Как быть, если страховая занижает ущерб после ДТП?

Не первый день автомобилисты сталкиваются с одной из проблем после ДТП — занижением суммы ущерба. Некоторые страховые компании грешат этим, т. к. весной 2016 года оценку последствий аварии законодательно передали им. Раньше подсчётом ущерба занимались частные оценщики и нередко (случайно или нет) завышали суммы, что, само собой, было невыгодно страховщикам. Теперь ситуация повторяется, но с точностью до наоборот. Результат — страхового омбудсмена заваливают заявлениями, причём в отношении самых разных, в том числе известных и, казалось бы, проверенных компаний, об увеличении страховых выплат.

Немногим улучшилась ситуация и после 1 января 2019 года с принятием поправок в закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». Бумажные страховые полисы отменили, ряд статей подкорректировали, но… при оценке ущерба страховщики всё так же занижают цены на запчасти, нормативы оплаты ремонтных работ, стоимость расходных материалов, а некоторые повреждения «не замечают». Несведущие люди, получив подобный расчёт на руки, теряются, не осмеливаются спорить и, естественно, проигрывают по деньгам. Мало того, автовладельцев даже пытаются припугнуть. В среде водителей бытует ошибочное мнение — мол, берите, сколько дают, а то и этого не получите!

Существует версия, что у страховщиков, не имеющих собственных андеррайтеров (оценщиков) и сотрудничающих с частными оценочными компаниями, есть негласная договорённость занижать суммы ущерба. Так это или нет, судить не берёмся. Тем не менее повальное недовольство клиентов заставляет задуматься.

Как получить причитающееся?

В случае несогласия с суммой, которую вам насчитали, отстаивать свои права. Обращаться к независимым оценщикам, юристам, специализирующимся по делам о страховке, к страховому омбудсмену (с ним всё намного проще — не надо писать сложных исковых заявлений, заручившись помощью специализированных юристов, и т. д.) и, наконец, уже в качестве крайней меры доказывать свою правоту в суде.

Кроме того, нечистые на руку страховые компании специально создают искусственные препоны для автовладельцев, претендующих на выплаты. Всё делается для того, чтобы человек махнул рукой и бросил затею требовать деньги по страховке. Вот примеры, которые свидетельствуют об этом, и ответы на вопрос, как получить причитающееся.

1. Искусственно затягивается время на определение размера ущерба.

Рассмотрим вариант: в законе «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» прописано, что размер ущерба определяется на основании заявления о проведении оценки (п. 3 ст. 22), но автовладельцу же могут сказать, что заявление примут только после того, как постановление суда о признании гражданина виновником ДТП вступит в законную силу. Как показывает практика, на это обычно уходит около месяца (десять дней документы находятся у дознавателей УАП, передача дела в суд, назначение времени заседания — ещё не менее чем 14 дней плюс 10 дней на обжалование), а если в результате ДТП наступили какие-то серьёзные последствия, дело может затянуться на долгие месяцы. Если учесть, что страховщикам на определение суммы ущерба даётся десять рабочих дней, а на выплату ещё 15 ожидание получения страховки становится пусть не бесконечным, но более чем значительным.

Совсем не редкость, когда расчёт выплаты может растянуться на долгое время из-за несогласия владельца с оценкой

Как с этим бороться?

В законе ни слова не говорится о том, что заявление на проведение оценки подаётся после того, как постановление вступило в законную силу. А значит, заявление можно писать сразу же после аварии и оно должно быть принято страховщиком. Ссылайтесь на закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» и требуйте, чтобы страховщики начинали работать — определять размер ущерба.

Другой случай: заявление об оценке написано, но страховщики не торопятся посылать своего эксперта или же вовсе заявляют, что у них якобы нет специалиста (заболел, уволился — вариантов множество). В 2018 году из закона убрали возможность сразу же после ДТП воспользоваться услугами независимого эксперта для оценки размера вреда, причинённого имуществу. Проводить оценку самостоятельно можно, только если страховая компания в течение десяти рабочих дней сумму ущерба не подсчитала.

Как быть в этом случае?

После ДТП вызвать полицию, аварийного комиссара, написать заявление о наступлении страхового случая, не позднее двух часов провериться на алкоголь или наркотики, сдать все документы в страховую компанию и ждать десять рабочих дней приезда оценщика, которому нужно обеспечить доступ к повреждённому имуществу. До получения результатов оценки машину не ремонтировать! (Возможно, сумма вас не устроит, и вы будете её обжаловать.) Оценщик из страховой компании не приехал — обращайтесь к специалистам-частникам. Результаты независимой экспертизы страховщики обязаны принять и оплатить услуги ваших помощников.

