Страхование может покрывать эти связанные с коронавирусом сценарии

Экономическое воздействие коронавирусна (COVID-19) распространяется как сам вирус. Поскольку финансовые эффекты распространяются от глобальных организаций на региональные и местные предприятия, многие задаются вопросом, покрываются ли убытки, вызванные COVID-19, страховкой. Это непростой вопрос, потому что стандартные коммерческие страховые полисы обычно не предназначены для защиты от болезней людей. Тем не менее, стандартные полисы могут обеспечить ограниченное покрытие при определенных обстоятельствах.

Сценарий 1: Контракты сотрудников COVID-19

Страхование работников, как правило, покрывает производственные травмы и заболевания, возникающие в результате работы, выполняемой в ходе производственного процесса. Работники, у которых идентифицирован COVID-19, могут покрываться страхованием работника, если они изначально подвергались воздействию вируса на рабочем месте или во время работы. Но занятость работника и вытекающее из этого воздействие должны стать основной причиной заражения COVID-19.

Страхование работников, вероятно, будет включать возможность установления сотрудником причинно-следственной связи между занятостью и воздействием COVID-19. Это может быть сложнее для одних сотрудников, чем для других. Например, тем, кто работает в сфере здравоохранения, может быть легче установить причинную связь, чем тем, чья работа явно не подвергает их большему риску воздействия, чем тот, которому подвергается широкая общественность.

Сценарий 2: Бизнес-операции прерваны из-за COVID-19

Закрытые производственные мощности, помещенные в карантин рабочие, ограничения на поездки и временное приостановление импорта и экспорта - это всего лишь несколько способов, которыми пандемия может нарушить жизненно важные цепочки поставок. В результате срыв или прерывание операций представляет собой, пожалуй, самый большой финансовый риск для многих предприятий. Страхование от прерывания бизнеса, которое возмещает потерянный коммерческий доход, когда покрываемый ущерб имуществу приводит к сокращению или приостановлению деятельности предприятия, может показаться идеальным решением, но на самом деле это не так.

Покрытие прерывания бизнеса срабатывает, когда покрываемая опасность причиняет ущерб покрытому имуществу. Ущерб должен быть достаточным, чтобы сделать имущество непригодным для использования в его нынешнем состоянии. Например, стандартный полис будет покрывать потерянные доходы от бизнеса, если деятельность будет прервана из-за пожара на производственном объекте. Претензии, связанные с коронавирусом, вряд ли могут привести к повреждению имущества, необходимому для обеспечения покрытия прерывания бизнеса. Даже если объекты (офисы, склады) или инвентарь (сырье, рыба, продукты) становятся непригодными для использования из-за загрязнения COVID-19, охват прерываний бизнеса будет маловероятным, поскольку стандартные полисы обычно содержат исключения для бактерий, вирусов и других загрязнителей.

Страхование цепочки поставок - это вариант для предприятий, которые хотят более широкого покрытия прерывания бизнеса. Полисы могут быть написаны с указанием конкретных поставщиков, производителей и т. д., а также покрывать согласованные риски, включая пандемии. К сожалению, широта охвата, обеспечиваемая страховкой цепочки поставок, обходится дорого. Страховые премии по таким продуктам часто являются непомерно высокими, особенно для небольших предприятий.

Сценарий 3: Отмена деловых поездок

Пандемии естественным образом ограничивают поездки за границу, особенно в районы повышенного риска. Страхование путешествий предназначено для ограничения финансовых потерь, вызванных различными рисками, связанными с поездками. Например, покрытие отмены поездки возмещает предоплаченные, не подлежащие возмещению командировочные расходы, если поездка отменяется по причине, которая покрывается полисом, например, из-за травмы, болезни или смерти с участием застрахованного, члена семьи или попутчика. Некоторые страховщики предлагают покрытие «отмена по любой причине», которое должно реагировать на отмены, связанные с пандемией. Тем не менее, важно отметить, что страхование путешествий не распространяется на отмену по причине «нежелания путешествовать», вызванную страхом или беспокойством по поводу того, что может случиться во время поездки за границу.

Сценарий 4: Отмена бизнес-функции или специального мероприятия

Страхование от отмены события, как следует из его названия, предназначено для покрытия не зависящих от вас обстоятельств, которые требуют прерывания или отмены связанных с бизнесом функций или событий. К сожалению, сейчас слишком поздно покупать покрытие для отмен, вызванных COVID-19. Однако полисы, выпущенные до вспышки, могут распространяться на отмены, по крайней мере, на данный момент. Ожидается, что страховщики добавят исключения в отношении пандемий и инфекционных заболеваний по мере обновления полисов.

Сценарий 5: Ответственность за небрежное обращение с COVID-19

Стандартный коммерческий полис общей ответственности, скорее всего, будет отвечать на претензии третьих сторон, касающиеся небрежного отношения или воздействия COVID-19.

Несмотря на потенциал ограниченного страхового покрытия, стоит отметить, что стандартные коммерческие страховые полисы не предназначены для покрытия распространения инфекционных заболеваний, таких как COVID-19 или грипп. И, в зависимости от тяжести и продолжительности вспышки COVID-19, страховые компании, вероятно, добавят исключения, которые исключают возможность какого-либо покрытия претензий, связанными с COVID-19. В результате большинство предприятий не смогут полагаться на свои стандартные страховые полисы для адекватной защиты от потерь, связанных с коронавирусом.

Подготовлено порталом Allinsurance.kz