, что может понадобиться во время бедствия.
Представители отрасли утверждают, что все, что может быть настолько большим, как риск пандемии, потребует государственной поддержки. Коронавирус остановил мировую экономику так, как очень немногие были к этому готовы, при этом доходы миллионов предприятий были сокращены или полностью потеряны, поскольку они были вынуждены закрыться. Но это далеко не единственная возможная угроза.
«Мир движется к более системным рискам, связанным с кибератаками, прерыванием цепочки поставок, длительной нетрудоспособностью, здравоохранением и так далее, и так далее», - сказал Джулиан Иноизи, генеральный директор Pool Re, британской компании, предлагающей страховое покрытие для ущерба имуществу и прерывания бизнеса в результате террористических атак в сотрудничестве с правительством.
«Если мы уйдем от рисков, которые слишком сложно застраховать, если вместо этого мы не будем стремиться использовать наш опыт для поиска инновационных и творческих решений, таких как государственно-частное партнерство и работа с научными кругами, мы рискуем потерять свою актуальность», - сказал он в интервью.
Безусловно, правительства понесли основную тяжесть расходов на помощь в связи с пандемией в 2020 году, при этом, по оценкам Международного валютного фонда, меры по спасению, финансируемые налогоплательщиками, уже достигли 12 триллионов долларов. Страховщики в США обнаружили, что суды обычно принимают их сторону в спорах по поводу покрытия убытков, связанных с пандемией, в то время как другие страховщики в Великобритании и Европе проиграли несколько громких судебных баталий.
Рынки страхования от отмены событий, путешествий и перерывов в работе были потрясены вирусом. Для тех, кто хочет защитить себя от возможности пандемий, большинство обнаружит, что страховщики предлагают мало гарантий в будущем. Allianz SE, крупнейшая страховая компания Европы, заявила, что сосредоточится на ужесточении контрактов, чтобы исключить пандемии. Munich Re прекратила продажу бизнес-полисов, покрывающих пандемии.
«Во всех сферах нашей деятельности мы ужесточили условия, в которых их необходимо было ужесточить, и внесли дополнительную ясность», - заявил во вторник в Goldman Sachs Group Inc. генеральный директор Hartford Financial Services Group Inc. Кристофер Свифт. «Поскольку мы здесь попадаем во вторую волну, мы не думаем, что у нас будет какое-либо увеличение воздействия».
Разговоры о государственной поддержке находятся на ранней стадии, поскольку предложения различных форм и размеров представляются страховщиками и тщательно проверяются законодателями. Реакция правительств различалась от страны к стране, причем Франция и США продвинулись дальше всех в своих усилиях по выработке плана.
Американские законодатели обсуждают федеральную программу перестрахования, основанную на существующей поддержке террористических рисков, возникших после терактов 11 сентября. Во Франции министр финансов Бруно Ле Мэр, который сам заразился коронавирусом, планирует объявить о плане до конца года.
По словам председателя Lloyd's of London Брюса Карнеги-Брауна, другим странам необходимо последовать примеру США и Франции и настаивать на соглашении, в то время как нынешний кризис по-прежнему в первую очередь волнует законодателей.
Один из главных камней преткновения при достижении любого соглашения - это то, какую нагрузку может взять на себя отрасль. Во Франции страховщики согласились заморозить страховые взносы для гостиничного бизнеса и других наиболее пострадавших секторов в 2021 году после того, как Ле Мэр пригрозил им исключительным сбором, если они не будут оказывать помощь отелям и ресторанам, пострадавшим от кризиса.
Депутат Кэролайн Мэлони, депутат-демократ из Нью-Йорка, предложила законопроект под названием «Закон о страховании от пандемических рисков» , созданный по образцу террористической поддержки 11 сентября. Эти усилия были поддержаны Обществом управления рисками и страхованием, группой менеджеров по рискам в разных компаниях.
«Нам нужна основа для оказания помощи в долгосрочной перспективе, когда разразится пандемия, такая как COVID-19», - сказала Мэлони в заявлении, в котором также содержится призыв к более краткосрочным мерам помощи. «PRIA обеспечит основу для малого бизнеса, чтобы получить необходимую помощь, не дожидаясь, пока Конгресс примет еще один закон о чрезвычайной ситуации».
Chubb, глобальная страховая компания, возглавляемая Эваном Гринбергом, разработала планы государственно-частного партнерства, в которых федеральное правительство возьмет на себя «значительный процент риска», а страховщики также будут нести некоторые расходы. Другие представители отрасли, такие как Американская ассоциация страхования от несчастных случаев, выступают против того, чтобы страховщики вообще вкладывали деньги.
«Попытка найти способ сбалансировать все это будет очень важна», - сказал Марк Хамфрис, вице-президент по судебным разбирательствам и управлению рисками в Watt Cos., об обсуждаемом предложении США по борьбе с пандемией. «Можно надеяться, что часть федеральных налоговых денег будет потрачена в качестве поддержки, но что доллары, взимаемые с налогоплательщика в целом, особенно в случае еще одной действительно большой пандемии, будут ниже, чем при отсутствии страховки».
Законодатели США уже вмешались, чтобы покрыть страховые пробелы от различных угроз. Риск наводнения покрывается Национальной программой страхования от наводнений. Калифорнийцы могут найти защиту от землетрясений с помощью государственной программы, которая финансируется из частных источников и управляется государством.
И Закон США о страховании от рисков терроризма, и британский Pool Re были созданы в ответ на крупные атаки, и в обеих странах обсуждаются аналогичные усилия по борьбе с риском пандемии. Эти меры помогли страховщикам обеспечить страхование, в то время как потребители могли получить доступ к страхованию от терроризма по доступной цене.
Целью предложений по пандемии является обеспечение того, чтобы малые предприятия, если им снова прикажут закрыть свои двери в целях остановить распространение другого вируса, получили прямую компенсацию за потерю дохода. Некоторые предложения, например предложение во Франции, предназначены специально для небольших фирм.
Предложения, подобные лондонскому «Black Swan Re» Ллойда, которые будут охватывать системные риски, такие как ускоренное изменение климата и глобальные кибератаки в дополнение к чрезвычайным ситуациям в области общественного здравоохранения, обсуждались в прошлом, но никогда не принимались всерьез, по словам Паулы Ярзабковски, профессора стратегического управления бизнес-школы Лондонского городского университета. Учитывая экономический ущерб, причиненный коронавирусом, на этот раз все могло бы быть иначе.
«Это всегда считалось слишком сложным, поскольку этого еще не произошло», - сказала Ярзабковски. «Что ж, сейчас у нас действительно хорошая катастрофа».
Подготовлено порталом Allinsurance.kz