2. Некоторые страховые компании не выдают на руки копию отчёта об оценке. А он может понадобиться, к примеру, если страховка не покрывает весь причинённый ущерб, и истребовать с виновника ДТП недостающую сумму нужно через суд в гражданском порядке.

По обновлённому закону потерпевший имеет право только ознакомиться с отчётом по оценке. А все возникающие вопросы решать через страхового омбудсмена либо в суде. Получение копий отчёта в нём не прописано. В текущей версии закона страховщик обязан при получении от страхователя (потерпевшего, выгодоприобретателя) заявления рассмотреть его требования и предоставить письменный ответ с указанием дальнейшего порядка урегулирования спора в течение пяти рабочих дней. Невольно напрашиваются вопросы к разработчикам закона: а что мешает выдать копию оценки в момент ознакомления? Почему это не прописано? Тем не менее подобная норма существует, и о ней следует помнить.

Как действовать?

В случае необходимости придётся требовать от страховой компании нужный вам документ, например копию оценки, в письменном виде. На заявлении (и его копии для себя) обязательно поставить номер входящего письма. Если в течение пяти дней не получили ответа, можно жаловаться в управление защиты прав потребителей финансовых услуг Нацбанка РК или страховому омбудсмену.

3. Пытаются заставить пострадавшего предоставить документы виновника ДТП, иначе отказываются принимать заявление о страховом случае (редко, но бывает).

Как и в случае, описанном в пункте № 2, единственный выход — жаловаться омбудсмену или писать заявление в управление защиты прав потребителей финансовых услуг на нарушение страховой компанией закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

Итого

Из всего вышесказанного можно сделать вывод: страховщики понимают, что их действия идут вразрез с законодательством, но частенько намеренно вводят граждан в заблуждение, надеясь на безграмотность. По словам независимых юристов, имеется немало случаев, когда клиенты страховых компаний, следуя указаниям и рекомендациям страховщиков, оказывались в проигрыше, а то и вовсе ни с чем. Доверия населения к страхованию в целом это явно не прибавляет.

И ещё несколько важных деталей по автострахованию

1. Ремонтировать попавший в аварию автомобиль самостоятельно, не дожидаясь страховых выплат, можно. Но только после того, как страховая компания оценит ущерб и ознакомит вас с оценкой, которая вас устроит.

2. Пострадавшая сторона не понижает свой класс страхования, и с ней не аннулируется договор страхования после ДТП.

3. В законе «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» прописано, что в случае отсутствия потерпевших, которым причинён вред жизни, здоровью, «участники транспортного происшествия по взаимному согласию в оценке обстоятельств случившегося и размере причинённого вреда имуществу, предполагаемый размер которого не должен превышать 50 МРП, вправе самостоятельно составить схему происшествия и, подписав её, прибыть на ближайший пост или в подразделение органов внутренних дел для его оформления». То есть если нет пострадавших и ущерб незначительный (царапины на бамперах), оставлять место аварии можно. И в выплате страховки вам не имеют права отказать.

4. И напоследок: по закону сегодня предельный объём ответственности страховщика по одному страховому случаю составляет:

- за вред, причинённый жизни или здоровью каждого потерпевшего и повлёкший гибель, — 2 000 МРП. За инвалидность I группы — 1 600 МРП, II группы — 1 200 МРП, III группы — 500 МРП; ребёнок-инвалид — 1 000 МРП. Если пострадавший получил увечье, травму без установления инвалидности, — в размере фактических расходов на лечение, но не более 300 МРП.

- за вред, причинённый имуществу одного потерпевшего, — в размере причинённого вреда, но не более 600 МРП (1 515 000 тенге).

- за вред, причинённый одновременно имуществу двух и более потерпевших, — в размере причинённого вреда, но не более 600 МРП каждому потерпевшему. При этом общий размер страховых выплат всем потерпевшим не может превышать 2 000 МРП. В случае превышения размера вреда над предельным объёмом ответственности страховщика страховая выплата каждому потерпевшему осуществляется соразмерно степени вреда, причинённого его имуществу.

Если был причинён ущерб больший, чем позволяет покрыть страховка, истребовать разницу можно только с виновника в гражданском порядке, в суде.

(1 МРП в 2019 году равен 2 525 тенге).